浅析如何提高银行业金融安全

王云霞

（建行青海省分行，青海 西宁 810000）

实践证明：如果金融从业人员质量不达标、内控体系不健全、岗位分工、操作流程不落实、检查监督不到位、思想教育和制度建设落后于业务发展等等，都会给金融犯罪留下隐患，金融犯罪案件将不可避免时有发生。因此，如何降低和防控银行业金融案件就成为每个金融机构面临的现实问题。在日常工作中对案件的防控有很强的指导作用。现浅谈自己学习读本的一点体会。

一、 案件发生原因

1.作案人员首先失去正确的人生观、价值观，抵腐能力差

对于金融从业人员来讲，应该是金融企业的卫士，但从《读本》中的各类案件来看，不论是诈骗类、贪污类、挪用类、个人不良行为类还是违规操作类，作案人员无论是什么身份都有一个共同的特点，首先违背和丧失职业道德、迷失了自己的人生观和价值观，受腐朽思想侵蚀，放纵自我，私欲膨胀，干些自己不该干的事，导致各类案件发生。

2. 制度和法律建设滞后，给不法分子造成可逞之机

我国银行业还处在改革转轨的过程之中，由于制度和机制还不健全，加之新的业务品种不断推出，调整金融市场的法律滞后，银行活动和秩序,个别地方缺乏必要的法律规范和约束，特别是干部任用机制、授权机制等权利过分集中，没有有效的约束，在失去约束的情况下，侵吞客户巨额资金、神秘划转国债等案件必然发生。

3.法律意识淡薄

案例中，有刚入行的员工，有“不懂法”的处长，有自我放纵、晚节不保的信贷部经理，还有许多基层行的行长等等，作案人员均处于重要岗位，但均由于放松对金融法律法规的学习，有的犯案人员知法犯法，钻工作的漏洞，内外勾结，贪欲横生，有的领导指使具体经办人员违法违规操作，导致各类大案要案的发生。

4.内控机制存在漏洞、操作流程未落实

银行内部发生的各类违法案件，几乎件件都是因为内控存在漏洞，没有严格按照操作流程办理业务导致的。以库管员利用职务之便疯狂盗取库款为例，从2006 年6 月-2007 年6 月，库管员多次作案，但却顺利通过了多达14 次的库房现金检查。这足以说明查库只是走过程，内控有漏洞，给犯罪分子留下可逞之机。

5.实施高科技智能犯罪

随着我国银行业金融电子化、信息化建设的推进，传统的金融业务处理手段和程序已相继退出。取而代之的是电子化资金转账系统、数据集中系统、自动柜员系统等等。犯罪分子往往利用相关的金融知识和操作技能，运用自己的智力和技术作案，实施智能化犯罪。如目前已出现的窃取银行ATM 系统密钥，然后计算出偏移量及统一密码，大批制作假信用卡，疯狂骗取提款的案件。

二、防范措施

1.切实加强员工思想政治教育和法制教育，强化人力资源管理

加强员工思想政治教育和法制教育，是防范各类案件发生的重要一环，如果员工没有正确的人生观、价值观、荣辱观，必然经受不住糖衣炮弹的袭击，最终成为金钱的俘虏。因此，银行要通过思想教育和金融法律法规的学习，提高员工的政治素质，增强拒腐防变能力。依法合规意识和风险防范意识警钟长鸣，从而有效防范道德风险，遏制各类违规案件的发生。建立健全用人机制，严把进人用人关。在人员的录用上要面向社会，公开招聘，严格考核，择优录用，真正把那些有理想、有道德、有文化、守纪律的人充实到金融队伍中来，从源头保证队伍的纯洁性。加强对员工失范行为的监察制度，对不称职的干部要坚决撤下来；对要害岗位有不良倾向的人要坚决换下来；对涉黄、赌、毒及其他不良行为的人员要坚决清除出去。

2.进一步完善和严格执行各项内控制度，正确处理好业务发展和风险管理的关系

根据金融业务的拓展变化，及时完善各项业务操作流程，严格执行各项内控制度。正确处理好业务发展和风险管理的关系，给各岗位配备一定数量和质量的人员，切实加强有效的岗位制约。确保岗位授权制度、印押证三分管制度、岗位分离制度、定期岗位轮换制度、离职离岗交接制度、岗位监督制度和主管岗位交接制度；贷款“三查”、审贷分离制度；重要空白凭证领用、保管制度；定期对账、查库制度；事后监督制度；审计稽核制度等能有效进行。严格执行各项内控制度，防止出现重发展、轻管理、重营销、轻内控的倾向，正确引导员工严格执行各项规章制度。切实做到行为规范、操作定型。

3.进一步加大监督检查力度，对整改问题跟踪到底

监督检查部门，首先要检查各类业务的合法性、内控执行情况和操作流程的合规性。采取现场检查与非现场检查相结合的方式。通过监控录像重点对会计主管履职情况、业务授权操作、双人开装箱操作、现金查库真实性等重点环节开展非现场检查。

4.加强正面案例的宣传力度，提高全员防控案件的信心

在案例的编写中，适当增加一些正面案例的数量，如《读本》中的假支票诈骗风险，假银行承兑汇票诈骗均属正面案例，由于银行员工时刻提高警惕，严格按内控和业务操作流程办理业务，避免了几千万元的资金损失。又如青海分行营运管理部工作人员，利用敏锐的思维和高度的工作责任感，成功识破一起利用个人账户诈骗玉树赈灾款的犯罪案件。并协同公安机关将犯罪分子在海南捉拿归案。

5.进一步利用先进的手段和设备，强化对内部人员和客户的风险识别培训

对支票、邮件欺诈、身份核实及员工失范行为情况；对账户盗用、贷款、网上银行欺诈及洗黑钱的情况；及时开展案例分析教育。通过远程监控，对ATM 自动柜员机存取款及查询账户的客户进行实时监控，遇到可疑情况立即进行处理，确保客户资金安全。就客户如何保护本人资料、卡、支票簿等提出建议，建议客户定期进行银企对账，切实保护自身权益。