完善我国农业保险探析

2013-08-15荀耀凤

时代金融 2013年9期

关键词：投保保险公司农民

荀耀凤

（中国人民财产保险股份有限公司咸阳渭城支公司，陕西咸阳 712000）

一、我国农业保险存在的问题

虽然农业保险在减少农民损失，加强对农民的补偿起到了重大作用，但是不管是农业的投保比例还是对农业损失给予的补偿却不太乐观，在农业保险中存在着一定的问题。

（一）保险公司不愿意经营农业保险

一般来说农业生产周期长，面临的灾害无法准确预测，加之我国的地理环境复杂，自然灾害较为频繁，决定了农业生产是一个高风险的行业。从商业保险公司来看，农业保险是一个低收益的险种，农业保费收入与支付的保险赔偿相比，其赔付率之高在所有保险位居前列，部分地方甚至入不敷出，农业保险陷入了两难的境地。商业保险公司作为一个企业，其目的是盈利，而农业保险的这种状态的存在使得保险公司不想作为，同时也不想过多的去宣传农业保险，加之农民的投保意识差，使得农业保险的发展之路充满坎坷。

（二）政府的支持力度依然有待加强

农业保险是一个高赔偿的险种，如果纯粹靠商业运作，其发展将面临着重大的困难。从我国农民能够旱涝保小康的思想出发，在对农业保险的投入上，仅仅依靠农民自身去投保，保险公司通过商业运作的方式显然不足以推进农业保险的进步。在目前国家不断加大农业投入的基础上，也可以就农业保险加大支持力度。

（三）农民的保险意识需要加强，道德风险难于控制

中国人的自然经济意识强烈，几千年以来，自然经济一直占据着农民的思想，其对风险的意识也非常淡薄，在部分落后地区，农民自身的温饱问题尚未得到根本解决的情况下，更不会去参保。在我国一些发达的东部地区，虽然农民能够认识到农业保险的作用，但分不清农业保险的拥有范围和界定，也就谈不上农业保险中的道德诚信，连带作物索赔与受灾索赔的问题时有发生，困扰着保险公司的经营工作，严重的影响了农业保险业务的开展。

（四）保险专业的人才少，业务素质低下

在我国，受经济发展的不平衡影响，人才资源主要集中于城市，而留守在农村或主动去农村工作的人才较少。在农业保险的业务中，不仅需要既对三农问题非常了解的业务人员，还需要懂得保险的人才。同时，在农村，这些人才还得会进行宣传教育，在充分了解农民的心里状况下，能够在国家保险政策的范围内向农民讲解清楚保险的内涵。没有一支高素质的农业保险队伍，农业保险的开展得到长足进步就没有根本的保证。

（五）法律的依据支持需要加强

我国的农业保险总体来说设立时间较短，从1982年开始为保障农业生产的顺利进行，我国恢复了农业保险的业务。经过30年的发展，我国的农业保险法律在逐步完善之中，相关的法律为我国的农业生产提供了巨大保障。但是对农业保险的具体法律依然没有，只是将农业保险的内容体现于《保险法》以及《农业法》中，在这两法中，虽然对农业保险给予了一定的规定，但是没有针对农业保险的专门性规定，也没有明确农业保险的政策性性质，使其处于无法可依的状态。由于法律条文规定不明确，使得在实际操作过程中出现了动作不规范的特点，在没有相关法律约束的前提下，道德是农业保险的底线，达不到既定目标。

二、完善我国农业保险的建议

虽然农业保险的推行为我国的现代化经济建设带来了贡献，特别是为保障农民的利益起到了不可或缺的重大作用，但是我国的农业保险依然需要加强。对此，我们有以下一些具体的建议：

（一）完善法律建设

中国目前还没有规范的农业保险法规，为保障农民的根本利益不受损害，同时也要保护保险的经营者保险公司的权利，要对农业保险进行专门的立法，且立法的形式是以《农业保险法》命名的专门性法律，在地位上要与现行的《保险法》相并列，不能成为《保险法》的附属。在此法律中，要以法律的形式明确农业保险的政策性属性、各级政府的管理职能和支持作用、保险费率形成机制、经营主体应该享受的政策支持、农业保险补偿体制框架、农业保险再保险机制、政府各部门的协调机制等内容。

（二）政府要加大对农业保险的资金投入

农业是一国的基础，中国只有解决好三农问题，才能迈入现代化。对农业实施政策性的保险并给予财政的支持，是解决好农业保险的一个有效办法。政府给予农业保险是世界上的通行作法，我国也要充分利用这一规则，保护好中国的农业，也是对我国经济的有力支撑。在财政的支持上，主要有以下方式：一是直接为农业生产进行投保。二是提供部分保费补贴，这种方式应该予以广泛推行，为保证我国的农业生产的自主性，培育农民的良好生产意识，一方面减轻了农民的保险投入，另一方面也会增强农民的保险意识。三是为保险公司提供农业保险的费用补贴和税收优惠政策。

（三）加强农业保险的宣传，提高农业保险的认识

农业保险面对的对象是农民，虽然现在我国农民的文化知识水平与保险意识有了很大提高，但是依然要认识到我国的基本国情，认识到在我国的广大农村地区，由于信息的不平衡，农民的信息来源渠道受到限制，农民对农业的保险仍不熟悉。为了提高农民对农业保险的正确认识，有必要通过一些载体与事例对农民加以宣传与引导，如开展电视、广播、专业的保险讲座等多种方式加以介绍，从而使农民了解农业保险，增强保险意识，提高其投保的主动性。