从农村合作金融机构发展解析大庆市中小企业融资难问题

庞宏玲

（大庆市农村信用社联合社，黑龙江 大庆 163311）

融资难一直是中小企业发展过程中的坎，大庆的中小企业亦不例外。目前，全市1.38万家中小企业共有上百亿元的信贷需求，仅流动资金短期缺口就达30余亿元。一些中小企业因为缺少资金而觉得自己的企业“生病”了，无法突破现有的规模继续成长，甚至倒闭，中小企业的融资问题也受到越来越广泛的关注。

一、大庆市中小企业融资现状

过去5年，大庆全民创业掀起新高潮。中小企业由7600家增长到13800家，实现营业收入1800亿元，非公经济擎起地方经济半壁江山，所创造增加值占GDP比重提高19.9%。高速发展的背后，大庆中小企业却一直面临融资困境，在1.38万家中小企业中，“不差钱者”寥寥无几。中小企业在发展初期，往往是“三年一小难，五年一大难”，如果此时资金链条断裂，企业就会“猝死”。由于向银行贷款困难，一些企业只能通过非法渠道进行融资。

目前，全市各银行机构贷款担保方式以经营性物业抵押等传统担保为主，虽然个别银行进行了新型融资产品探索，但不能完全适应大庆市金融发展的实际情况，无法撼动传统贷款模式的地位。贷款难、担保门槛高、金融市场发育不健全以及中小企业贷款呆坏账多、风险大等等，是中小企业融资难的重要原因。从国家投资到银行贷款，资金流向全都向大企业倾斜，中小企业几乎无羹可分。

随着全市经济发展增速，全市中小企业数量和规模都在快速增长，政府部门、金融机构也都在更积极地寻求有效途径，通过银企对接等解决中小企业融资难。监管环境变化之下，银行业务也开始出现积极多元的转变。中国人民银行大庆市中心支行专门设立“账户审核”、“贷款卡年审”服务窗口，建立服务中小企业融资绿色通道；大庆银监分局督促各金融机构开展业务创新，为中小企业提供高效、便捷和具有针对性的金融服务；各大银行不断研发符合中小企业特点的信贷产品。在市工信委建立的网上融资服务平台中，已有300多中小企业纳入融资平台，近百家企业获得了10亿元贷款支持。

贷款公司、担保公司、典当行正在成为大庆市中小企业融资的新途径。全市目前26家小额贷款公司，2012年上半年为中小企业提供提供贷款657笔，金额1.3亿元；2012年年前5个月，市工商业担保公司已帮助87家企业，为他们提供贷款担保96笔，融资总额达到5.2亿元；截至10月末，全市典当行数量已有30多家，成为融资的新渠道。还有一些小企业为了扩大再生产而转向了民间借贷。虽然各方都在积极努力，但融资难仍在制约全市中小企业发展。

二、中小企业发展前景

从国际及全国经济形势看，虽然我国众多中小企业面临严峻挑战，不过挑战中也有机遇，工业和信息化部相关负责人也在近期表示，2012年下半年将推进工业结构调整和转型升级，加大技术改造力度，提高自主创新能力，增强发展后劲。引导企业顺应产业集聚的趋势，向产业链上下游延伸，推动中小企业向“专、精、特、新”方向发展。

从大庆本身看，大庆市“十二五”时期确立了“突出创建百年油田、壮大接续产业、打造宜居城市、建设社会主义新农村、构建和谐大庆五大任务，围绕打牢产业、市政、人文、体制四个基础，全面夯实经济社会发展根基，构筑可持续发展新优势”的发展战略目标，各项基础产业、接续产业、基础设施建设、人文环境建设等一系列生产建设，以及大庆市正在掀起建设现代化国际化城市的热潮，都为中小企业提供了更广阔的发展空间。

三、农村合作金融机构在加快自身发展中破解中小企业融资瓶颈

在解决中小企业融资难问题上，2005年7月中国银监会在《银行开展小企业贷款业务指导意见》中就提出了商业银行开展小企业贷款要着重落实的包括利率风险定价机制、独立核算机制、高效的贷款审批机制、激励约束机制、专业化的人员培训机制、违约信息通报等六项机制。

2012年年初，全国银监会结合宏观经济政策的调整，提出确保全年中小企业贷款增幅高于贷款平均增幅的具体要求。对单户金额500万元（含）以下的微小企业贷款加大支持力度，针对小企业金融服务的尽职免责、风险容忍等问题，研究制定差别化监管政策，包括发行专项金融债进一步拓宽小企业金融服务的负债渠道，对小企业不良贷款比率实行差异化考核等，鼓励金融机构对中小企业的资金支持。

2012年10月12日，国务院总理温家宝主持召开国务院常务会议，专题研究确定支持小型和微型企业发展的金融、财税政策措施。提出了“银行业金融机构对小型微型企业贷款的增速不低于全部贷款平均增速，增量高于上年同期水平，对达到要求的小金融机构继续执行较低存款准备金率。商业银行重点加大对单户授信500万元以下小型微型企业的信贷支持”、“拓宽小型微型企业融资渠道”等金融政策措施，引导和帮助小型微型企业稳健经营、增强盈利能力和发展后劲。

农村合作金融机构多年来秉承服务“三农”的经营宗旨，信贷投向始终定位在“三农”经济发展上，但随着社会主义新农村建设、城乡一体化发展步伐的加快，单纯的“三农”服务定位已经这适应助推地方经济和农村合作金融机构自身发展的需要。特别对于大庆市来说，单纯的支农既无法满足大庆市发展城镇化、工业化、地方经济的需要，更无法打开自身的经营局面。

为适应全市经济发展形势，同时解决自身发展速度、发展质量等一系列制约发展的问题，作为农村金融服务主体，大庆市农村信用社近年适应全市经济发展形势，不断解放思想，在探索和实践解决中小企业融资难问题上进行了大量有益的尝试，并取得了一定成效。

一是改变固有思维模式、经营模式。从支持传统农业向支持现代农业、大农业、特色农业转变，同时重点对涉农生产、加工销售等龙头企业、中小企业进行支持；改变原有的单纯支农经营方式，实行“宜农则农、宜商则商”的发展战略，将拓展城区信贷市场、扶持中小企业发展作为城区信用社的营销重点，跳出“农村信用社姓农”的认识误区。

二是探索适应我市中小企业的信贷产品。通过调查了解到，市区内一部分企业本身有行业协会（商会）做依托，企业信誉较好，但没有有效资产抵押，资金短缺。针对这种情况，研究制定了商户联保“速贷通”管理办法，即在行业协会（商会）组织下，各会员企业资产登记造册，交由行业协会（商会）保管，成员提供10%以上的保证金，形成企业家大联保组，成员间相互承担连带责任，依约授信，余额控制，三年有效，周转使用。目前已经有萨尔图企业家商会、大庆家具商会、民建企业家商会、庆南新城工业园区商会等多家企业取得贷款，解了企业发展的燃眉之急。同时，制定了出租车贷款管理办法和业务操作模本，与16家出租车公司开展了信贷业务，支持出租行业及物流运输业。

三是成立中小企业金融服务专营机构。2011年10月份，组建了全省信合系统第一家中小企业金融服务专营机构——大庆市农村信用社中小企业金融服务中心，这也是面向全市中小企业、解决融资难题的一大举措。中小企业金融服务中心特色突出，模式新颖，体现了助推中小企业发展与信合事业发展的“双赢”。中小企业金融服务中心设有服务大厅、VIP结算、贵宾室，提供结算、汇兑、咨询评估、资金清算、信贷等“一站式”金融服务，职能定位于专职从事城区中小企业大额贷款营销、发放和管理。大庆市区联社各基层信用社和中小企业金融服务中心共同组成城区中小企业贷款营销网络，按照统一的中小企业准入标准，开展贷款业务营销。该中心的成立，缩短了贷款审批流程，提高了办贷效率，建立了特色化的贷款营销渠道。

目前，中小企业金融服务中心已研发出小企业商户联保“速贷通”、小企业成长“创业通”贷款、诚信联盟体成员“诚信通”、钢结构厂房抵押贷款担保公司、应收账款质押贷款、最高额循环贷款、商品汽车合格证抵押贷款、商服楼抵押“一证通”、二手房抵押“安居通”等共计15个贷款品种。开业当天，“中心”与大庆高新区管委会、大庆市工商业联合会、大庆高新区企业家协会、民建大庆市委企业家工作委员会签订战略合作协议书，并现场为中小企业签约授信贷款3亿元。

大庆市农村信用社在解决中小企业融资难的同时，受到越来越多中小企业的关注，促进了贷款业务快速增长，也必定会因自身快速发展而给予全市中小企业更大的资金支持，推动全市经济又好又快发展。