加强防灾防损工作，提高保险公司的盈利能力

林 淞

（中国人寿财险昆明市中心支公司，云南 昆明 650000）

防灾防损工作自保险事前风险防范的重要手段之一。保险防灾防损是保险双方共同努力，采取措施，减少或消除风险发生的因素，从而降低保险经营成本，提高经济效益的经营活动。保险防灾防损的方法主要有：

第一，加强保险防灾宣传、咨询工作，举办各种宣传活动，提高人们的防灾意识。

第二，积极配合社会上专门的防灾组织，开展各项防灾工作。

第三，对重点保户进行安全检查，定期不定期深入重点保户进行实地安全检查。

第四，条款制约与费率优惠，如在投保、续保中规定无赔款或防护好的优待、有赔款加费；规定免赔率或免赔额；对经常发生保险赔款的保户，在投保时拒保。

在计划经济时代，由于市场竞争不激烈，每年保险公司对防灾防损的工作是比较重视的，针对重点企业单位，每年都会定期不定期的深入其标的物所在地进行防灾防损检查并向被保险人出具整改报告，要求限时整改。逾期不整改的，在发生保险责任风险后将拒赔或比例赔付。

然而随着保险业主体的增加，市场竞争的加剧，防灾防损工作在各家财产保险公司的整个经营计划中的占比越来越小，各家主体在日常的实际工作中基本上都将注意力和资源配置在销售及理赔服务上，而处于业务流程中段的防灾防损工作却变得似乎可有可无。笔者认为正是目前忽视了针对主流险种和重点企业的防灾防损工作的开展，因此全行业的承保利润一直处于微利情况。反之，如果切实地开展了防灾防损工作，保证人力，财力的投入，新技术手段的运用及与被保险人的配合等几个方面的统一，那么为保险公司的赢利能力带来的效果是显著的。

就以昆明地铁工程保险为例，由于在承保之初就拟定了防灾防损实施计划并贯彻执行，承保三年以来，迄今为止赔付率仅15%，创国内地铁工程保险效益最优的佳绩。同时，也使国际著名再保险公司诸如慕尼黑再保险，瑞士再保险，英国劳合社等，自从2003年上海地铁4号线5亿赔案发生后，不再接受中国地铁工程保险进入合约再保险合同后，看到昆明地铁的防灾防损工作落到实处，效益可观，于是纷纷赴昆实地考察，争取再保份额。

昆明地铁工程保险赔付率低与扎实的防灾防损工作密不可分。防灾防损工作的要点有以下几条：

第一，地铁共保体专门按照各自的承保份额比例划拨专项防灾防损资金并提供了查勘车辆。

第二，共保体成员单位选派具备工程学基础的理赔人员组成由保险经纪公司牵头业主方认可的全日制防灾防损工作组。

第三，在进入正式进入防灾防损工作前，专门进行地铁工程施工风险方面的培训。

第四，坚持每天上工地，排查风险隐患，撰写工作日志并定期向施工方提交整改报告。

这些工作通过长期的坚持和努力，将防灾防损工作真正落到了实处，实现了利益各方的共赢。

反过来，云南的高速公路建设工程保险在近8年来的承保过程中，保险公司基本上都是亏损经营。究其原因，没有有效地防灾防损工作是最根本的因素。在这些公路的承保过程中，保险公司都是在被动的接受风险，平时没有派驻防灾防损工作小组进行日常巡检，而出险后又因为缺乏相关专业基础的理赔人员或聘请的公估公司无法及时到达第一现场等原因，造成无法准确核定损实，以致赔款数额巨大，同业主方争议不断。经营状况的不佳必然造成再保人对再保份额接受有限，风险无法转嫁，保费自留比例过高，一旦赔付率高企就造成无法盈利。

通过以上正反两个例子的比较，我们可以看出国内财产保险公司在目前竞争激烈，保费充足率下降的情况下，重新重视防灾防损工作是提高盈利能力的关键。

在目前的市场环境和技术手段下，如何做好防灾防损工作？在工作流程上，笔者有以下几点建议：

第一，承保前风险评估。通过风险评估对保险标的风险状况进行全面了解，对于存在严重隐患的标的，要求被保险人整改后方可承保，从而有效降低标的危险程度，确保风险可控。

第二，保期内防灾检查。在保期内定期开展防灾防损检查，建立防灾档案，为客户提供安全提示和自然灾害预警，协助和督促客户整改隐患，完善防灾设施和制度。

第三，出险后协助施救。客户出险后要在第一时间赶赴现场，提供人员和技术支持，及时处理残值，避免贬值或二次损失，最大限度的减少灾害事故造成的损失。

同时针对不同类型的被保险人和保险产品，还应该有一些差异化的做法：

第一，集团客户的防灾防损工作要点：

一是建立专人负责制，建立防灾防损工作日志记录，寻求客户的理解，揭示防灾防损工作对客户的有效性和积极性，定期向被保险人提交安全分析报告，制定防灾防损计划。

二是与气象部门建立长期互动机制，实时关注暴风、暴雨等恶劣风险发展动态，发现破坏性天气状况后，第一时间通知被保险人提前做好应对大面积灾害的各项准备工作。

三是设立专项防灾防损基金，用于为被保险人的关键岗位人员进行防灾防损及保险理赔重要事项的培训宣导，并在合理范围内为被保险人配置一定的防灾防损器具。

四是针对国家重点关注和安全隐患突出的行业企业，要联动政府行业主管部门和安监部门进行检查，并对防灾防损工作到位的被保险人在来年的保险费率上给予优惠同时设立奖励基金对表现突出的个人、集体进行奖励，推动政府、企业都重视防灾防损工作。

第二，分散性客户的防灾防损工作要点：

一是注重与新闻媒体的合作，在平面媒体上定期开辟安全防范知识的专栏，扩大覆盖面，长期坚持，使之对分散性客户达到潜移默化的防灾防损提示作用。

二是利用新技术媒体（诸如微信、微博、短信等）通过图片、动漫、视频等方式将具体案件实例，安全防范措施，理赔注意事项等传递给客户，吸引客户加以关注。

三是赠送理赔服务手册，简明而要的将风险防范注意事项及出险时的办理流程一一列明，使客户在日常出险时及时查阅，同时可以借助外部力量建立应急救援体系，降低事故风险的损失程度，给予分散性客户在出险后的及时援助。

四是在来年续保方面除给予无出险记录的客户规定的费率优惠外，还应提供营业费用可承受范围内的安全用具并根据无出险记录的年限长短而有所差异。对于出险频繁的分散性客户则提高费率或列入黑名单拒绝承保。

做好防灾防损工作是财产类保险公司需要长期坚持，统筹兼顾的系统工程，也是提高盈利水平的关键环节。重视防灾防损工作要“敏于行而讷于言”，只有积极行动起来，才能保证行业健康稳定地发展下去。