黑龙江省农村金融发展问题研究

毕涛

【摘 要】黑龙江省是我国重要的商品粮生产基地，农业发展举足轻重，农村金融作为现代农业经济的核心，其发展状况对农业经济的发展起着决定性的作用。本文通过对我省农村金融发展现状进行分析，指出农村金融发展中存在的问题，结合我省农村金融的特点，提出我省农村金融发展的对策建议。

【关键词】黑龙江省；农村金融；发展问题

1.黑龙江省农村金融发展现状

1.1政策性金融机构积极拓展支农领域

近年来，农业发展银行结合我省农业农村经济发展的实际和特点，不断创新支农模式，积极拓展支农领域，大幅增加信贷投入。一是及时供应粮食收购贷款。2012年1-5月，农业发展银行累计投放粮食收购贷款583.11亿元，支持企业收购粮食484.66亿斤。结合我省农户玉米产量较多的实际，投放收购资金275亿元，支持开户企业收购玉米288亿斤。二是大力支持订单农业发展。2012年农业发展银行已准备粮食合同收购信贷资金20亿元，已完成审批8.9亿元支持龙头企业发展订单农业，支持企业签订订单面积260余万亩。三是大力支持节水灌溉建设项目。截至2012年5月，农业发展银行已发放贷款109.33亿元，用于解决省内部分地区水利设施年久失修、水资源利用率偏低等问题。

1.2农村合作金融机构不断加大支农力度

我省农村合作金融机构主要包括农村信用社、由农村信用社进行股份制改造的农村商业银行等。我省农村信用社是支农服务功能最充分的金融机构。一是网点数量、员工数量最多，支农能力较强。截至2011年末，我省农村信用社共有7个市联社，6个办事处和77家县级机构，各类营业机构1955个，农村信用社资产总额达1985.8亿元。二是近年来不断加大农业贷款投放力度。自我省农村信用社改革以来对农业贷款的投放力度不断加大，年均增幅40%左右。2011年，农村信用社涉农贷款再创新高，达到813.5亿元，占全部贷款额的79.2%。三是组建农村商业银行，增强服务能力。农村商业银行是由农村信用社实行股份制改造，商业化经营组建而成。目前，我省有农村商业银行机构89个，从业人员1038人。

1.3商业性金融机构积极支持农业发展

我省商业性金融机构对“三农”支持较大的银行有中国农业很行黑龙江分行县域支行、邮政储蓄银行黑龙江分行、龙江银行和哈尔滨银行等。一是中国农业银行黑龙江分行县域支行积极支持县乡经济发展。中国农业银行县域支行积极支持我省新农村建设，促进县乡经济发展。截至2011年6月，农户贷款余额124.8亿元，比年初增加47.8亿元。二是邮政储蓄银行黑龙江分行大力支持我省新农村建设。邮政储蓄银行黑龙江分行成立五年来，以支持服务“三农”和助力小微企业发展为目标。邮政储蓄银行具有遍布城乡的1656处网点，有力的支持了我省新农村建设和地方经济发展。三是龙江银行大力支持我省农业供应链发展。2010-2011年，龙江银行累计发放涉农贷款386亿，涉农贷款占全行贷款30%以上。四是哈尔滨银行农业贷款覆盖省内外。哈尔滨银行积极开发农村金融业务，“乾道嘉”农村金融业务贷款余额截至2011年4月已突破100亿元大关。

2.黑龙江省农村金融发展中存在的问题

2.1农村金融供求矛盾突出

我省是农业大省，粮食产量和商品率全国第一。2012年实际粮食产量1250亿斤，粮食实际种植面积20913万亩。我省农业生产以家庭生产经营为主，大多数农户自有资金有限，而农业生产需要的投入较大，包括生产资料投入、设施投入等，对资金需求较大。特别是随着农业经济的发展，我省出现了许多种植大户和养殖大户，农村小型工厂和乡镇企业等，更需要大量的资金支持。农村经济发展对资金的需求逐渐多样化、扩大化，而现有农村金融体系中能为农业投放贷款的主要为农村信用合作社，其自有资金有限，无法满足越来越大的需求。

2.2农村资金外流严重

黑龙江省农村金融体系中的正规金融机构主要包括农村信用合作社、农业发展银行、商业性金融机构等，农村金融市场中的两大需求主体主要包括农户和乡镇企业。从贷款额上看，能为农村提供贷款较多的只有农村信用社，其它金融机构对农户及乡镇企业贷款较少。例如村镇银行等新型农村金融机构覆盖范围有限；农业发展银行主要向产业化龙头企业发放贷款；中国农业银行、邮储银行等商业性金融机构在农村发放的贷款少于吸收的存款，农村资金的大量外流严重阻碍了我省农业和农村经济的发展。

2.3农业保险体系不完善

我省的农业生产是以农户个体承包土地为主的个体经营形式，大量农户分散在广大的农村地区，且农作物产品种类繁多，生长期具有较强的阶级性，受到自然灾害等多方面因素影响，这在客观上需要有效的农业保险体系作为保障。但农业保险具有特殊性，近年来我省的商业保险公司和国有保险公司都在规避农业风险。例如我省成立的阳光农业互助保险公司主要面向垦区开办保险项目，在垦区外的承保范围很小，只有小麦、大豆、水稻和玉米4种粮食作物的农业保险。其它相关险种的开发尚处于探索阶段。

3.加快黑龙江省农村金融发展的对策建议

3.1培育竞争性的农村金融市场

解决我省农村金融的供给矛盾，需要引进竞争机制，培育具有竞争性的农村金融市场，引入多种可为农村金融提供服务的金融组织，拓宽融资渠道。一是放宽对农村金融市场准入的限制。放宽市场准入限制有利于多样性的金融机构进入农村金融市场，形成竞争局面。能够扩大信贷资金和各种服务的供给，促进农村金融机构改善管理、增强金融服务和金融产品的创新，从而更好地为农村金融发展提供支持。二是规范民间金融等非正规金融机构。要有效的规范民间金融的经营活动，在严格监管的前提下引导民间金融为农村金融服务，使农村金融市场真正按照市场机制运行。

3.2制定相关政策，防止农村资金外流

制定相关政策对商业银行、邮政储蓄从农村吸储资金外流加以控制、引导，明确规定回流农村资金比例和支农贷款比例。建立农村资金回流农村的机制，首先以税收优惠形式鼓励各商业银行，每年新增存款的一定比例投放到农业或涉农领域。再通过一定的税收优惠等配套政策支持，鼓励县及县以下邮政储蓄份额超过20%的部分应通过适当方式用于农村，鼓励邮政储蓄机构在农村试办农村小额贷款机构，投资设立农村小额保险组织。

3.3完善农业保险体系

为推动农业政策性保险的起步，可以通过政府的适度补贴和政策优惠，吸引和鼓励社会各方力量投资设立农业保险机构。在发展政策性保险业务的同时，同样通过一定的税收优惠，鼓励发展投资主体多渠道、经营主体多样化的农业保险机构，并鼓励引入外资保险公司开办农业保险业务。目前我省农业保险险种单一，主要集中在农作物保险，而且保险责任范围也十分狭窄，主要集中在自然灾害造成的损失，这些制约因素更加降低了农业产业的抗风险能力，使农民的经济收入缺乏稳定性。因此有必要建立相对发达完善的农业保险体系，保障农民收入的稳定和农村经济发展的可持续性。

【参考文献】

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[2]马威.我国农村金融体制现状及创新研究.山西财经大学，2011，3.

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