浅论我国商业银行中间业务的发展

沈新

摘 要：随着我国金融市场的不断开放，外资银行的进入使竞争加剧，传统的资产、负债业务已不能满足商业银行业务发展的需要，为适应当今经营环境的变化，商业银行中间业务的地位日益提升，中间业务的发展已经成为商业银行提高竞争力的关键。首先，本文阐述了国内商业银行中间业务的发展现状及其成因分析；其次，为其未来业务发展指出了方向；最后，对国内商业银行中间业务发展提出了合理化建议。

关键词：商业银行；中间业务；资产；负债

中图分类号：F832 文献标识码：A doi：10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2013.07.31 文章编号：1672-3309（2013）07-70-02

随着我国金融市场的不断开放，外资银行的进入使竞争加剧，传统的资产、负债业务已不能满足商业银行业务发展的需要，为适应当今经营环境的变化，商业银行中间业务的地位日益提升，中间业务的发展已经成为商业银行提高竞争力的关键。因此要加快我国商业银行中间业务的发展与创新，增强核心竞争力。

一、我国商业银行中间业务的发展现状

（一）我国商业银行中间业务的含义

2001年4月，中国人民银行颁布的《商业银行中间业务暂行规定》指出，中间业务是指“不构成我国商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务”。也就是说，中间业务是商业银行凭借自身资金、技术及信誉等多方面的优势，以中间人的身份为客户办理各项金融服务并从中收取一定手续费的中介业务。

（二） 我国商业银行中间业务的发展现状

目前，我国商业银行开办的中间业务种类繁多，主要有以下三种类型：一是传统型的银行中间业务，如银行承诺汇票等担保类、贷款承诺类及国内外支付结算类中间业务；二是创新型的银行中间业务，如封闭式或开放式基金托管类中间业务、证券保险等代理类中间业务、信用卡和借记卡银行类中间业务、保管箱等其它类中间业务；三是技术型的银行中间业务，如金融期货、互换和期权等交易类中间业务和信息咨询业务、企业投融资顾问业务等咨询顾问类中间业务。但与国外商业银行中间业务的发展相比，我国商业银行中间业务在发展战略、服务意识和技术水平上存在较大差异，仍然处于初级阶段。

二、我国商业银行中间业务发展现状的成因分析

（一）我国商业银行中间业务发展现状的内部原因

1.促进我国商业银行中间业务发展的内部原因。

首先，我国经济实现高速发展的同时，银行业的现代化和市场化进程也取得重大的突破和进展。通过对国有商业银行进行股份制改革，并适时推动股份制银行改造后的上市，大大提升了了我国银行业的服务水平及其核心竞争力。在国有银行进行股份制改造过程中，涉及到很多因素，如建立现代公司治理结构、财务方面进行重组以及是否上市等等，这些都要求我国商业银行提高自身的资本充足率，优化自身的经营管理体制以及内部运营机制，同时还要建立风险防控体系。这都促进了我国商业银行向高附加值和高收益的中间业务发展。

其次，金融创新对我国商业银行在市场竞争中所处的地位至关重要。面对日趋激烈的竞争，我国商业银行根据市场的发展趋势和银行业的发展方向，及时调整经营策略，树立金融创新的战略地位，完善中间业务的管理流程，加大了中间业务的营销力度和技术支持，加强了与证券、保险等非银行金融机构的业务合作，不断推出中间业务创新产品。

2.制约我国商业银行中间业务发展的内部原因。

首先，商业银行中间业务的发展对人力资源综合要求较高，如知识含量高、技术能力强等等，而我国商业银行从业人员较多，高级人才十分匮乏，在一定程度上制约了我国商业银行中间业务的发展。

其次，我国商业银行经营意识虽然已逐步提高，但仍认为存贷业务是商业银行的主营业务，对中间业务作为主营业务的意识和中长期发展规划仍不足。而为抢夺有限的客户资源，部分国内商业银行对中间业务的开展呈现出少收费，甚至零收费的恶性竞争局面。

（二）我国商业银行中间业务发展现状的外部原因

1.促进我国商业银行中间业务发展的外部原因。

第一，随着我国金融市场改革的不断深入，国内外银行之间的竞争日趋激烈，尤其是收入可观、附加价值高的中间业务更是各大商业银行竞争的焦点，这在一定程度上促进了我国商业银行中间业务的发展和创新，从而进一步抢占市场制高点，为其带来新的利润增长点。

第二，金融国际化和自由化冲击了商业银行传统的资金来源渠道和资金运用途径，传统存贷业务已无法满足经营发展需要，促使商业银行不断拓宽业务范围向中间业务发展，以应对我国商业银行所面临的严峻挑战。

第三，电子网络和通信技术的广泛应用，为中间业务的发展提供了先进的技术支持，提高了中间业务的运作效率，降低了中间业务的运作成本，保障了中间业务的收益水平，促进商业银行中间业务运作方式的完善。

2.制约我国商业银行中间业务发展的外部原因。

首先，金融立法是制约商业银行创新的主要约束力量。在我国，无论是商业银行自身还是金融监管机构，对中间业务都缺乏强有力的监管和规范，特别是金融立法滞后，中间业务的法律风险意识薄弱，中间业务的发展受到制约。

其次，在中国传统文化的影响下，中国居民认为商业银行具有无偿提供中间业务服务的义务，而他们具有无偿享受中间业务服务的权利，这样意识偏差制约了我国商业银行中间业务的发展和运作。

三、中间业务是我国商业银行业务发展的重点方向

首先，外资银行中间业务发展迅猛，其带来的利润所占的比重呈逐年上升趋势。美国、日本、英国等发达国家的商业银行中间业务收入所占比重大，经营范围广泛，业务品种丰富，科技手段先进。与此同时，我国商业银行中间业务的发展水平较低、业务种类较少、所占的收入比较低、整体效益也较差。因此，我国商业银行应努力发掘自身的资源优势，如人才、资金等，不断创新中间业务种类，拓展中间业务收入空间。

其次，国内商业银行业内竞争日趋激烈，且非银行金融机构不断发展壮大也分流了部分银行资金来源和贷款融资需求，银行负债成本居高不下，银行经营面临较大困难；而随着利率市场化改革的不断加快，存款和贷款之间的利差不断缩小，在一定程度上减少了我国商业银行的主要利润来源。因此，我国商业银行应努力发展中间业务，拓宽现有中间业务范围，创新中间业务种类，以降低企业经营风险，优化内部财务结构，从而更好地提高自身的盈利能力。

再次，改革开放的步伐不断加快，人民生活水平显著提高，可自由支配的资金不断增多，对个人投资理财和日常消费的需求日趋增加；中小企业蓬勃发展，对投资理财、信息咨询、财务顾问等方面的需求显著增长；进出口贸易的迅猛发展，对结算和担保等中间业务需求不断加大。因此，我国商业银行应从满足企事业单位及个人的理财和消费需求出发，大力发展中间业务，从而更好地促进经济全面发展。

四、我国商业银行中间业务发展的建议

（一）加强我国商业银行中间业务发展的法制建设

加强金融立法建设，不断修改完善现行法律规范，使其适应中间业务发展的要求，防范中间业务特别是创新衍生产品交易产生的风险，合理设置金融监管部门，加大金融监管力度，确保我国商业银行中间业务发展具有法律依据和科学监管体系。

（二）加大我国商业银行中间业务发展的人才培养

完善人才培训机制，提高从业人员素质，对从业人员进行较高层次的培训；在此基础上，还应建立合理的激励机制，以此吸引更多高端人才加盟，从而为国内商业银行开展中间业务提供强有力的人才保障。

（三）重视我国商业银行中间业务发展的技术革新

充分利用先进的计算机、通讯、语音、网络等技术手段，加强技术革新，建立及时、灵活、准确、高效的市场信息传递处理系统和综合服务管理信息系统，提升金融创新产品在中间业务领域的应用效率，为中间业务的发展提供强大的技术支持。

参考文献：

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