外资银行在中国未来的发展路径

凌丽洁

摘要：自2001年中国加入世贸组织以来，外资银行已经融入中国经济金融改革发展过程中，充分享受了中国经济发展的成果，自身也得到了快速发展。 然而在2007年大批外资银行获批成立至今的5年里，外资银行市场占有率未升反降，其总资产及税后利润仅占中国银行业很少的份额，本文对这一现象可能产生的原因进行分析，最终试图得出解决问题的方法。

关键词：外资银行 本土化 市场 人才管理

外资银行是指在本国境内由外国独资创办的银行。外资银行的经营范围根据各国银行法律和管理制度的不同而有所不同。2007年，为践行中国入世承诺，一大批外资银行获批成立。其提供的企业银行服务包括商业融资、企业存贷、资金管理、贸易服务；个人银行服务包括存贷、财富管理以及私人银行、信用卡借记卡等。国内现在主要有以下几家外资银行：花旗银行、东亚银行、恒生银行、渣打银行、美国银行、汇丰银行、华侨银行、满地可银行等。

一、外资银行的竞争优势

据银监会资料显示，近十年来，外资银行资产年均复合增长率达到19%；利润年均复合增长率达到26%，这无不得益于外资银行自身所具备的优势，下面我们将进一步分析。

（一）资金雄厚和完善的制度

与中资银行冗余臃肿的政策相比，外资银行以花旗为例，拥有上百年的历史，已经拥有雄厚的资金支持，完善的体制制度和高效率的工作流程。例如在风险评估和内控优势方面，作为从事跨国经营的商业银行，各外资银行拥有成熟、完整、高效的风险评估和风险控制机制，并能确保各外资银行在高风险和信息化的经营环境中，防范各种金融风险，实现其安全性、流动性和盈利性的经营目标。加上长期市场风雨的冲击和悠久的跨国经营历史，为其高层管理部门积累了丰富和有效的风险控制经验。

（二）产品和品牌优势

有明确的市场定位，重视产品的创新，在科学分析客户和细分市场基础上，推出具有吸引力的多样化产品。发达国家的商业银行的金融创新意识强，在有效防范风险的前提下，鼓励金融创新，并将金融创新能力的高低，作为衡量银行竞争力的重要因素。比如，汇丰银行已于2006年7月份在内地推出以港币和美元为主的固定利率按揭贷款业务，并且固定利率贷款的利息是低于浮动利率贷款利息的。永亨、东亚、恒生等银行甚至通过贴息业务抢夺人民币的房贷业务。据有效数据统计，内资银行现有的房产信贷产品只有260多种，而外资银行的信贷产品多达2万多种。重视品牌形象的建设，注重产品的标准化和一致性，实施品牌战略，增强品牌产品在社会公众中的吸引力。

二、外资银行在中国利润低的原因

尽管外资银行在中国经济金融改革发展过程中，自身得到了快速发展。但五年过去了，外资银行市场占有率未升反降。根据银监会的统计数据：2012年末，外资银行占中国银行业总资产的1.93%，而其税后利润只占中国银行业的1%左右。对于解释这一现象，笔者认为主要有以下几个方面的原因：

（一）外资银行缺乏网点的支撑

外资银行由于在华开设年限短，网点少。网点少，存款就少，存款少，贷款自然就少。加上最近几年整体市场经济的形势不太乐观，零售业务盈利受损便会进一步导致网店扩张迟缓，陷入恶性循环。

（二）产品创新不足，同质化严重

外资银行原有优势在于高端理财、银行卡和网上银行等业务，然而中资银行学的很快，迅速赶超。这就导致了银行间产品及服务同质化严重，外资银行的原有优势难以发挥，中国五大行的盈利能力主要依靠国内垄断和政策支持，外资银行难以寻求政府的保护。

（三）服务创新不平衡，注重高端客户，忽视普通客户

以花旗为例，对公业务服务的是跨国企业和大型企业，对私业务服务的是存款达到50万以上的大客户。从某一程度来说，仅关注了高端客户而忽视了普通客户。而随着进入中国市场的外资银行数量不断增加，而在跨国公司和大型企业有限的市场数量下，必然导致竞争的加剧，每家外资银行的单位市场份额趋向递减。

（四）金融衍生品遭到质疑

伴随着金融危机的来临，外资银行最为人熟知的金融衍生品一夜之间被视为“毒物”。负面新闻频出，外资银行信誉遭到质疑。

三、外资银行在华应对策略

（一）产品的创新和本土化

开发外资银行金融理财业务的种类，更好地满足客户的需求。投资者在房地产价格过高、股票市场不景气等缺乏投资工具的大环境下，投资金融衍生品是他们最广泛的选择，这一市场存在巨大的潜力。外资银行针对这一市场需求，应开发出更为广泛的金融衍生品满足各个阶层不同消费者的投资需求，并招募本土化的人才对他们进行培训，结合他们的资源更为有效地防止负面新闻频出。

（二）服务创新的本土化

外资银行注重高端客户，忽视普通客户。而随着经济发展的加速，越来越多的人选择创业，中小企业面临着融资难等问题，“影子银行”也日益成为银行业关注的前沿问题。外资银行在高端客户的红海中，单位市场份额骤减的情况下，应注重开发中小企业客户这一蓝海，制定中小企业信贷的不同要求，划分不同的客户群，满足不同的市场需求占领各个子市场。而在对私业务方面，可设立别的事业部服务于普通客户，与高端客户相区别，如东亚银行的“一元开户”政策和面向不同的消费群体如白领发放信用卡业务。

（三）管理人才的本土化

外资银行聘请本土化的管理人才，不但大大节约了管理资源，使管理更切合当地实际，同时与当地政府关系也更加紧密和融洽；不但培养了大批本土化管理人才、业务人才，使各项政策顺利实施，同时也为长远发展提供强有力的后劲；不但使本土文化跟上全球化发展，使内外沟通更加容易，为当地带来巨大的经济效益和社会效益，同时也使文化融合更加和谐，为以后的发展打下扎实的基础。

四、结语

在认识到外资银行的优势和不足后，我们应当结合其优势并充分发挥，正视发展中的问题和不足，着重外资银行的本土化建设，使其更加地贴近百姓生活，不再是高不可攀，唯有如此才是外资银行的未来经济增长点所在。

参考文献：

[1]普华永道会计师事务所.2012年外资银行在中国[J].新金融，2012；8

[2]陈丽君，樊荣.我国近代外资银行的发展与监管[J].东方企业文化，2013；3