对通辽市小额信贷业务的调查分析

蒋 雷

（内蒙古通辽市科尔沁区财政国库集中收付中心，内蒙 通辽 028000）

一、引言

小额信贷的概念最早是由孟加拉国教授尤努斯提出的，主要是为了帮助贫困妇女解决其资金的需求问题，帮助她们脱贫致富。我国是在20世纪90年代开始，为了改善我国贫困人口的生活条件，以社会团体或非政府组织利用国外或自筹的资金来进行小额的信贷作为试点，此时的小额信贷并不是以盈利为目的，主要是属于公益性质的。但是，事实证明，这种小额信贷业务很难在中国得到持续发展。我国经过多年对小额信贷业务的实践和探索，我国的小额信贷已经逐渐朝着多元化的模式进行着商业化的转变。目前，小额信贷业务都在追求财务上的可持续性发展。由于我国小额信贷业务的起步较晚，目前仍处于探索阶段，又由于小额信贷的自身特点使得我国的小额信贷业务的发展和改善受到了严重的影响。

通辽位于内蒙古自治区的东部，地处科尔沁草原的腹地，南面紧靠辽宁省。占地面积为59535平方公里，人口总数309.10万。通辽市自然资源丰富、土地辽阔、生态环境优美，是我国著名的水草丰美之地。每年的旅游人数众多，为通辽的经济发展增添了活力。但是，就是这样一个国家重要的商品粮基地、重要的畜牧业生产基地，由于受到历史、政策、体制等多种因素的影响，使得通辽市的经济发展水平偏低，和全国的经济发展水平相比存在着较大的差距。对于通辽市的小额信贷业务而言，主要是为了解决“三农”问题，帮助农民脱贫致富，全面实现、建设小康社会。

二、我国小额信贷发展现状分析

随着国外小额信贷业务的繁荣与发展，我国的小额信贷业务也在蓬勃发展中，很多金融机构在业务中增添了小额信贷业务，希望能够以此为契机，在小额信贷市场中分一杯羹。但是，目前我国在小额信贷的发展上，仍处于初级发展阶段由于我国民间对小额信贷的大量需求，使得我国的小额信贷业务的发展存在着巨大的潜力。但是，目前无论是由农村信用社发放的小额信贷，还是由小额贷款公司发放的小额信贷，都存在着一些问题。

（一）小额信贷产品过于简单、单一

在小额信贷中“贷款”业务是最基础、最主要的业务形式，目前我国的小额信贷业务还只是集中在贷款方面。在孟加拉、印度等发展中国家，根据小额信贷的特点，将其与保险业务结合起来，在农村促进农村人口保险意识的形成。还有的国家利用小额信贷开展了“储蓄”业务。我国的小额信贷与保险相结合的业务还只是处于发展的初期。另外，我国法律中也明确规定：禁止小额信贷机构进行任何形式的内外部集资或吸引公众存款。可见，我国的储蓄业务还很难在短期内实施。因此，我国目前的小额信贷的业务形式还十分单一，仅仅局限在贷款业务，对于借鉴其他发达国家的业务形式还需要进一步加强。

（二）小额信贷存在供需矛盾

目前，我国小额信贷业务的主要服务对象还是农户，他们的主要收入来源是从事农业生产而取得的收入。但是，我国农民从事农业生产存在着高风险性，有可能会遇到很多不可抗因素而影响生产的收益率，这就使得农户存在着较大的还款风险。小额信贷机构由于考虑到自己贷款业务存在着安全性、流动性、收益性的问题，将会对一些贫困农户限制其贷款，这将导致贷款人与金融机构之间存在着供给上的失衡。同时，我国很多农村金融机构普遍存在着存款多于贷款的现象，随着这个趋势还在不断扩大。这也从另一角度说明，我国的金融机构存在着供需的不平衡。从金融机构的资金流来观察，农村信贷资金有向着城市集中的趋势，这在很大程度上拉大了城市小额信贷资金配置的差距。

（三）小额信贷缺乏可持续性

多年以来，小额信贷业务一直被我国认为是一种单纯的扶贫方式，缺乏市场化的运作，因此，在我国很难实现小额信贷的可持续经营发展目标。受到我国各地方政府对扶贫政策的规定，小额信贷的利率变化较大，一般而言受人为控制的影响因素较大。因此，小额信贷业务在信贷机构的财务跟上很难实现其可持续性，导致金融机构逐渐失去了通过小额信贷向农户提供贷款的积极性。另外，在我国一些小额信贷业务比较繁荣地区的信贷市场很容易受到扶贫政策的影响。例如：在农村地区，由于目前缺乏对小额信贷主体行为的约束性，使得我国农村还尚未形成一个有效的市场竞争环境，市场价格也不能完全反映出小额信贷业务的真实成本和存在的风险。未来的小额信贷市场将逐步实现市场化，也就很难实现可持续发展的目标。

（四）小额信贷业务存在信息不对称的问题

目前，我国小额信贷的信息不对称是双方面的。一方面，包括普通客户的信息小额信贷机构不了解，另一方面包括小额信贷公司的信息普通客户不清楚。普通的信贷客户一般都比较信任大型商业银行的贷款业务，那些民间的小额信贷机构就必须赢得公众的信任才能开展小额信贷业务。这不是一个简单的过程。目前我国很多贫困地区的农户脑海中深藏的是古代高利贷的思想，对那些保障机制不健全、不完善的小额信贷机构不太信任。这不仅是一个文化问题，更是一个社会意识问题。虽然小额信贷的金额不大，但是它面向的是众多的中小企业、个体工商户、微型企业、急需资金发展生产的农民以及城镇的创业人员，信贷的人员较多，也较为复杂。而信贷机构比较注重经营的风险，考虑到客户没有抵押品，万一出现问题将会使金融机构蒙受巨大的损失，这也就是长期以来我国小额信贷业务较难在中低阶层开展的重要原因。

三、通辽市小额信贷业务现状分析

目前，在通辽市小额信贷公司的存在与发展，为小额信贷者提供了新的贷款途径。这主要是由于小额信贷公司的运行灵活方便，对于解决通辽市的中小企业、下岗再创业人员、农村为了扩大生产的农户融资难的问题。对于培育通辽市竞争性农村金融市场以及建立地方金融机构起到积极的促进作用。通辽市发展小额信贷有利于实现“三农“及中小企业及微型企业发展的资金需求，有利于对通辽市的民间融资进行正确的引导和规范，有利于通辽市地方金融机构的建立和发展。

（一）通辽市小额信贷机构发展平稳

自2004年通辽市平安信业创业投资有限公司成立以来，已有多家小额信贷机构建立，并对通辽市的个体工商户、小企业的业主、低收入家庭的创业提供了简便、快捷、无抵押、无担保的小额信贷业务。对个人的贷款从1万—50万不等，对个体户的贷款从1万—200万不等，对中小企业的贷款从1万—500万元不等，贷款的时间为6—60个月不等。作为通辽市从事商业贷款业务的准金融机构，经过多年的运行，这些小额信贷机构已经呈现出平稳、快速的发展状态，为通辽市的民间资本能够快速、有效的进入金融行业提供了基础，并为通辽市的民间金融机构的发展探索和实践出了一条新的道路。

（二）通辽市小额信贷机构贷款出现供不应求的状况

通辽市的小额信贷机构在为个中小企业、农牧户、个体户、低保再创业人员提供信贷业务时呈现出，手续办理简单、审批快捷、经营灵活的特点，非常适合这些群体对资金的“短、频、急”的要求，因此，很多大型的金融机构在向这些群体提出的小额信贷拒绝后，迫使这个群体逐渐转向小额贷款公司或机构，融资需求的旺盛使得通辽市的小额信贷机构贷款供不应求，经常在一些公信力较好的小额信贷机构出现排队等候放款的场面。灵活而便捷的贷款业务服务方式成为通辽市“三农”和中小企业提供贷款支持的有效载体，大大缓解了一部分农户、牧户、中小企业的融资难问题。

（三）通辽市小额信贷机构的监管到位，运行状态良好

随着通辽市经济区域一体化的建设，在金融管理方面的监管体制也在不断的建设和完善中，金融监管部门在日常监管方面做出了许多有效的探索和实践，在防止小额信贷机构的民间非法集资、协助小额信贷机构进行融资方面做出了巨大的努力，并已经取得了一定的成绩。通过对通辽市小额信贷机构的年度审查，基本全部通过年审，并且运行状况良好。这种良好的势头为通辽市全面推进小额信贷机构的贷款产品奠定了坚实的基础，对提高小额信贷机构的内部管理水平、提高防范风险的能力、对促进小额信贷机构的健康化、规范化发展奠定了良好的基础。另外，通辽市小额信贷机构的利率定价示范效应为通辽市民间资金的转化提供了有效的途径，更是对非法集资、高利贷市场、地下非法融资等起到了强有力的遏制作用，对农村金融市场起到了有效的稳定作用。

四、通辽市大型银行小额信贷业务的发展状况存在的问题

随着小额信贷业务在通辽市的不断发展，也使一些商业银行将目光转向小额信贷业务。例如：中国农业银行、中国工商银行、中国建设银行、国家开发银行和中国邮政储蓄银行等都在通辽市开展了小额信贷业务，并将贷款的对象集中在中小企业。

（一）大型银行的小额信贷业务极少面对农牧户

通辽市地处松辽平原西端，属于蒙古高原递降到低山陵和倾斜冲击平原地带。通辽市土地辽阔，水资源丰富，气候适宜，具有得天独厚的农牧业条件，素有“内蒙古粮仓”、“黄牛之乡”的美誉。作为这样一个农牧业地区，仍旧存在着一家一户的生产经营模式和各类的合作经济。这种农牧的发展需要资金的支持，但是，农村信用社作为对其提供资金的主要窗口，存在着门槛较高的弊端。因此就需要各大银行的积极参与，但是各大银行中，除了农业银行，其他银行向弄牧户贷款的金额几乎为零。

（二）大型银行小额信贷存在着潜在的风险

就目前通辽市各大银行的小额信贷业务而言，一般采取两种形式，即零售式（直接开始信贷种类）和批发式（向小额信贷机构提供信贷）。这两种形式的信贷业务都隐含着一定的风险。对于“零售”式信贷业务，可以通过事前的调查将风险降到最低点，但批发式信贷业务，一旦发生风险将转化为银行的实际损失，资金的回流也将受到影响。

（三）高门槛阻碍了农牧户小额信贷的脚步

资金的价格表现是利率，利率水平的高低直接影响着资金的价格。通辽市各大型银行开展的小额信贷业务普遍存在着利率水平偏高的问题。申请小额信贷的客户原本就是低收入的弱势经营群体，面对银行的高门槛也只能使叹息了。

五、促进通辽市小额信贷持续发展的建议

（一）加大政策的扶持力度

小额信贷机构的发展弥补了通辽市农牧户、中小企业的融资难问题，通辽市地方政府必须加大对小额信贷业务的扶持力度，制定相关的地方性政策，对涉农贷款部分一定要给予一定的财政补贴。

（二）鼓励小额信贷机构的业务创新

政府部门可以协助小额贷款公司从通辽市的大型商业银行取得批发贷款，为小额信贷机构的发展提供金融支持。允许小额信贷机构的业务创新，降低其贷款风险的发生。

（三）不断完善通辽市小额信贷机构的经营环境

政府部门要积极为小额信贷机构营造出一个良好的发展环境，使小额信贷机构不仅能够享受到“准金融机构”的良好政策待遇，并获得与金融机构同等的发展机会。为通辽市的小额信贷业务的发展提供条件。

总之，我国不论是政府还是民间的金融机构都在探寻小额信贷的最佳途径和方式，小额信贷的持续发展对扩大我国就业、帮助大部分贫困人口脱离贫困都起着积极的作用。小额信贷是一种扶贫政策与金融制度相结合的改革与创新，它很好地解决了中小企业、农牧户、个体户对发展资金的需求问题，是帮助他们进一步发展生产的前提条件，更是一种具有经济发展和社会发展功能相融合意义的发展工具。通辽市的经济区域一体化发展需要小额信贷的发展，将对通辽市的经济发展带来极大的促进作用。

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