浅谈电子商务与支付系统

赵易

摘要：支付方式按使用的技术不同，可以大体上分为传统支付方式和电子支付方式两种；按流通形态的不同，可以分为开放式和封闭式两种。传统支付指的是通过现金流转、票据转让以及银行转账等物理实体的流转来实现款项支付的方式。电子支付是通过先进的通信技术和可靠的安全技术实现的款项支付结转方式。开放式支付方式指的是支付方式所代表的价值信息可以在主体之间无限传递下去。而封闭式支付方式指的是价值信息只能在有限的主体间进行传递。

关键词：电子商务 现金支付 网络支付

1 传统支付方式

1.1 物物交换的支付方式。支付最早的方式就是物物交换。在原始社会，没有货币，使用的都是以物易物的支付方式，但这种支付方式在交易的范围和规模上有很大的局限性，很难做到等值交换。

1.2 货币支付方式。真正具有现代意义的货币结算是从货币成为交换的媒介物之后开始的，通过货币来交换物品。货币的形式不是长期固定的，曾出现不同的形式，比如：实物货币、贵金属、纸币等，在现阶段，现金支付是最常见的方式。现金是由国家组织或政府发行的，分纸币和硬币两种。纸币只是一种货币符号，它本身是没有价值的，国家赋予并保证了它的价值之后，它才能作为货币流通；而硬币因为含有一部分有价值的金属成分，所以它本身也是有价值的。现金的最大特点是简单、便于携带，因为他的价值是由国家来保障的，所以在交易的过程中，可以是匿名进行的，在进行小额支付的时候大多选择现金完成。现金是一种开放的支付方式，一手交钱，一手交货。只要有现金，就可以完成支付。但这种支付方式也受很多限制，一是时间和空间的限制，交易双方必须是同一时间同一地点。二是不同发行主体的限制。三是对大宗交易有限制，金额巨大，选择现金支付不方便也不安全。现金支付有利有弊，但因为方式比较简单，在一些商品的零售过程中比较常见。物物交换和货币交换都要求在同一时间同一地点，限制了交易的范围和规模。现在信息化时代已经来临，最注重的就是效率，传统的支付方式已经不能满足大众的需求，一种以银行为中介的支付结算方式就应运而生了。

1.3 银行转帐支付方式。EDI与B2B应用业务不断发展，银行作为一种支付结算的中介，让交易不必非得在同一时间和同一地点。银行转帐支付结算方式就是以银行信用为基础，借助银行为支付结算中介的货币給付行为（即分离出来的支付环节）。此时货币就是现金和存款等，可供采用的支付手段更是多样，比如现金、支票、信用卡、汇兑等等。转帐支付结算方式也称为非现金结算方式或票据结算。如果交易双方都在银行开设了资金账号，那么只需要办理一定的手续，银行就会把需要支付的金额从支付者的账号转移到接收者的账号。可以省去许多的劳力和财力，能提高交易的效率并且降低成本。目前国际上最主要的资金支付结算方式就是转帐支付结算方式，有以下三种类型。①信用卡支付结算。信用卡是由银行或者金融公司发行的，可以用此向特定的银行支取一定款项的信用凭证，或者向特定商家购买货物或享受服务。用户只要开设账号、存钱并提供信用证明，就可以拿到信用卡。在交易的时候，只要用户通过银行专线网络支付，资金就会从自己的信用卡转移到别人的资金账号上，完成支付。在个人的商务资金结算中比较常见。信用卡这种支付方式虽然可以简化收款手续，非常的方便高效，但是也存在一些缺点：一是信用卡具有一定的有效期，过期失效；二是有可能遗失；三是交易费用较高。②资金汇兑。资金汇兑也被称为银行汇款，是指企业（或汇款客户）委托银行将其款项支付给收款人的结算方式。适用的范围很广，通常适用于企业，也可以用于个人，方便汇款客户向异地的收款人主动付款。③支票支付。支票支付是目前中国企业与企业间最常用的支付结算方式，指纸质支票的支付结算。支票支付的优点是用起来很方便，特别是对大额资金的支付，但支票支付也有它的缺点，比如：涉及面太广，增加各部门的成本，有时无法兑现。

2 传统支付结算方式的局限性

2.1 支付速度与处理效率比较低。大多数传统支付因为涉及的因素较多，又是人工操作，支付速度与处理效率都比较低。因为传统支付方式很多都是有形的，无论在哪个方面都有较高的保障，并且管理运行模式也已经比较成熟。但因为是手工操作的，存在效率低下的问题。

2.2 大多数传统支付结算方式在支付安全上问题较多。因为有伪币、空头支票的出现，增加了许多的不确定性和风险，尤其是在支付跨区域远距离的过程中。

2.3 传统支付方式受时空限制。传统支付方式对时间和空间的要求都很高，与用户希望随时随地交易的需求不一样。随着电子商务的普及，用户的需求得到了满足，并且可以随时查阅结算信息等。

2.4 大部分的传统支付结算方式应用起来并不方便。传统的支付结算方式介质和发行者太多，而且各银行的使用方法都不一样，对用户来说应用起来很不方便。

3 电子支付与网络支付的概念、基本功能、特征

3.1 电子支付与网络支付的概念。电子支付是指通过电子信息化的手段实现交易中价值与使用价值的交换过程，英文一般描述为Electronic Payment，或者简称为E- Payment，也称电子支付与结算。网络支付是指以金融电子化网络为基础，以商用电子化工具和各类交易卡为媒介，采用现代计算机技术和通信技术作为手段，通过计算机网络特别是Internet，以电子信息传递形式来实现流通和支付，英文一般描述为Net Payment或Internet Payment，也称网络支付与结算。

3.2 网络支付的基本功能。①认证交易双方、防止支付欺诈。因为网络支付需要先通过认证机构或注册机构的认证，如果各方身份都符合规定，以上机构就会向各方发放数字证书。网络支付就可以通过这种数字签名和数字认证的方式对各方进行认证，来保证网络支付交易流程的完善。②加密信息流。一定要阻止未被授权的第三者知道信息的真正含义，所以一定要对信息进行加密，当然也得解密，通常都是采用单密钥体制或双密钥体制的方法。在数据传输的过程中也要采用技术保证它的保密性和完整性。③数字摘要算法确认支付电子信息的真伪。可以采用数据杂凑的技术使数据完整无缺的到达接收者一方。④保证交易行为和业务的不可否认性。系统可以做到，在交易中一旦贸易双方发生矛盾，尤其是有关支付结算的争辩时，系统可以生成或者提供一些证据来帮助快速的辨别纠纷中的真伪，以此来保证系统在相关行为或业务中的不可抵赖性，因为它的实现方式是数字签名等技术。⑤处理网贸易业务的多边支付问题。在处理网贸易业务的多边支付的时候，因为牵扯较多，最好多边的信息能连接在一起，因为商家要继续交易必须先确认传送的购货信息，而银行要提高支付也必须先确认支付。采用双重数字签名等技术可以实现这种需求，能做到商家不读取客户的支付指令，银行不读取商家的购货信息。⑥提高支付效率。网络支付的支付效率很高，因为它的手续和过程比较简单。

3.3 网络支付的特征。网络支付在很多方面与传统的支付方式是不同的，比如：①传统的支付方式流转的方式是通过实物来交易的，完成款项支付的实物包括现金、票据、银行的汇兑等；但是网络支付使用的不是实物，而是通过技术使用的数字流转完成信息传输，它的支付方式都是数字化。②传统的支付方式一般都是在较为封闭的系统环境中进行的；而网络支付则是在一个开放的系统平台（即因特网）的工作环境中进行的。③传统的支付方式对一些配套设施的要求不高，但是网络支付对此有很高的要求，必须有联网的微机、相关的软件和其他一些配套设施；还有就是媒介的不同，传统的支付方式使用的是传统的通信媒介，但是网络支付使用的都是一些最先进的通信手段。④网络支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。传统的支付方式受很多的限制，比如时间和空间等，但是网络支付却没有任何的限制，甚至它的工作模式能做到每周七天，每天24小时服务，网络支付的支付费用也比传统支付的费用低很多很多，而且只要一台上网的PC机就可以完成整个支付过程。

参考文献：

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