机动车辆保险市场业务发展初探

曹建平

【摘 要】机动车辆保险是我国人保财险的主要险种之一，与社会公众利益密切相关，其市场业务经营与发展状况，直接关系到整个保险业的健康和稳定发展，也关系到广大机动车辆保险者的切身利益。本文从几个方面分析了机动车辆保险市场业务发展存在的问题，提出了机动车辆保险业务发展的对策。

【关键词】机动车辆保险；业务；发展；思考

机动车辆保险作为我国人保财险的重要支柱险种，是我国人保财险公司的重心，是最早全面开展的主体保险险种之一。随着我国机动车辆产业的进一步发展，近年来，机动车辆保险市场一直保持着较高的发展速度，未来的机动车辆保险市场仍有巨大的发展潜力。作为经营机动车辆保险的人保财险公司，如何经营发展机动车辆保险市场业务，提升机动车辆保险盈利能力，扩大社会影响，是目前的重要任务。

一、机动车辆保险市场业务现状分析

机动车辆保险是以机动车辆为保险标的的保险，主要承保机动车辆遭受自然灾害和意外事故所造成的损失。机动车辆保险一般包括基本险和附加险两部分。在实际承保中常投保险种，基本险有车辆损失险、第三者责任险、车上人员责任险、盗抢险和交强险，附加险有：玻璃单独破碎险、自燃损失险、车身划痕损失险、不计免赔率特约保险。

在我国的人保财险市场中，机动车辆保险业占据了极其重要的位置。随着道路的改善、经济生活水平的提高，机动车辆保险业务的发展不断地增长，其保险险种的赢利能力不断加强，是各保险企业利润的主要来源之一。机动车辆险保费已超过总保费的60%，有的县（市）甚至超过90%。机动车辆保险在人保财险公司企业中特别是内陆财产保险企业中占据龙头险种地位，该险种经营成果的好坏对人保财险公司起着决定性的作用。

机动车辆保险的业务管理，由于受经济发展水平和交通参与者安全意识不足等因素所限，机动车保险市场业务呈现出投保率低、保障额度不足等情况，近年来机动车保险投保率基本保持在30%-40%，这证明了绝大多数的机动车交通事故不在保险的保障范围内。这样的现状让我们对机动车辆保险市场的发展进行反思，要加快机动车辆保险市场业务的创新，以创新促发展，针对当前机动车辆保险市场的变化不断制订出新颖的优质服务措施和内容，尽快丰富机动车辆保险业服务内涵，创新服务手段，最大限度地为客户提供方便、快捷、优质的全方位服务。

二、机动车辆保险市场发展存在的问题

1.机动车辆保险政策执行力度不够，市场主体不完善，主体明显增多，机动车辆保险市场集中度逐渐降低，市场竞争激烈，市场结构严重失衡，不同业态主体的协作不畅，没有发挥协同效应。

2.机动车辆保险市场经营环境风险复杂，管理难度大，经营成本较高，经营较为脆弱，行业整体亏损。在经营模式上，机动车辆保险仍然沿用了传统的经营模式，具体表现为产品创新能力低、渠道效率低、业务管控能力低、盈利模式低级。绝大多数机动车保险经营单位的产品创新能力相对薄弱，产品大同小异，不能满足消费者日益增长的个性化需求。

3.机动车辆保险市场经营行为不规范，违规行为屡禁不止。保险公司没有真正形成以效益为导向的经营机制，盲目追求保费规模，为了抢占市场，采用各种违规手段抢业务，进行掠夺式恶性竞争，行业中的不正当竞争手段十分普遍，难以适应行业健康发展的需求。这种不正当竞争行为严重扰乱了保险市场秩序，导致经营机动车辆保险业务的效益急剧下降，直接威胁到保险公司的偿付能力。

4.机动车辆保险市场对客户的服务水平较低，难以满足客户对机动车辆保险的多样化需求。机动车辆保险服务的品质低，机动车辆存在业务快速增长与服务资源投入滞后的结构性矛盾，服务资源配置不合理，服务缺乏透明度，理赔服务效率、质量有待提高。

5.机动车辆基础数据严重缺乏。由于我国长期实行从车费率，对车辆的风险因素有一定的积累，但对决定出险概率具有重要作用的从人因素缺乏基础数据的积累，这将在相当一段时间内制约车险条款率厘定的精确性和科学性，影响机动车辆业务的稳健发展。

6.机动车辆保险意识不高。由于机动车辆车主缺少专业经验，安全管理水平和风险意识要远低于专业的机动车管理机构，如营运车队、机关车队等，不具备风险转嫁和保险的意识，机动车驾驶人的驾龄较短比例偏高，由于经验不足本身就易发生交通事故，且还未对道路交通中存在的风险形成深刻认识。

7.机动车交通事故责任强制保险投保率低、覆盖面窄。还有大量的机动车处于无保险状态，尤其是在农村地区，绝大部分的生命和财产仍暴露在道路交通风险中。交强险在汽车占比较高的城市实施情况较好，而在摩托车和拖拉机占比较高的农村地区，实施效果差强人意，交强险的覆盖面和实施情况远未实现立法者的本意。

8.机动车辆保险市场宣传、普及不足，机动车所有者或驾驶者对机动车辆保险的认知度不高，强制投保力度不足。造成交强险投保率低，交强险的强制力没有得到体现。

9.机动车辆保险公司硬件落后，基本上是手工操作，保单差错率高，项目不全，为理赔工作留下隐患，在查抄底单，支付安全奖等方面，手工操作费时费力，严重影响工作效率，业务人员对了解被保险人的情况和保险动态也相当不便。

三、机动车辆保险市场发展对策

1.加强政府监管，加大整顿和规范机动车辆保险市场力度，以促进机动车辆保险市场发展。对严重扰乱车险市场秩序的机构和人员依法从重处罚，甚至追究法律责任。对内部管理混乱，滥用权力强制保险，炒单、卖单严重扰乱市场秩序的代理机构，取消其代理资格，净化代理市场。

2.合规经营，严控违规风险。开展合规经营教育，树立效益第一的意识。保监会以保监发[2008]70号文件下发了《关于进一步规范财产保险市场秩序工作方案》，要求合规经营，规范市场秩序。大力推动机动车相关保险的普及，大幅提高机动车交通事故责任强制保险的投保面，使这一法定强制保险能够覆盖全社会所有机动车辆，要倡导机动车所有人和驾驶人积极投保保障额度更高的商业机动车保险，进一步提高对事故损失的经济补偿能力。

3.建立健全与公司目标高度一致的激励与约束机制，构建高效的组织管理体系，整合业务管理资源改进业务操作流程，提高标准化管理水平，提高车险管理水平，制定合理有效的理赔程序。

4.保险公司建立健全服务体系，更新服务理念，全面提高服务能力和水平，提升机动车辆保险服务标准。要拥有良好的产品和畅通的销售渠道，做好服务，树立自己的品牌，以“公司利益”为中心的服务理念转变为真正以“客户需求”为中心的服务理念，在服务中实现公司利益。逐步建立高标准的服务流程。

5.提高机动车辆保险市场工作人员综合素质，把好队伍的入口关，强化培训。加强专业化队伍建设，选择高素质人员充实队伍。强化专业技能建设，实行专业岗位任职资格制，完善工作人员的激励和约束机制，建立健全业绩量化考核体系，提高工作人员的责任心和工作积极性。

6.加强机动车商业保险的产品开发，提升服务水平为充分满足道路交通参与者的个性化需求，为我国道路交通安全水平的提高提供充分的保险保障，保险人应当加强机动车相关商业保险产品的开发工作，细分渠道和客户，提高产品的灵活性和多样性。

7.加强机动车辆保险宣传教育力度，宣传和普及保险基本知识，提高消费者风险保障意识，进行机动车辆保险产品知识，投保程序，投保决策教育，保险理念教育等，正确引导消费观念，客观宣传，合规合法，防止误导和同业抵毁，正确引导消费选择适合自身的机动车辆保险产品，促进机动车辆保险消费理念逐步成熟。

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