银行做电商：玩的就是数据

杜轩

随着大数据时代来袭，银行也迫不及待地需要寻找新的商业模式。中国第二大银行——中国建设银行（以下简称建行）的武器是电商平台“善融商务”，从2012年6月28日低调上线至今，近半年时间其交易额已超35亿元。

在电商厮杀的丛林中，建行自称是“狮子老虎之争，我们是大象”，究其根本，其看重的是电商背后的金融，数据则是其中的关键。

银行“触电”

其实早在5年前，建行便盯上了拥有强大企业在线交易数据库的电商阿里巴巴，2007年6月，双方签订了全面合作协议。彼时的阿里巴巴就已经将中小企业的种种特征，包括静态信息和企业经营的动态跟踪，编织成一张信用关系网络。

可因为利益划分以及信息筛选标准的不同，双方的合作渐行渐远。阿里巴巴在2010年拿到小额信贷牌照，一年后，两个巨头的合作一拍两散。

这时，中国的电子商务正呈飞速发展的态势，各方预期未来整个社会越来越高比例的商务行为都将在互联网上发生，与阿里巴巴分手后，建行仍旧希望能够进入这一领域，以期搭建一个互联网形态的金融服务平台。

2012年6月28日，建行系的电子商务金融服务平台“善融商务”正式上线。

“建行做电子商务平台不是因为阿里巴巴，而是因为这是未来的趋势，由电子商务公司来控制客户和银行的金融服务是不妥当的。”管理这项业务的建行副行长庞秀生此前曾如是表示。

近日在接受《中国新闻周刊》采访时，建行电子银行部副总经理刘建忠坦言，选择此时进入电子商务领域是有相当急迫性的。

“第三方支付机构大量涌现，银行支付结算服务面临严峻挑战，由于电商平台对客户资料、客户交易详单等信息进行了屏蔽，银行脱媒现象严重，银行亟需一个切实可行的模式切入电商领域。”刘建忠说。

“善融商务”是建行推出的以专业化金融服务为依托的电子商务金融服务平台，为从事电子商务的企业和个人客户提供产品信息发布、在线交易、支付结算、分期付款、融资贷款、资金托管、房地产交易等全方位专业服务。

除建行外，《中国新闻周刊》获悉，一些国内大型国有商业银行也把电子商务上升至战略高度，据悉，中国银行也在筹划电子商务业务，其投入力度亦不会小于建行。另外，一些股份制银行则已经把电子商务作为新的盈利来源。

“我们是大象”

面对高达数万亿、年均增长20%的中国电子商务市场这块蛋糕，拥有庞大渠道和客户，且天生为企业提供资金融通服务的银行，显然不仅仅是旁观者。

不过，在电商厮杀的丛林中，突然闯入的建行这个庞然大物着实让业界提高了警惕。

最开始做推广和体验的时候，一些电商和企业客户很不理解，他们的疑问是“银行做银行的存款、贷款就好了，为什么要趟电商这浑水？”

建行电子银行部副总经理刘建忠的回答是，搭建善融商务平台的目的在于，让建行用户能够用非常简单的方法购买其想购买的商品，同时解决买家卖家的融资困难。

“善融商务的出发点并不是靠电商卖东西，最终是为了以善融商务平台提供金融服务。”他说。用建行电子银行部高级产品经理张辉的话解释，就是“狮子老虎之争，我们是大象”。

作为闯入电商界的“大象”，善融商务旗下涵盖的企业商城（B2B）、个人商城（B2C）、房e通三大业务板块，同时也提供会员服务、行业资讯等软业务，看似是个“阿里巴巴+京东（或天猫）+支付宝（建行网银）”的超级联合体。

不过与传统电商不同，在善融商务平台上，在淘宝、京东等电商上既有的入驻费、管理费、利润分成、营销广告费、推销费用等费用一律免除。此外，建行还提供面对面、在线的商户辅导服务。

张辉向《中国新闻周刊》透露，入驻善融商务的商家只要有品质保障、不做假，银行不会对其产品价格进行限制，线下对商户进行认证、签约完成后商户自己决定自己的生意。

对于电商而言，可以直接将网店免费复制到善融商务的平台，多了一个免费的销售渠道，同时可以盘活上下游供应商的融资链条，直接依托建行强大的金融服务本业。

电商们从不解到了解，已经渐渐地排除了对善融商务的“敌意”，开始主动使用这个平台、谋求合作。虽然建行刻意保持低调，自称还是电商领域的小学生，但建行善融商务推出至今近半年，该平台累计注册会员50万户，已认证上线企业客户数量近万户，实现交易金额35亿元。

在第三方支付机构看来，银行进入电商领域，并不是简单地将其传统业务网络化，而是尝试着用互联网的思维来经营金融。尽管目前银行做电商还处于初期阶段，但一旦成熟，届时将对阿里巴巴、支付宝、财付通等电商平台以及支付工具形成巨大冲击。

在掌握数据基础上开展融资

“前期只是想摸清客户需求。将这些信息数据整合起来，为后端金融产品的开发采集金融需求，这是善融商务创建前期最主要的目标。”刘建忠说。

随着“大数据”时代的来临，在商业、经济及其他领域中，决策将日益基于数据和分析而作出，而并非基于经验和直觉。

银行需要真实的交易数据来反映企业的信用状况和金融需求，进而建立一套基于真实数据背景的信用机制，向商户推送符合需求的金融产品，在提供金融服务的过程中实现盈利，这是建行之所以花大力气搭建善融商务平台背后的初衷。正因为此，建行在平台建设初期就另下了工夫。

建行寄希望于将核心企业引入善融商务平台，将供应链融资搬到网上。所以倾向于选择有一定规模、在行业或地区有一定影响力的直驻B2B商户和专业市场，专业市场要具有明确的市场管理方主体，能对下属商户紧密型管理。

“现在是沉下心来了解企业到底存在哪些问题，了解每家企业上下游体系的不同的商品管理模式和资金结算管理模式，我们要做全流程化的建设，将来再把资源进行整合，将数据、信息收集起来分析金融需求，然后进行贯通，慢慢地再释放融资产品和服务。”刘建忠如是解释。

目前善融商务企业商城的融资产品，包括网络联贷联保、网络大买家供应商融资、网络速贷通、e点通等，客户可以线上提交贷款申请，查询贷款审批进度等，但该平台上的融资活动才刚刚展开。

刘建忠表示，2012年建行总行对其的考核还是商户数和商品数，2013年虽然主要不是融资额度，但更关键的是在现有商品交易数据不丰富的前提下逐步在内部机制上去打通几种模式，让客户明白如何获得金融服务。

一个相互矛盾的事实是，只有客户交易、信用达到一定程度以后，一些诸如大企业担保、联保联贷等一些成熟金融产品，才可能向客户释放，激烈竞争的市场不会留给建行太多的时间。