网络银行开辟中小企业融资新出路

刘鑫

摘要：在国民经济中中小企业占有的地位日益增大，对社会经济发展贡献力量也越来越大。但因中小企业缺乏市场竞争力和信用体系缺失，再加上我国不完善的金融体系等原因，中小企业普遍都难以融资。本文通过分析在传统融资方式中中小企业所面临的融资困境，指出网络银行融资在中小企业融资中所发挥的积极作用。

关键词：融资；中小企业；网络银行

自改革开放以来，随着社会主义市场经济的成熟，我国中小企业以其组织成本低廉、灵活的运作机制、较强的市场适应能力及快速的技术革新等优势，已成为最具发展潜力和活力的群体。但是中小企业所面对的融资环境和渠道并不理想，融资过程中会遇到很多障碍。

1、我国中小企业融资现状

1.1 中小企业面临的融资困境

1.1.1从资本市场的角度分析

通过股权融资筹措到的资金可以永久拥有，没有还款期限，无需归还，也没有固定的股利分成，股利分成与否只需根据企业经营活动而定。但是，一直以来在中国的证券市场中，国有大中型企业通常是被重点扶持，而中小企业几乎毫无机会参与，即使已推出创业板，但，其重点对象是那些科技含量高、成长性好、资金密集型的中小企业，而对那些赢利水平低，成长性一般，可以大量解决就业问题的劳动密集型企业，很难在资本市场中获得融资。

1.1.2从商业银行的角度分析

银行贷款作为一种风险较小、成本较低的融资方式已被很多中小企业所接受。但中小企业在向申请银行贷款时，银行为了控制风险，贷款条件会非常严格，常会要求企业提供一定的抵押或担保，且要承受比大型企业贷款更多的利息，银行为了保证放贷资金的安全性和流动性，尽可能使利益最大化，都倾向于发放贷款给贷款额度大、实力雄厚的企业，而中小企业因贷款额度小，且其自身失败率较高，对其放贷必然存在着高风险，最终导致银行向中小企业非常谨慎贷款的思维模式，而相较于大企业，中小型企业难以直接通过银行贷款渠道获得所需的资金。

1.2 中小企业存在融资困境的原因分析

1.2.1 外部原因

长久以来，国有大型企业在国民经济中拥有更大规模的市场和竞争优势，保证其能够获得较好的经济效益，因此，在制定金融政策时政府通常会较多考虑大企业的经营和政策需求，而对中小企业的政策扶持力度很弱。在向企业发放贷款时，商业银行也比较倾向于向国有企业发放资金借贷，且其市场定位自始至终都是偏向于大型企业集团，所以中小企业在资本市场上获得融资的概率很小。

1.2.2内部原因

目前中小企业存在的问题比较突出，首先，中小企业经营规模小、财务能力弱、经营业绩不稳定、管理水平低、抵御风险能力差，缺少市场竞争力，银行对其贷款不经济、风险又大。其次，中小企业合同意识、履约能力差，恶意举债时有发生。许多中小企业诚信观念淡薄，甚至频出恶意举债的现象。此外很多中小企业无法提供完整的财务信息供银行甄别放贷风险，这些就是造成中小企业融资困难的根本原因。

2、新型融资模式——网络银行

2.1 网络银行融资的定义

网络银行融资是指在网络中介服务的基础上建立银企或第三方机构间的一种借贷方式，贷款人通过网络提交贷款申请和企业信息后，向银行申请贷款，银行发放贷款的一种融资手段。此方式利息低﹑无需担保物﹑贷款速度快﹑贷款额度宽松，网络银行融资具有的最大优势就是建立企业信用信息评估共享网络，有着较高的客观性和公正性，能在最大程度上解决企业与银行间的信息不对称，企业与网络联保体互相制约，互相监督，既解决了中小企业自有资产少，可抵押物少的难题，同时也降低了银行经营风险。

2.2 网络银行融资服务模式

2.2.1 银行+企业

银行自己建立网络融资平台，直接为客户提供服务，银行作为提供服务的主体，其实质是将银行柜台上人工业务迁移网络上办理。如工商银行推出的“网贷通”业务，企业只需提供合格抵押担保物就可以申请“网贷通”，客户申请后5个工作日内就能获得贷款，这种方式适用于资金使用周期短、频率高的中小型企业。而且网络银行贷款业务不受贷款时间和空间的限制，降低了准入门槛。

2.2.2银行+第三方平台+企业

这种模式是指银行通过与第三方平台合作，由第三方平台商线上提供中小企业信用数据，银行发放贷款的低门槛融资方式，同时需要依托电子商务中交易、信用、物流、支付、安全等平台上产生的交易数据和资料，由第三方评估机构对企业的市场潜力、信用能力等进行公正、权威、透明的评估，为发放贷款提供重要参考依据，很大程度上降低银行的贷款成本及违约风险。将银行、电子商务和企业串联起来，实现三方的共赢。

2.3网络银行融资相对于传统融资方式的优势

中小企业对资金的需求与其他企业有很大不同，但目前的融资环境建立起的融资方式很难满足其个性化的需求。网络银行融资模式可以为中小企业提供一个信息化、自由化的网络融资方式。相较于传统融资方式，其拥有以下几点优势：

2.3.1 突破了银行与企业之间的信用障碍

对银行等信贷机构来说，在放贷过程中最需要的就是企业真实的信用资料，但中小企业普遍缺乏有效信用记录及足够的担保抵押财产，财务状况透明度低。建立中小企业信用数据库，可以为信贷双方提供长效动态的信用信息，可很好的解决中小企业因信息不对称而带来的融资难题，增强银企匹配。

2.3.2 降低了中小企业融资成本

传统贷款业务中审核时间往往很长，对中小企业的贷款准入门槛过高，手续繁琐，导致融资成本过高，很难满足中小企业资金使用周期短、需求量小、频率高的要求。企业在网络融资平台申请贷款，实现全流程网络申请，简化贷款程序，提高贷款效率，降低融资成本。

2.3.3提高了贷款的安全性和信贷效率

通过网络银行能够根据交易记录为中小企业建立信用档案，采用网络信用认证实现对中小企业信用的监管，做到及时有效地监测融资企业的贷款使用、企业发展潜力和资金回流的情况，即提高信贷的效率，又能保证信贷资金的安全。（作者单位：山西财经大学）

参考文献

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