中国银行业系统风险防范的政策建议

万马 申瑛琦

近年来随着世界经济的高速发展，金融业在经济发展中的地位越来越重要，并且尤其是金融业中具有高风险与高利润特征的银行业的发展。银行也高风险与高利润是存在着对应关系的，高利润是对承受高风险的预期的回报。但是也不例外，银行风险与其他的一般风险所拥有的本质特征是相同的，但是由于其存在的行业的特殊性与发展的迅速，又使银行业发展中所面临的的风险存在一定的特殊性。近些年来，伴随着银行的告诉发展，使相关的学者对其能够带来高额回报率的风险进行了各种不同程度的研究，并且对于银行风险的主要定义已经基本达成了共识。

一、中国银行业面临的主要问题

（一）资产质量不高

自中国改革开放以来，社会经济得到了告诉的发展，带动了我国银行业的发展。但是与世界发达国家的银行业相比，我国银行业的发展起步较晚，现在还处于初步发展階段。在这个阶段中，我国银行业内的资产质量不高，这对于中国银行业的发展与改革产生了严重的制约。但是，现阶段我国政府已经对其有了充分的重视，注意到了银行不良贷款的存在对银行的发展的迫害性，并且已经积极地制定了一些政策来应对我国银行业资产质量不高的问题，但是政策力度不够，还需要对其展开更加深刻的讨论并且制定符合我国具体国情的适当的政策策略，使我国的银行业健康有序的发展。

（二）盈利能力低下

相对于发达国家高盈利的情况，中国的银行业的盈利情况还有待改善，并且目前的盈利能力较低，因为我国的银行业内部存在着严重的不良贷款的现象。银行资产的质量不高，对其盈利能力产生了严重的制约。据相关调查研究统计，2011年，中国四大国有商业银行的资产回报率仅为0.83%，而香港银行业其资产回报率8.23%，韩国银行业其资产回报率6.71%，差距是非常明显的。

（三）银行体系脆弱性明显

由于银行也的本质就是高负债性和高风险性，主要依靠对于高风险的承受来换的高利润，所以银行业是风险的偏好者。但是高风险对于行业的整体的冲击力是很大的，就一定程度上暗示了银行体系的脆弱性，因为其存在的依据并没有客观的物质基础为保障，只是一种对于高负债的承受能力，一种对于高风险的接受能力，所以，银行体系的脆弱性明显。

二、中国银行业系统风险防范的政策建议

（一）完善银行监管制度

系统性风险的存在可能对于整个金融市场和经济的顺利发展都是存在很大威胁的，为了对自由市场条件下的系统性风险进行良好的防范与规避，监管部门的有效的监督作用是很重要的。政府部门应该建立完善的银行监管制度，并且让微观主体对系统性风险进行充分的了解，在日常的业务的开展中可以将其考虑在内，对其进行适当的防范措施。监管部门的监管力度越大，制定实施的监管力度越严格，就会使微观主体用于监管的成本越高，在利益的驱使下，就会使系统性风险的外部性内在化。历史的发展证实，良好的金融监管制度对于金融业的健康有序的发展是必要的。只有良好的监管制度的存在，才会使金融机构在开展日常业务的过程中，对其予以充分的重视，并且制定一些相应的可以分散转移企业风险的政策，有效的应对风险的发生。同时，良好的金融监管体制可以对于一些不符合规格并且信用等级不高的金融机构进行重点监督，甚至将其分离出金融体系之外，以增强金融市场的整体的效率，增加运行的稳定性。银行体系本身就比较脆弱，容易受各种外部因素的影响，只有在良好的银行监管的条件下，对其顺利的运行才提供了一定的保障，并且其对系统性风险的防范与规避能力受监管制度的影响很大。现阶段，随着世界经济的高速发展，各行业之间的竞争逐渐的加剧，这种现象在银行业内部的表现也是很明显的。所以，现阶段加强我国对于银行风险的监管力度是十分必要的，这对于维护银行业的稳定的发展是非常重要的。

（二）建立健全的风险管理组织体系

健全的风险管理体系遵循的主要原则就是将对层次的风险管理体系压缩成单一层次或者少层次的风险管理体系，以使信息的传递达到更高的效率。简单来说就是首先将机构层次简单化，形成完善的风险管理和内部控制组织体系，彻底改变原有的制度体系，形成新的具有更强的监督管理职能的体系，以应对高风险的业务操作的需要。在信贷管理中应充分发挥因信贷业务产生的专门的组织部门的作用，在风险管理中，充分发挥其专业化的优势，建立具有普遍适应性的信贷机制，为形成良好的风险管理组织体系服务，使银行的信贷风险管理更加的专业化、程序化，在日常的业务总，发挥充分的优势，在市场竞争中获得更多的市场，并且对于风险的良好的管理也是对其进行规避的有效的手段。

（三）银行产权制度再造

现阶段，抑制中国银行业发展的来自政府方面的障碍就是没有建立一套具有绝对效率的产权制度。在银行业务的开展的过程中，产权清晰，责权明确，才是其得以健康有序发展的有利保障。但是，目前，中国的社会主义体制下，并没有一套适合商业银行发展的产权制度，并且对于商业银行风险的预测和规避也起不到应有的作用，所以这也是商业银行存在系统性风险的原因之一。所以，要想商业银行在中国的体制与现阶段的国情下更好的发展，必须对于现有的银行的产权制度进行再造，并且在再造的过程中充分借鉴国外发达国家的商业银行产权制度的建造的经验。建立现代的适合我国商业银行发展的产权制度，具体的目标就是解决对于国有产权中找不到真正的负责人的问题，将产权明晰化；并且将产权原有的单一化转变为多元化，对于商业银行系统性风险的分散和转移提供制度伤的保障；并且将原有的固定的产权制度进行流通话改造，增加其流动的效率，为商业银行主体带来效益；并且在商业银行的发展过程中，更加注重公平的市场竞争，将政府的作用弱化，让市场供求平衡规律对其进行有效的自我调节。通过以上各种方法的综合的开展，制定更加符合商业银行发展的银行产权制度，为银行业的健康有序的发展提供良好的制度环境，并且对银行风险的防范业起到了重要的预测与防范作用。将产权的分散化政策制定的主要目的就是为了防范在风险被引发时，降低对产权所有者的冲击力度。所以，现阶段，我国应做好银行产权制度的改造工作。

参考文献

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