浅析我国商业银行的房地产信贷风险及管理

摘 要：近几年，由于国内经济持续迅速的增长和我国住房制度的不断改革，我国房地产业得到了快速的发展，并成为国民经济新的增长点，作为其运营资金主要部分的商业银行房地产信贷，成了开发商和居民住房信贷的首要选择。房地产市场的巨大容量和发展潜力以及近年来的蓬勃发展，的确为商业银行拓展房地产信贷业务提供了巨大的商机，但房地产业是先天具备高风险性的行业，其与金融业的天然联系决定了房地产信贷风险的必然存在。因此，我们必须极其重视与警醒商业银行房地产信贷的风险问题。本文主要从商业银行的房地产信贷风险与管理进行了分析，并相应提出了使其合理发展的对策建议。

关键词：商业银行 房地产信贷 风险 管理

一、引言

2007年的美国次贷危机对其金融机构和其他经济领域带来巨大的冲击，并演变成为全球的金融危机，美国房地产泡沫的破灭是这场危机的直接导火索。近几年，由于国内经济持续迅速的增长和我国住房制度的不断改革，我国房地产业也得到了快速的发展，并成为国民经济新的增长点。据相关资料显示：从1998年到2009年房地产资金来源于国内贷款为20%左右，而其他资金来源中，也有一部分间接来自于银行信贷；与此同时，我国个人住房抵押贷款余额的增长速度非常之快，在金融機构各项贷款中所占的比重也不断提高。由此看来，商业银行房地产信贷，成了开发商和居民住房信贷的首要选择，房地产开发企业与个人住房贷款对商业银行都有着很大的依赖，并且程度在增加。

与此同时，我们必须深刻的意识到，随之而来的商业银行房地产行业贷款风险隐患也在不断上升，如：泡沫经济与房地产信贷风险并存，个人住房贷款的高增长与信贷的高不良率并存，房贷利率和房价的风险并存等，如果房地产市场风险暴露，必将会引起经济、社会等一系列的十分严重问题。因此，我们必须吸取美国金融危机的惨痛教训，做好商业银行的风险管理工作。

二、商业银行对于房地产信贷风险的管理措施

房地产信贷存在着各种风险：如政策风险、房地产开发企业信用风险、市场风险、操作风险等，我们必须深刻认识到这些风险并做好相应的防范措施，商业银行应该重点从以下方面入手，做好房地产信贷风险的管理。

（一）建立危机预警体系，提高风险预测的准确性

银行危机的爆发，通常都是有先兆的，具体表现在一些金融指标的变化上。由于银行业与实体经济的密切关系，银行业的健康状况是和一个国家或地区的经济发展状况紧密联系在一起的。采用定性的宏观经济指标来预测银行危机，有助于提高预测的准确性。

（二）积极调整信贷机构

要采取严格的贷前检查，按照监管机构的要求和各商业银行的内控制度，实施严格的房地产贷款的客户准入和项目准入；加强贷款风险控制，重点防范可能出现资金链危机的客户，同时重视客户的资信审核。同时，对抵押物加强管理，对房地产市场波动较大的地区，缩短抵押物评估价值的有效期，关注抵押物价值变化情况，并根据需要要求借款人补充抵押物以使抵押物足值有效。

（三）构建动态风险管理流程

需要创建动态风险管理流程，对房地产行业、房地产市场状况以及房地产贷款产品进行专人跟踪、定期调研报告，及时调整评级，对风险做出合理的动态评价。

（四）时刻关注经济与房地产的周期性变化，相应调整房地产贷款比重

在经济上行周期，房地产处于稳步发展阶段，此时商业银行可以加大对房地产相关行业的信贷支持，提高房地产贷款在全部资产中的比重。反之，房价存在较大的调整压力或出现下滑势头，商业银行就应高度重视，降低房地产贷款在全部资产中的比重。

（五）加强金融创新

住房抵押贷款业务创新是金融机构防范风险的内在要求，通过对贷款方式的改进和资产证券化，可以降低与分散住房抵押贷款风险，同时提高对抵押贷款的有效需求，从而促进住房抵押贷款市场的发展。如，实现住房抵押贷款证券化可以使短期的社会资金长期化，增强抵押贷款的流动性，分散住房抵押贷款风险。

三、结语

近年来，房地产市场的蓬勃发展，的确为商业银行拓展房地产信贷业务提供了巨大的商机。但由于房地产业先天具备的高风险性，以及与金融业的天然联系，决定了房地产信贷风险的必然存在。房地产信贷风险既来自房贷的过快增长，也来自银行系统以及房地产信贷业务自身的缺陷。因此，我们要高度重视与警惕商业银行的房地产贷款风险，对我国商业银行的房地产贷款风险进行有效控制，从而保证房地产行业和银行业能够共同合理发展，从而实现整个国民经济的持续、健康、稳步地发展。

参考文献：

[1] 刘萍.商业银行房地产信贷风险管理[J].科技与管理，2011（11）.

[2] 杜秋.商业银行房地产信贷风险问题研究[J].财税金融，2010（7）.

[3] 龙玉国.对我国商业银行房地产开发贷款风险及其防范的思考[J].金融研究，2010（5）.

作者简介：井然，（1988.11-），女，汉族，河北省唐山市，学历：本科；研究方向：企业管理财务方向，单位：西南财经大学。