网贷清结算应尽快分离

施俊

4月2日凌晨，众贷网发布公告，声明“由于管理团队经验的缺失，造成了公司运营风险的发生”，目前公司已经破产。网站负责人在公告中指出，将用自己的资金按照一定的比例垫付给投资人，并且公布了自己的手机和家庭住址。

4月19日，CCTV2经济半小时报道《危险的网贷》，披露众贷网负责人曾是一名五金模具工人，在受到网贷暴利思想的刺激下，在使用了极低廉成本的代为验资服务下，成立一个注册资金达1000万元而实际注册资本基本为零的空壳公司。

与此同时，其又在网上购买简易开源技术模板，开始搭建平台。

为了让用户安心、放心，众贷网在第三方支付平台开设了公司账户，美其名曰第三方资金托管；再加上腾挪抄袭各种法律协议、金融知识，以及采用自我担保模式，最终山寨平台初具规模。

只不过，山寨始终山寨，在没有互联网技术背景、金融知识、风险控制经验等基础上，还是逃离不了倒闭的结局。

值得庆幸的是，众贷网倒闭最终没有演变成携款跑路事件。

但是，类似众贷网这类山寨平台网上可谓满山遍野，加上这次事件给行业造成了严重的影响，网贷行业、各金融机构不得不深思该如何遏制山寨平台发生资金安全事故。而笔者认为，造成资金安全事故发生的核心即是清结算不分离。

大多网贷平台清结算不分离，用户资金危险重重。

目前大多数P2P网贷平台是清结算不分离模式，平台与第三方支付平台合作，在第三方支付公司开设一个公司账户，然后对外宣传受第三方资金托管，安全保障百分百。其实用户的资金自始至终都一直在平台所属的公司账户上充值或提现。也就是说，P2P平台在面对用户的时候，它既是清算方，又是结算方。

一旦P2P平台遭遇资金回款不利境况，又或许平台创始人本身就利益熏心，用心不良。那么，就能很快对用户资金进行非法挪用、占用，甚至携款跑路——淘金贷、优易贷、贝尔创投等丑陋事件皆是因为清结算不分离，最终酿成恶果。

由此可见，清结算不分离的危险性有多严重；而P2P网贷平台清结算分离又是多么重要。

何谓《清结算分离》呢？这是笔者2年多以来一直提倡的一套适用于网贷平台运营的资金处理系统方案，是指用户在P2P平台上进行交易时，其实际的资金账户托管在第三方支付公司，交易过程中P2P平台负责交易信息的匹配和交易生成并进行资金清算，用户资金的结算由第三方支付的清结算系统根据用户本人的二次确认或二次授权最终完成。在整个交易过程中实现清算与结算分离，信息流与资金流分离，且必须经由用户本人二次确认或二次授权，从而保证平台不在任何时候因任何理由以任何方式接触客户资金，保障客户资金的安全性及平台服务的独立性、经营的合规性。

简而言之，即是P2P平台为清算方，第三方支付平台为结算方，所有结算指令最终都需用户本人确认；有点类似三权分立的概念，平台处理交易信息的细则，第三方支付负责所有结算服务的实施，而用户独立授权。

举个例子，用户注册畅贷网会员，同时会在第三方支付平台开一个实名制认证的个人用户。以后用户只是在畅贷网平台上进行命令操作，而后畅贷网获得用户命令信息返给第三方支付平台，完成信息匹配对接。期间，用户有关资金的充值、提现均由用户自己控制，P2P平台乃至第三方支付平台完全触碰不到用户资金，从而做到真正意义上的安全保障百分百。

这就是清结算费分离的核心——用户完全控制用户个人资金。

目前，受成本、风险、技术等因素制约，最然只有少数几家平台做到清结算分离，也只是初期阶段，但笔者认为，类似当初的证券行业一样，曾经在初期发展的时候，爆出极多证券公司挪用用户资金的丑闻和案例，最终，通过行政强制性规定，让证券行业的结算由第三方银行账户托管（也是典型的清结算分离），从而一举从制度上杜绝了该类事件的发生，整个证券行业由此蓬勃发展到今天的巨大规模。P2P行业想要开上发展的快车道，必须把清结算分离作为一个行业准入标准，要求所有的从业公司都实现，才能进入一个全新的高速发展时期，打造一个优质、安全、便利的P2P网贷市场。

所以，笔者在此再一次呼吁，为了P2P网贷行业的明天，全行业必须尽快实行清结算分离。

（作者系畅贷网创始人兼CEO）