我国农村金融改革发展研究

杨波　张开玄

【摘要】我国是一个典型的农业化国家，农村发展在国家经济社会发展中占据着十分重要的地位。发展现代农业、建设生态农村、提升农民生活水平，这是我国实现全面协调可持续发展和实现我国发展战略的重要基础。农村金融服务对我国农村经济社会具有重要意义，当前实现社会主义新农村建设、城乡统筹发展、城乡“二元”经济结构变革、农业可持续发展以及发展现代农业都需要农村金融服务为其提供支持和保障。农村金融改革发展将是我国发展农村经济的重要支柱。

【关键词】农村经济；农村金融；金融改革

1.我国农村金融改革及发展现状

经过数年的发展，我国农村金融取得了一定成就，但也存在着一定问题。具体而言，当前我国农村金融主要存在问题有以下几方面：

1.1 农业发展滞后制约农村金融发展

农业是支撑农村金融活动的基础，为农村金融各项活动正常发展提供了重要支撑，而农业的发展也提供了农村金融活动的需求。而金融交易规模及频率的提升也能够为农村产业结构优化调整和农村经济社会发展提供促进作用，而当前我国农业发展相对落后，农村金融活动规模较小，频率较低，农业发展的滞后对农村金融改革与发展产生了抑制作用。

1.2 农村金融受制于行政力量制约，发展活力不足

我国农村金融制度受政府活动影响显著，而政府为主导的农村金融体系往往只注重政府宏观目标，难以对具体收益与成本进行合理分析，因此，农村金融体系效益较低。同时，政府对农村金融中非政府为主体的需求诱致型金融创新进行了严格的控制，导致农村金融市场中的公有制金融机构垄断，制约了农村金融活力的发挥。

1.3 金融体系尚未完善

由于我国农村金融市场发展时间较短，农村金融体系尚不完善。一方面，金融体系不完善导致金融市场上供给主体较少，使得农村金融市场中供给不足，难以满足日益增长的农村金融服务需求。另一方面，金融体系的不完善还导致农村金融产品难以满足日益增长的多元化需求。

1.4 农村抵押担保能力不足，难以满足信贷需求

农村金融因其低回报、低效益，农村经济的软弱性，农户资产的贫乏必，导致农户在对正规金融机构提出信贷需求时担保物不足，农户家里的车辆、大件家电、贵重物品通常用来作为质押品来取得贷款。而农村中的一般资产，或者是使用权利一般不被正规金融机构所接受，还不能开展使用林权、土地承包经营权和库存产品。

这就使得农村的有效抵押担保能力不足，导致正规金融机构的向农户放贷供给无法大幅增加。反之，由于相互间信息较为对称，并且交易费用较低，导致非正规金融的借贷规模较大，常年保持高位运转。

2.推进农村金融改革的必要性分析

近年来，我国的农村金融在农村经济社会发展过程中起到了十分重要的作用。其具体作用主要体现在以下几个方面：

2.1 农业产业化发展的要求

农村金融在继续支撑传统农业发展的同时，有力的支持了高产、高效和高质农业的发展，推动了农业现代化技术的运用，促使农业产业化进程的加速，促进了现代化农业的发展步伐，有效地提升了农业的商品化、集约化、基地化和产业现代化，促进了农业各部门的综合协调发展。

2.2 有效提升农村经济活力

农村金融促进了农业发展中各类经济形式的发展，农村金融对农业发展过程中各类经济联合体合作制、股份制、私营企业以及集体经济产生了较大的推动作用，促进了农村经济发展的活力。

2.3 有效调整农业发展道路

农村金融促进了农村的外向型经济发展，对农业经济结构的优化调整具有重要意义，同时促进了农村人力资本流动的合理化，加快了农村的城市化进程。

2.4 提升农民生活水平

农村金融为农村居民提供了丰富多样的金融服务，有效的提升了人民生活水平。基于此，我们认为，农村金融改革发展是农村经济发展的必然要求，农村金融已经与农村经济紧密结合在了一起，二者相辅相成。

3.推进农村金融改革发展的建议

3.1 正规金融组织

（1）商业性银行

从商业性银行来看，国有商业银行应降低存款准备金的上缴比重，调低商业银行上缴利润比例，限制农村资金外流。针对农村资金从国有银行流失的问题，可以强制性规定将一定比例的新增存款投放至农村信贷市场之中，专门用于农村建设，而禁止资金外流到其他领域去获取高额回报利润。具体而言，商业性银行应积极巩固农村市场，充分发挥自身平台优势，延伸“三农”服务平台，另外，还应对企业和县域的基础设施建设进行大力扶持。

（2）政策性银行

从政策性银行角度来看，中国农业发展银行应充分发挥其政策性金融业务对农业的带动，以农业产业结构调整和优化为导向，灵活运用各类农业政策，在有效提升现有业务运行效率的同时，大力调整发展定位，提升对农村特色经济和民营企业的扶持。

而国家开发银行则应多元化其服务功能，大力扩展业务领域，开拓农村市场。其具体措施为：首先应统一管理农业政策性信贷业务、扶贫资金和国家其他支农资金，对于难以商业化运营的相关农村业务，应尽量将其纳入农业发展银行的业务板块之中；其次，应大力开展农村综合开发、村落基础设施建设和扶贫贷款等金融服务，应对那些投资规模大、周期长、经济效益见效慢、资金回收期长的项目进行重点扶持，加大对县域及农村基础设施建设的扶持；最后，应主动承担起政策性担保和资金批发业务，同时应为农村中小金融机构发展提供资金支持。

3.2 非正规金融组织

（1）农村资金互助社

当前我国农村地区融资较苦难，基于此，应积极发展农村资金互助社，大力开拓农村资金互助业务。充分发挥自己互助在农村经济发展中的作用，为农民和企业提供各类金融服务，多元化农村金融服务，提高农村金融发展水平。

（2）农村民间金融

应大力发展农村民间金融，具体而言，：首先，应从政策层面上对农村民间金融进行合法界定，引导农村民间金融在合法化和规范化的框架内有序发展；其次，加强对民间金融的监督和引导；最后，引导民间资本进入正规金融组织。

（3）多元化担保抵押体系

应建立起所有制形式多样化的担保机构，从政策和法规上尉多种所有制形式担保机构的生产提供支持，构建起政策性担保为主，互助担保为辅，商业担保积极参与的多元化担保体系。

4.结论

本文对农村金融改革发展进行了研究，文章认为当前我国农业金融存在的问题主要有农业发展滞后制约了农村金融发展、农业发展受制于行政力量制约，发展活力不足、金融体系尚不完善以及抵押担保能力低，信贷需求难以满足等问题，同时，文章同农村经济活力、农业产业化发展、农业发展道路调整以及农民生活水平提升等方面对农村金融改革发展的必要性进行了分析。最后，文章针对我国农业金融现状，从正规金融组织和非正规组织两方面提出了提升我国农村金融改革发展的具体对策。

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作者简介：

杨波（1989—），男，甘肃庆阳人，管理学硕士研究生在读，研究方向：农业经济管理。

张开玄（1990—），女，山西长治人，经济学硕士研究生在读，研究方向：农村金融。