我国网络银行与第三方支付的关系——基于电子商务环境下的研

西南财经大学 徐洁

据中国电子商务研究中心披露的数据显示：2007年、2008年、2009年的网络融资总额分别为2000万元、14亿元、46亿元；而2010年，以阿里巴巴等上市公司为代表，中国第三方电子商务市场企业全年“网络融资”贷款规模达140亿元。2011年年末，我国第三方支付市场总规模达到22038亿元，同比增长率为118.1%。第三方支付行业规模的不断扩大、支付领域的不断扩张、客户群体的多样化已经开始挑战我国网络银行的经营地位。

而央行研发的“超级网银”——标准化跨银行网上金融服务产品出台，于2010年8月30日正式投入使用，超级网银是否会替代第三方支付企业一直为社会各界所关注。各入网商业银行可以通过超级网银系统增强商业银行资源整合的能力，这也许会“终结”第三方支付企业。

网络银行与第三方支付银行难道仅是竞争关系吗？本文将从电子商务的背景下，分析网络银行与第三方支付的关系。

1 基本概念

1.1 网络银行

网络银行又称为网上银行、在线银行，是金融机构利用计算机和互联网技术在Internet上开设的银行，是一种不受时间、空间限制的全新的银行服务系统。此定义包含两层次的含义，一个是机构的概念，指通过信息网络开办的银行；另一个是业务的概念，指通过信息网络提供的金融服务，包括传统银行业务和因信息技术应用带来的新兴业务。

1.2 第三方支付

第三方支付是具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网络支付模式。简单来说，第三方支付就是指在电子商务企业与银行之间建立的一个中立的支付平台，为网上购物提供资金划拨渠道和服务的企业。

2 网络银行与第三方支付的关系

2.1 合作关系分析

首先，我们看网络银行与电子商务的合作关系。电子商务的最终目的是实现物流、信息流、资金流的统一，而实现这一目的，就得解决资金流畅通这一难点。银行作为支付结算的最终执行者，在电子商务中起着重要作用，但电子商务需要的是能使交易跨越地域与时空的实时支付，网络银行的诞生是电子商务发展的客观要求。

我国网络银行产品相对匮乏，网络银行主要起到一个扩大传统商业银行业务渠道的作用。而电子商务技术为突破银行传统业务模式，拓展、延伸、刺激银行的服务提供了有利武器，它以优质、快捷、全面的服务展现了未来银行的思维模式，成为银行发展的方向。所以，电子商务的发展给银行带来了机遇。

其次，我们看第三方支付与电子商务的合作关系。从中国互联网络信息心(CNNIC)发布的历次互联网发展统计报告中可以看出，人们网上购物非常重视“交易信用”，这反映出习惯于面对面交易的人们在网上交易时的普遍心态。网上买家只能通过卖家在网络上提供的信息了解货物，货物的性能优劣未能完全得知，这导致了信息不对称的产生。由于很多买卖双方都是一次性交易，双方难以建立信任关系，阻碍了交易的顺利完成。而第三方支付为买卖双方提供可靠的信用保证，有效解决了电子商务流程中的信息不对称问题，提高了市场运作效率。由此可看出，电子商务是第三方支付诞生的前提，而第三方支付又促进了电子商务的发展。

最后，我们看网络银行与第三方支付的合作关系。从前面的分析看出，网络银行和第三方支付通过电子商务间接联系起来，彼此推动向前发展。

然而，网络银行和第三方支付还存在直接的联系。第一，网络银行是第三方支付平台运行的基础条件。目前，我国还不允许非银行金融机构吸收存款，客户的资金进入一定的账户必须通过银行，银行在电子支付领域的地位不能取代。第二，第三方支付降低了网络银行的成本。如果商业银行逐一对网上商户开设支付网关接口，成本太高，所以众多的分散商户难以实现与所有商业银行之间直联进行资金结算，第三方支付通过开发与商业银行的支付网关接口再去链接商户的方式为二者架起了桥梁。当然，超级网银的出现一定程度上降低了第三方支付这方面的作用。

2.2 竞争关系分析

网络银行与第三方支付竞争关系的存在主要因为二者业务领域的竞争以及第三方支付产生的沉淀资金的使用。

第三方支付最初产生时只是作为“信用中介”，是担保信用机构，与银行有显著区别。因此，第三方支付最初的盈利单一，一是基于C2C的第三方支付盈利模式，即通过建立保证金专用账户，对于客户投诉问题建立先行赔付机制，这种模式只向客户收取极低的手续费，有些甚至不收取费用；二是基于B2C或B2B的第三方经营模式，此种模式注重与银行的合作，其收益来自每笔交易向商家收取的服务费。而商业银行加大了对网上支付业务的投入力度，有些银行甚至直接开展低端竞争，对第三方支付企业造成了巨大压力。若第三方支付企业不打破过去的业务局限，将难以发展下去。2010年6月出台的《非金融机构支付服务管理办法》对第三方支付行业的发展起到了引导作用，众多第三方支付除了专为网络交易平台提供支付服务之外，都纷纷涉及保险、航空、票务、基金、房产，覆盖了B2B、B2C、C2C、网游到旅游、教育、生活服务、公共事业等众多领域，这在一定程度上冲击了银行清算、结算基本业务的利益。网络银行与第三方支付的竞争愈演愈烈。

资金对于企业来说至关重要，对经营资金的银行来说更是生存与发展的基础。网上买卖双方在完成交易的过程中，资金流在第三方账户上短暂停留，成为沉淀资金。目前依托于中国银联建立的第三方支付平台，除少数几个不直接经手管理往来资金将其放在专用的账户外，其他都可以直接支配交易资金，这很容易造成资金不受监管、甚至越权调用的风险。资本具有很高的逐利性，哪里有高收益，哪里就有大量的资本。第三方企业的沉淀资金在银行取得利息收入显然无法与一些高额投资回报相比。然而高回报也意味着高风险，若投资失败，第三方支付企业面临巨大的债务危机，商业银行面临信用危机，消费者的权益可能也得不到有效保障。

3 总结及展望

在信息高速发展及电子商务背景下，网络银行与第三方支付既存在合作也存在竞争。网络银行与第三方支付的合作，比较满意地解决了电子商务支付的方便快捷、安全信用等问题，迎合了电子商务市场的需求，“银行做大客户，支付公司做中小客户”，双方共同推动网上支付市场的发展。而在业务领域及沉淀资金使用上的竞争，则需更健全的法律来监管，需要时间的见证。

然而实际上，第三方支付提供的服务形式类似于银行提供的中间业务、信用业务，待将来网络银行足够发达时，第三方支付是否就会被取代呢？答案也许是否定的。就拿支付宝来说，支付宝虽然是为解决支付问题而生，但它本质上不是银行的金融业务，而是数据业务，从每笔交易中产生的数据，其价值要比清算、结算的佣金不知大多少倍。这种数据业务不是面向银行内部的数据业务，而是用于一对一营销所用的数据，通过云计算为电子商务提供信息基础设施服务。举例来说，某人30天要买一桶洗衣液，可以被用来指导商家第29天发放一则精准广告给洗衣液目标客户，基于云计算的大数据(Big Data)能解决这一问题。也许在不久的将来网络银行与第三方支付关系不会如此密切，这是一个很有趣的问题。

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