盘点2012年车险市场，八大看点亮出新趋势

◇高中英

2012年，车市放缓，生产商调整，经销商并购潮涌起；监管深入，险企小心理赔；汽车社会，消费者开车理赔双受阻。在危机的背后，既有保障空白，也有监管风险。盘点过去，展望未来，值此特别分析2012年中国车险市场八大看点，期望带给保险行业新的发展方向。

看点一、高速大堵车，自驾出游无保障 影响力 ★★★★★

2012年国庆节期间，有游客提前预定了房间、机票和景区门票，但因为高速大堵车导致旅行受阻，商家以“不可抗力”为由拒绝退费，游客损失难以得到补偿。此事不仅让车主堵心，也暴露出虽然自驾游市场逐年扩大，但市场上打着“自驾游”的保险产品却并不令人放心，大部分是传统意外险等产品的组合打包或二次包装，而针对不可抗力因素导致的出行保险既无实际对策，也无新产品推出。当下，自驾游、拼车游、自由行已面临“有规模、有风险、无市场”的窘境，从路线规划、食宿安排、保险产品到特色服务等均未形成针对性的专有服务市场，旅游公司与保险公司未来大有可为。

看点二、限购又限行，家庭用车有变化 影响力 ★★★★★

2012年12月，北京摇号满2年，至此4 城市限购、多地区限行，车主因此就不开车了吗？从家庭成员的变迁来看，当前核心家庭中祖辈带孙辈、家务请保姆的情况居多，使得短期内家庭成员扩大化，引发大排量车、多功能家用车、第二辆车的购买需求集中释放。相关数据显示，我国拥有两辆及以上车型的家庭已达到5.4%，这一比例还在上升，且女性成为家庭第二辆车的车主或驾驶者。面对家庭用车的趋势变化，车险市场并没有推出针对家庭的产品与服务，即便是发展多年的个人车险也没有随着车主特征变化而特别改变，未来个人车险服务及家庭车险套餐将是新产品研发的重点方向之一。

看点三、日系车被砸，险企缺少契约精神 影响力 ★★★★★

2012年9月中旬，日系车被砸事件极大的伤害了日系车主的感情，而保险公司对此却态度模糊，是否赔付还要等上级下文。到9月下旬保监会明确险企需按照车损险的条款对在游行示威活动中被砸的日系车进行理赔。此事说明：保险销售的市场化程度较高、理赔受政府监管力度的影响较大；险企缺少严格依据合同条款执行的契约精神；保险市场缺少对“特损车”的保险产品与响应方案。

看点四、721 暴雨，涉水责任鉴定难 影响力 ★★★★★

2012年7月21日，北京一场暴雨揭开了险企“全险”、“涉水险”、“不计免赔”的底牌，购买“全险”的车主索赔无门，更有购买了“涉水险”的车主与险企在鉴定一次熄火还是二次打火上存在争议。有险企人员支招，若想全部赔付，需要购买“涉水险+涉水不计免赔”。由此发现，在车险这样相对简单的保险产品上，消费者仍然缺乏对保险保障范围的认知，车险产品的合同条款与免责条款的严谨性与合理性需要重新审定，车险销售过程误导无据可查，亟待树立遵循职业道德的理赔文化。

看点五、专业化经营，非车险业务监管难 影响力 ★★★★

2012年因资金链断裂而“跑路”的汽车经销商突然多了起来，“大鱼吃小鱼”后活下来的车企大鳄都在调整布局，积极谋划新的发展空间。值得看好的是，虽然购车受限，但市场上保有的1.14亿辆二手汽车要上路、要保险、要售后、要换代、要交易，无论是生产厂商还是经销商，都得琢磨如何“盘活”这些资产。6月，保监会发布《关于进一步规范保险中介市场准入的通知》，随后9月再发《关于支持汽车企业代理保险业务专业化经营有关事项的通知》，这对车企而言是一大利好消息。当然，车企涉足汽车金融业务已经不是一件新鲜事。但是，当经销商整合各方资源，成为面对消费者接触的一站式服务商时，经销商的角色在未来极有可能从渠道商变成汽车服务平台商。然而，目前汽车经销商的理念、品牌、实力与行业形象等方面距离服务平台商还存在一定距离，部分消费者对经销商还存在不信任感；虽然车企代理保险后监管部门有了新的抓手，仍需特别监管非车险业务对车险业务的影响。

看点六、外企经营交强险，小众市场受重视 影响力 ★★★★

2012年5月，外资险企获批经营交强险，多数企业开始积极准备系统、人员、培训、理赔服务等业务。显然，外资险企的优势并不是争夺市场份额。针对“小众客户”的“定制化”服务呼声越来越高，保障产品却处于空白的困境，外资险企或将改变长期被漠视的小众市场需求，比如以车辆特征细分的奇车、豪车、改装车等高端商业车险，以出行目标细分的自驾西藏游、投资考察团等特殊需求的商业车险，以车主、司机、乘客职业细分的明星、企业主、陪驾、代驾等特定人群的商业车险等等。可见，小众市场不仅要锁定“高端”，还要关注短期性、偶发性、事件性、特殊化的需求，这才是对规模庞大的中低端市场进行精细化开拓的真正探索。

看点七、校车安全，要从驾驶人与照管人抓起 影响力★★★

2012年4月，国务院颁布《校车安全管理条例》，提出“投保机动车承运人责任保险”是取得校车许可的必备条件，有险企针对乘客安全推出了“校车承运人责任保险”、“精神损害赔偿”等责任保险。然而，对于《校车安全管理条例》中提及的校车驾驶人、随车照管人员却没有相关保险产品与强制保险的要求。对于校车所有者与经营者而言，一旦持有“不监管、不投入”即“不重视”的侥幸心理，就很难有动力去约束这两类人员在事前、事中落实校车安全保障规定，乘客安全也只能落在事后补偿机制上。

看点八、85 后90 后，新一代消费者涌现 影响力 ★★★

截止2012年上半年，全国机动车驾驶人达到2.47亿人，且近两年驾驶人年轻化趋势比较明显，截止2011年底，18～25岁驾驶人数量达到2550万，比两年前增长了32.6%。18～25岁的年轻人，有的是大学生，有的是初入职场者，其特点是圈子集中、好奇心强、爱冒险。对于保险业协会而言，他们正处于风险意识培养与保险知识教育的最佳时期；对于保险企业而言，当你为无车族提供驾驶体验时，恰好实现了新产品与新渠道的前景测试，他们还是长期培育企业品牌认知度与美誉度的最佳人选。目前，车险相关方对该人群的关注极少，在这方面，银行业是值得学习与借鉴的典范。

2012年末日安然渡过，展望2013年，过去的小看点可能变得更加突出，过去的大看点可能变换新的形式，车险市场走向何方，我们拭目以待。