老百姓的心头事：存钱、花钱、贷款

2013-06-24周璇

祝你幸福·知心 2013年6期

周璇

在济南生活了30多年，明显地感觉到，山东人的消费观分为两个极端。

一类人很保守，每月工资一到账，立马转存成死期，钱不断地涌入银行的账户，看着那不断飙升的数字，心里就踏实，而自己的日子却过得紧紧巴巴，消费在这些人眼里就是花钱，花钱就意味着浪费。这些人被称为“蚁族”，他们的生活质量很差，存钱就是他们唯一的乐趣。

还有一类人，每月就盼着发工资，工资一到，要么还信用卡，要么立马去买自己喜欢的东西，或是旅游，没到月底，钱就花光了。他们觉得自己很会消费，很会享受。这些人基本不存钱，也存不下钱，总觉得钱不够花。在他们心中，提高生活质量，就要花钱。看着自己银行账户上只有三位数的那点存款，心里也会偶尔发慌，虽说生活质量上去了，但是万一有点病灾的，怎么办呢？

其实，这两类人的消费观都不合适。

哈佛大学第一堂经济学课只教两个概念：第一，花钱要区分“投资”行为和“消费”行为；第二，每月先储蓄30%的工资，剩下的进行消费。哈佛教出来的人，大都富有，并非仅仅因为他们是名校出身，收入丰厚。他们每月的行为，跟普通老百姓只有一点不一样，就是储蓄30%的工资是硬指标，剩下的才消费。

王潇雅，今年27岁，是某家公司的职员，月薪3000，小时候在农村长大，深知父母挣钱不易，从小就挺节俭。再加上现在还没买房子，钱更不敢动。但也慢慢意识到，节俭不能过度，青春过了就不再来，以后想享受都晚了。于是她和老公开始每天记账，按照吃、穿、用、行、人情归类，按月统计，记了三两个月，发现目前“攒一半花一半”比较靠谱。

存与不存，两股力量总是在较量。这个分配模式会随着所处的年龄阶段不同而变化。王潇雅觉得等着买了房子有了孩子，可能模式就得调整成“二八”或者“一九”，根据实际情况调整吧。总之不能只顾现在不顾将来，也不能总活在将来而失去了现在的幸福。王潇雅攒的钱买了短期理财产品，利息不多，也是一种理财意识的培养。每年给自己添个大件，比如相机、昂贵的衣服、旅游等犒劳下自己，不能光拉磨不给料啊！

由此看来，如何培养正确的消费观，对提高生活质量尤为重要，要想科学消费，就要先学会如何储蓄，也就是会花钱一定要会存钱。巴菲特在他的书里说，他6岁开始储蓄，每月30块，13岁时他有了3000块，买了一只股票。年年坚持储蓄，年年坚持投资，十年如一日。他坚持了80多年，比微软的比尔·盖茨还有钱。这不能不让我们深思。

储蓄的同时，还可以贷款消费，这两者并不矛盾。

据人民银行济南分行的数据分析，我省个人消费贷款余额不断增加，10年间规模增长了10倍。不仅如此，消费信贷领域也持续扩展，信贷品种不断丰富。现在信贷消费主要有住房按揭贷款、汽车贷款、助学贷款等。银行卡消费发展势头良好，信用卡透支快速增长。消费信贷的基础设施逐步完善，服务水平不断提升。农村消费金融环境不断完善，城乡差距进一步缩小。

张寒是一名刚毕业的大学生。他能上完大学，多亏了政府给提供的助学贷款。张寒的哥哥先考上了大学，父母为了供他上学，借遍了所有的亲戚。懂事的姐姐看家里拮据，干脆没参加高考，高二就退学打工了。轮到张寒，要放弃学业，实在有些不甘心，抱着试试看的态度他参加了高考，结果考上了一所重点大学。正在父母为张寒的学费发愁时，张寒在报纸上看到了助学贷款的事，就向学校申请了。助学贷款解决了张寒4年的学费和住宿费问题，而且还不收一分钱利息，激动的张寒抱着爸妈哭了好久。上大学后，张寒做家教、勤工俭学，还拿奖学金，生活费用不完，有时还贴补家里点。助学贷款给了他很大帮助，也让他意识到，贷款能解决眼前的困难，减轻不少压力。听说为了鼓励大学生创业，政府也能给提供一部分小额贷款，毕业后，张寒申请了贷款启动资金，开了个水晶产品创意店，生意红火极了。如今，每年张寒都带着一家人出去旅游，逢年过节还给父母买新衣服，父母的生活水平也相应提高了。贷款促进了张寒的消费，给张寒解决了许多实际的问题，同时也让他变得胆大、有闯劲，不因为没钱而缩手缩脚了。

消费信贷的发展促进和引导了人们消费，这是社会的进步。理财产品和信贷消费的发展，改变了人们以往的老思想，不再把大把大把的人民币存入银行，而是适量地购买理财。对于望而却步的房子、车子，也大胆地通过银行信贷，满足自己的需求，消费水平提高了，生活水平也相应提高了，这是一个良性循环。