经济欠发达地区农村小额信贷发展中存在的问题及对策——以内蒙古自治区为例

冯艳梅

（核工业二0八大队，内蒙古 包头 014010）

所谓经济欠发达地区，主要是指人均国民生产总值、人均财政收入、农民人均纯收入三项主要经济指标低于全国平均水平的地区，经济欠发达地区具有经济性和地域性，它既是一个经济发展水平和经济发育程度的经济概念，也是一个地域、地理的区域概念。就我国经济发展水平而言，我国中西部的大部分地区属于欠发达地区，而内蒙古自治区就是我国典型的经济欠发达地区之一。本文以内蒙古自治区为例，对其农村小额信贷发展中存在的问题及解决对策作一探讨。

一、内蒙古农村小额信贷现状

1.农村合作金融机构改革初见成效

（1）农村信用社。农村信用社作为农村合作金融机构的主力军，截至2011年3月底，内蒙古自治区农村信用社各项贷款首次突破1000亿元大关，达1013亿元，比年初增加258亿元，增长34%，是2005年成立之初的4倍，占全区金融机构贷款总额的15%，跃居全区各银行业金融机构第二位。内蒙古农村信用社是由辖内农牧民、农村牧区工商户和各类经济组织入股组成，以服务“三农三牧”为宗旨的地方金融机构。

（2）农村商业银行。在经济发展、城乡一体化程度相对比较高的地区，“三农”问题已经不再是主要问题，农牧业比重降低，作为信用社服务对象的农牧民，虽然身份没有变化，但大都已不再从事耕种放牧为生，为此信用社已经开始向商业化经营模式发展。就此产生了农村商业银行。内蒙古自治区现有三家农村商业银行，鄂尔多斯东胜农村商业银行、阿拉善农村商业银行、巴彦淖尔河套农村商业银行。

（3）农村合作银行。内蒙古呼和浩特市首家农村合作银行，呼和浩特金谷农村合作银行2009年8月18日正式开业。截至2011年末，呼和浩特金谷农村合作银行下设15个支行，1个营业部，88个分理处。呼和浩特金谷农村合作银行在支持地方经济发展的同时，呼市城郊信用社也实现了自身良好的发展。

2.新型农村金融体系建设实现突破

中国银监会在2006年发布《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策的若干意见》，要求对所有资本和金融机构开放农村市场，首批试点为吉林、青海、内蒙古、四川、甘肃、湖北等六省区的农村地区。截至2011年,内蒙古新型农村金融机构(村镇银行、贷款公司、资金互助社)资产总额达到48.73亿元,比2010年增加37.81亿元,同比增长346.36%;负债总额43.58亿元,比年初增加33.61亿元,同比增长337.24%;各项存款余额27.41亿元,比年初增加19.04亿元,同比增长227.39%;各项贷款余额24.71亿元,比年初增加18.95亿元,同比增长328.72%。

3.邮政储蓄银行发展迅速

中国邮政储蓄银行内蒙古分行于2008年1月17日正式成立。辖内有12个盟市二级分行、一个区直属支行、20个旗县一级支行，724个营业网点，其中一类网点93个，二类网点295个，代理网点336个。现全行共有员工2300人。到2011年，邮政储蓄存款余额达到2.3万亿元，存款余额居工行、农行、建行及中行之后，列第5位，邮政储蓄存款余额市场占有率已经达到9.56%。截至2011年内蒙古邮政储蓄余额到达到376亿元。

二、内蒙古农村小额信贷中存在的问题

1.机构数量、业务规模不平衡

农村地区通常地广人稀,金融机构在此服务成本高,按照普通利率不能完全覆盖机构的资金成本和运营成本，而农村信用社作为农村小额信贷投放的主要机构，其在农村数量最多、贷款规模最大。但是现在农村信用社的数量还是不能满足广大农牧民的资金需求，而且目前小额农贷的用途领域不断拓宽，除了种植业、养殖业、加工、手工、运输、经商等生产资金贷款外，还有围绕农业生产的产前、产中、产后服务的生产和流通贷款，农户建房、治病、助学等消费性贷款等。

2.业务人员少、水平低

在这类小额信贷业务机构中，除了农业银行员工学历素质及业务素质较高以外，其他的金融机构的员工整体学历素质、业务素质并不是很高。农村信用社员工虽然很多，但是具有专业素质的员工并不是很多，个人职业技能方面的知识积累还不是很充足。邮政储蓄银行成立时间也不是很长，具有金融专业素质的员工更是在各行的比例中微乎其微，对于近400亿元的存款与贷款业务的进行上，专业人员更是寥寥无几。新建的村镇银行也正处于起步阶段，从事存款与贷款业务的人员也不是很充足。

3.资金来源不稳定、不充足

因为小额信贷机构大都设置在农牧业地区，由于我区的农牧业地区经济发展落后，资金较少，并且在县域以上还得跟其他各银行和金融机构进行竞争，竞相争夺资金存款，所以小额信贷机构缺乏稳定且充足的资金来源。在这些金融机构中最稳定的就属农村信用社，因为成立时间早，农牧民对其的了解已根深蒂固，所以在很大程度上得到了农牧民的认可，在资金上有了可靠的保证。邮政储蓄银成立时间并不早，在业务领域还是初步阶段，缺少大量资金。这需要邮政储蓄银行的大力宣传，给农牧民以切身利益的帮助与扶持。

4.隐藏风险和抵御风险的能力薄弱

内蒙古自治区小额信贷机构的服务对象主要是当地的农牧民。在内蒙古地区农牧业是高风险低收入的行业，受自然风险和市场风险影响巨大，如果遭受灾害农牧民很难按时偿还所借贷款，这样农牧民就会遭受很大的打击。而且国家对农村的保险制度并不是很完善，存在很多的漏洞，这样的话农牧民很难去借小额贷款，并开始遏制去贷款，这样的话会很大程度上限制农村小额信贷的发展。

5.缺乏良好稳定的法律制度、政策环境

虽然国家和内蒙古自治区政府出台了很多促进小额信贷机构发展的政策目标与项目，但是小额信贷机构在施行上还是存在很多阻碍，归根结底就是需要国家完善金融法律制度和提出有力于小额信贷机构发展的政策环境。小额信贷以支持“三农”为方向，就此国家政府和内蒙古地方政府应该大力支持小额信贷的发展，提供良好且稳定的法律制度和政策环境。如果达不到有效的解决，小额信贷机构的发展会减缓速度，影响贫困地区的经济发展。

6.农牧民观念落后

有些农牧民思想认识不到位，总认为农村信用社的小额信用贷款是政府项目资助款或扶贫款，这就是其金融意识和信用观念认识不到位的原因，这会给农村小额信贷机构带来不必要的损失。很多农牧民只是片面地觉得这是国家对农牧民的补贴，从而到农村小额信贷机构进行贷款，产生不良贷款。这归根结底的问题就是农牧业地区经济落后，文化水平低下，其接受先进科学技术能力差的原因，教育程度如果落后于经济发展，这就会对将来的经济发展产生很多的制约因素。

三、促进内蒙古小额信贷发展对策

1.吸引更多资本注入

农村小额信贷机构的资金数量还是不能满足农牧业地区的经济发展，所以需要更多的资金来给予支持，这样就会保证农村小额信贷机构正常稳定地运营，更有利于开拓农村信贷市场，来满足低收入者的资金需求。解决融资难问题成为小额信贷机构实现商业性可持续发展的关键。因此，应当进行各方面的融资，必要时可以考虑允许外资进入，这样就可以保证农村小额信贷公司的发展。所以在金融领域就可以得知资本资金的重要性。

2.多向农村金融机构输入金融领域人才

为内蒙古自治区小额信贷机构输送高素质人才的方法有以下几种:一是到各大院校进行宣讲和考核，然后从应届毕业生中选拔优秀的金融人才来充实金融机构的员工团队。二是从各大院校的相关专业选取优秀的而且对农村发展感兴趣的同学进行长时间的培训，即在大学各个年级选拔优秀学生进行定向培养，从中再选拔素质高的招入。三是利用高校教师资源对老员工进行业务上的培训，以此提高员工的素质。

3.资源的使用效率的提高和拓展

为拓展资金来源的渠道：一是可根据小额信贷业务的发展要求，积极推动城乡储蓄，增加储蓄网点，提高资金的来源；二是可利用各种传媒和传播模式来进行积极的宣传，让人民群众了解和认可村镇银行，提高人民群众的储蓄热情，缓解小额信贷机构的资金压力；三是确保村镇银行的发展，对有关村镇银行与各大银行间的同业拆借资格进行有效管理。

4.为小额信贷机构创造良好的发展环境

农村小额信贷机构主要服务于农牧业地区，所以需要一个完善良好的发展环境，在内蒙古农牧业地区的农村小额信贷机构存在着很多风险因素。要建立一个良好的发展环境，一是要完善法律法规建设，这样农村小额信贷机构就能有有效的法律保障；二是建立存款保险制度，这样农牧民就不会担心自己的资金问题；三是对刚刚开始起步的农村小额信贷机构进行减免营业税和所得税。

5.提高农牧民的金融意识和信用观念

在内蒙古自治区农牧业地区广大农牧民对国家的法律法规和各小额信贷机构的规章制度并不是非常的了解，使得广大农牧民不能意识到还款的必要性、强制性和法律性。对还款意识薄弱的农牧民来说，工作人员要使农户明确小额信贷的性质和法律责任，使农户在思想上增强遵守法律的自觉性，可以对他们进行有效的宣传、教育来提高他们的还款意识，使农村小额贷款业务可以健康地发展。

[1]金鑫.经济欠发达地区农村信用社风险防范和化解对策思考[J].经济师，2002，（9）：235.

[2]李建.内蒙古自治区农村小额信贷发展状况[J].沿海企业与科技,2010，（8）：13-18.

[3]内蒙古自治区统计局.2011年内蒙古统计年鉴[M].北京：中国统计出版社，2011.