低碳金融背景下关于商业银行全面推广银行卡问题的探讨

孙欣然 曹柏杨

摘要：本文在低碳金融的背景下，考虑到存折与银行卡在低碳方面的优缺点，肯定了银行卡取代存折的历史必然性。同时针对我国现有的国情，从银行卡的自身局限性以及持卡者（特别是老年群体和农民群体）的需求两方面出发分析我国现今推广银行卡工作所面临的困难，并针对银行卡的推广工作提供一些建议。

关键词：存折；银行卡；低碳金融

一、低碳金融背景下积极推广银行卡的意义

1.银行卡功能及便捷性上优于存折

使用存折的用户每次办理业务都要去银行柜台，受银行营业时间和开户城市的限制，且不方便随身携带。而银行卡是一张卡片，携带方便，可以直接刷卡消费，办理业务不受时间和空间的限制，并且可以开通网银，在网上进行一些操作实现各种无纸化交易。

2.节约资源，减少二氧化碳的排放

客户用网上银行付款，每年将减少近112公斤的二氧化碳排放，相当于多种了两棵树。银行卡的推广，会减少可会在银行柜台办理业务的次数，既节约了资源，又减少了二氧化碳的排放。

二、当前我国商业银行大力推广银行卡所面临的主要困难

1.从商业银行银行卡管理方面分析

（1）银行卡市场外部环境不健全

POS机、ATM机的布设不论在数量上还是结构上都明显不足，为银行卡的推广带来一定困难。我国的城市化水平相对偏低，在我国农村，支持银行卡自助服务的基础设施并未完全到位。而我国一半以上的人口居住于农村，而农村很少有ATM取款机等设施，因此，银行卡的优越性荡然无存。

（2）银行卡风险比较突出，风险管理水平有待提高

市场参与主体尤其是老年人和农民的风险防范意识不够，商业银行的内控制度与风险防范制度尚不健全。商业银行发放银行卡后，对持卡人具体的使用行为缺乏监管，单单依靠中央银行的征信管理系统还不足以对卡的使用进行监控，容易产生休眠卡，使商业银行的业务风险加大，对商业银行的经营效益产生影响。

（3）银行卡业务管理体系不健全

由于目前尚无专门监管机构或部门对银行机构日常银行卡业务进行审核和控制，仅靠行业自律和短期开展的专项整治工作难以维持良好的受理市场秩序，而且因现行银行卡管理制度中对银行机构及其工作人员的不正当竞争行为缺少经济、行政等方面的处罚规定，使受理市场中反复出现的违规问题得不到有效解决。

2.从持卡者需求方面分析

（1）老年群体的需求对于银行卡推广的影响

①老年人对于资金的使用方向比较单一，主要集中于日常的生活所需，比如日常的购物等，一般不会涉及到数目较大的资金使用。而且多数老年人同子女居住在一起，这样也在一定程度上减少了老年人对于流动资金的接触。

②在当今社会，关于银行卡的诈骗案件时有发生，而且这类案件主要集中于老年人这个特殊群体中，所以安全问题也无疑成为了老年人使用银行卡的阻力。

（2）农民群体的需求对于银行卡推广的影响

中国农业银行董事长项俊波2010年5月30日在中国农村金融发展高层论坛上表示，目前农村金融发展面临脱农倾向明显、地区发展不平衡、对中低收入农户扶植不足、基础设施落后等四大问题。农村支付结算体系建设缓慢，电子设备投入严重不足，这就导致了绝大多数农民选择了传统的存折。同时，农民群体对银行卡的了解不多，更加增加了银行卡推广的难度。

三、进一步推广银行卡的主要措施和建议

为了更好地完成银行卡的推广工作，本文给出以下几点建议。

1.我国加快城市化进程，增大金融自助设备的密度，增加POSE机和ATM机的使用范围，使得这些金融设施全面安全的覆盖于我国。使其进市场、进农村，真正将银行卡及其配套设施融入到居民的生活之中去，达到通过银行卡让生活更方便的目的。

2.银行加大对银行卡知识的宣传力度，落实好安全问题。一方面，银行卡使用者尤其是老年人自己应该加强自我防范意识；另一方面，公安机关也要做好本职工作，加强监管与治安力度。

3.商业银行应建立有效的受理持卡人投诉的渠道。由于老年群体和农民群体对银行卡的使用尚存在一定困难，各家商业银行和银联中心应该提升客户服务中心的整体水平，通过多种客户接入渠道，满足客户投诉、咨询、建议、自助服务等各项需求，通过对客户数据的整合和分析，对客户进行分类，为客户提供专业化、个性化、差别化的服务，提高客户的满意度。

4.在银行卡的生产及后期处理方面，应选取较为环保低碳且可以循环利用的材料去加工生产银行卡。银行可以设置废旧银行卡回收点，回收上来后做后期处理。这样对于每年上亿张的废旧银行卡就得到了科学合理的处理方式，将大大降低银行卡的生产成本。

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