移动通讯在电子支付中角色及对金融消费的影响

李琴

摘要：启动电子支付的物理设备正经历三十年来的首次重大变革。结合国内外电子支付手段的发展实践，阐述了从信用卡和现金卡上的磁条开始，随后转向嵌入式芯片的渐进式变革，而如今这种变革正朝着移动通讯设备方向推进，从而使支付手段在全球发生骤变。同时，还结合了各国日常生活中的各种支付手段，充分展示了这些变革给消费者、银行、网络及基础设施供应商带来的巨大影响和便利。

关键词：电子支付；变革；消费；结算

中图分类号：F83

文献标识码：A

文章编号：1672-3198（2013）05-0117-01

支付手段的上一次重要变化发生在20世纪70年代末。那时，电子清算和结算取代了三项纸质单据——这是在创建真正意义上的全球支付过程中首先迈出的关键性一步。在某些市场，特别是欧洲市场，信用卡和现金卡的磁条已让位给了按照EMV安全标准进行编码的嵌入式芯片（EMV是国际金融界针对晶片信用卡和现金卡支付系统相关软硬体设定的安全标准- 译者注）。可是这跟塑料卡片看上去都一样，无论是在纽约、巴黎、吉隆坡还是在布伊诺斯艾利斯都可以使用芯片卡进行支付。

这种表面相似性（芯片卡与塑料卡颇为相似，大小如名片一样，都有发卡行的名称和标志，卡面上带有万事达的“瓢虫”标识）意味着该卡片有可能是信用卡、签名借记卡、密码借记卡，以及更多是预付充值卡。这些卡类产品外观形状改变的可能性不大。人们以此可以继续在预付、活期存款和经常账户使用方面获得便利，或能取得信用额度。但是，用数字“钱包”里的虚拟支付媒介来替换消费者实际钱包里的塑料卡片，这预示着“更酷”的支付方式不止一种。满足消费者对财务管理的渴望。

在NerdWallet公司首席执行官Tim Chen看来，未来会有相应的应用程序软件来提醒消费者：你账户里的资金将要耗尽，或等一个月时间再来购物会得到更多奖励…… 如此信息反馈能给购物狂人带来更多自律约束。目前，刷卡不会唤起消费者拿出现金时的那种来之不易、沉甸甸的切实感。但若消费者能在购物时看到银行账户里的资金在减少，或注意到自己债务在增多，那么，他们就有可能重新找到花费所挣之钱时的那份切实感。

上述观点大体正确，但有许多东西是超出“切实感”的。“万事达卡全球洞察”研究部门在过去两年（金融危机期间）取得的成果揭示，一项根本性的变化至少已在美国消费者的态度和行为方面出现了。迫于金融危机的压力，持卡人已经意识到，信用卡和借记卡一起使用能使他们握有调控家庭开支所需要的工具，并兼顾预算、资源和储蓄情况以及一定层面的消费欲望。作为形式因素的移动通讯设备有利于这种朝节俭方向的转变，并可以提供实时、直观、更可执行的有用信息，如有关特定购物行为或总体购物行为将产生何种近期和长期后果的信息等。

尽管目前还有难处，但移动通讯设备正在像美国这样的发达经济体中发挥作用。它给美国基础设施带来的挑战绝非微不足道。据Aite Group公司估计，到2015年，美国53%的POS机将能够支持近场通信方式下的支付交易活动。然而，近场通信只是整个变革过程的一部分。智慧银行给发展中经济体带来蛙跳效应，越过塑料卡时代。

移动通讯设备也有能力给全球的发展中国家市场带来发展势头。一个引人注目的例子是中国。关于万事达卡的最近一份研究报告指出，对企业利润的强调已经导致中国经济的严重失衡。中国经济增长的巨大引擎实际上现已在一定程度上受到制约，表现为中国消费者无法在POS机上取得信用。

据该研究报告说，把中国消费者力量释放出来的关键在于城市化。北京的第12个五年计划显示，政府完全意识到这一点并愿意加快城市化进程的步伐。如该报告作者所言，如果中国政府能使城市化朝着正确的方向发展，那么，它对释放中国消费者的力量就很有帮助，就能持久地实现中国经济从净出口转向进口与出口的更平衡结合。

中国情况也同样，移动通讯设备作为一种形式因素，可为中国消费者所需的银行服务提供某种连接，因此，消费者能在必需品方面继续用借记卡来消费，而在消费品方面开始用信用卡来消费。

有些人会争辩说，许多中国人从未使用过电话，虽然“蛙跳效应”在理念上有趣，但这一跳跃对任何发展中经济体来说都困难重重。智慧银行回答这种质疑声，单看肯尼亚的情况就行了。在肯尼亚，M-Pesa（一种或多或少从基层成长起来的移动式货币系统）已取得成功，该系统能使肯尼亚消费者绕开现有银行系统信贷难、信用差的问题，轻松实现交易和转移资金。

移动支付的方式不止一种，认清这一点很重要。在发达经济体中，可采用智能手机里含有安全元素的NFC方式，从形式上取代塑料卡片。非NFC方式的支付活动也可行。但是在发展中经济体里，鉴于基础设施缺乏这一情况，无论从技术上还是资金方面考虑，都可像M-Pesa系统那样采用移动式货币支付方案，在此情形下，电话并不取代塑料形状的支付卡，而是超越它。

这种把技术、消费需求和全球经济力量融合在一起的做法，将很可能继续推动移动支付的发展，使其成为自电子清算和结算以来最重要变革的核心。瞬息变化、无处不在和安全可靠的移动通信设备就是未来的“支付卡”。

参考文献

[1]陈新林.电子支付与网络银行[M].大连：大连理工大学出版社，2008：64-73.

[2]吕廷杰，徐华飞.中国电子商务发展研究报告[M].北京：北京邮电大学出版社，2003：105-112.