浅谈基层农发行如何拓展传统信贷业务

李晓明

粮食是关系国计民生的最基础、最重要的资源，粮食安全更是关系国家经济发展、社会稳定和国家自立的重要战略问题。近年来，随着粮食市场化经营的不断深入，农发行的业务范围也随之进行调整和扩大，商业性贷款的比重在逐年增加，支持粮棉油收购和新农村建设“两轮驱动”信贷格局已初步形成。作为农发行的主体业务，稳步发展传统粮油购销贷款业务既是履行农发行政策性支农职能的根本要求，也是支持“三农”建设的现实需要。本文就新形势下如何拓展农发行传统信贷业务，谈一下个人浅见。

1.传统信贷业务拓展过程中存在的不足

1.1可持续发展理念有待进一步深化

随着粮棉流通体制改革的持续推进，部分农发行员工对新形势下开展传统信贷业务缺乏没有充分的认识，认为传统信贷业务是“以不变应万变”，工作模式还是老一套，或多或少存在“凭经验办事”的习惯思维，工作思路没有适应新时期发展需要。

1.2信贷风险防控措施有待进一步细化

目前的风险防控措施，还停留在企业办理资产抵押、提取价差保证金和风险补偿金等方式，但已抵押资产的价值担保能力较弱，抵押资产大部分地处农村，变现能力较差，削弱风险防控效能。同时风险事前预警机制和分析反馈制度还有待进一步完善，风险防控措施的联动防控效能还有待于进一步增强。

1.3内部管理有待进一步强化

对制度建设的认识存在不足，不能将制度的内控作用贯穿于每一项具体业务中，制度的执行力出现衰减；同时对制度的学习存在不透彻现象，对工作标准不太熟悉，“小错不断”现象时有发生。

1.4传统贷款业务发展规模有待进一步提升

随着粮食购销市场化经营的进一步推进，出现了多个经营主体从事粮食经营竞争的多元化经营格局。虽然国有或国有控股的粮食购销企业，因其具备较完整的仓储设施，较健全的购销网络，仍是粮油购销市场的主体。但是随着国有粮食收购企业市场占有份额的减少，导致农发行粮油收购贷款投放的减少。

2.推进传统信贷业务有效发展的建议

2.1树立科学发展理念，增强发展动力

坚持科学发展观，在服务“三农”的同时，有效防范风险，保障信贷资金安全，推进传统业务的可持续发展。一是创新业务发展方式。在传统业务营销上突破季节限制，支持企业常年收购；突破地域限制，利用外地资源保证收购量的增长；突破品种限制，积极支持企业开展多品种粮油收购。二是构建专项运营机制。对信贷人员进行调整组合，在基层支行专门成立传统业务信贷组，充实信贷人员，加大传统信贷业务推进力度，提高工作效果。三是依托政府组织优势。借助地方政府对“三农”发展的重视程度，依托政府加强粮棉油市场的宏观管理功能，保证传统信贷业务稳健推进，夯实农发行“两轮驱动”业务发展格局。四是统筹兼顾有效发展。处理好规模与质量、风险与效益的关系。农发行传统业务的发展必须坚持“好字优先”，不能为追求规模忽视质量，也不能为规避风险而降低发展速度，必须在规模与质量之间，风险与效益之间找到最佳的平衡点，在履行信贷支农职责中持久保持传统信贷业务良性循环，高质量地发展。

2.2强化风险防范措施，保障发展质量

一是坚持“以销定贷”支持资金。按销售合同确定贷款的金额和期限，所收购粮食质量和数量与销售合同衔接，加强对入库粮食的抽样和巡回检查，确保账实相符。二是防范市场经营风险。注重销售合同的履约，锁定市场经营风险。对传统业务严把销售合同的审查关，要求企业提供正式有效的合同，并交纳一定比例的合同定金，进一步提高销售合同的履约率。三是强化贷款运行过程管理。抓住资金、账户、库存、担保等关键环节，加强对企业财务、非财务信息的分析调查，落实借款人重大事项报告制度，跟踪贷款批复要求落实情况，加强贷后监测评价，提高识别风险的敏锐性。四是综合运用各种风险防范措施。注意防范借款人的道德风险。把“集体房产和土地抵押、个人房产抵押、风险准备金、合同定金”等风险防范规范化和系统化，并注意在实际工作中的灵活和综合运用，进一步加强防控贷款的道德风险。

2.3推进内控机制建设，强化合规意识

完善内控机制，不仅要强化制度的外部刚性约束力，而且要加强学习教育，使合规意识内化于心，提升制度的执行效果，提高工作效能。一是强化制度制约。制定岗位绩效考核办法，加强对员工履职情况的序时考核力度；完善信贷管理制度，进一步加强作风建设。二是培育合规文化。保持学习的常态性，学习信贷制度办法，明确操作标准，将学习成果转化到日常工作中，将合规意识融合到每一个工作环节，增强员工执行制度的主动性，促进新形势下传统信贷业务工作的开展。三是发挥制度纠偏功能。落实自检自测制度，定期开展自查自纠工作，促进员工不断熟悉工作流程，增强合规意识，消除风险隐患。

2.4挖掘企业经营潜力，扩大经营规模

传统贷款业务的资金支持规模与企业的经营规模是相对应的、相辅相成的关系。在新的阶段，可以考虑在扩大企业经营规模上下功夫，以企业经营的扩大，带动传统信贷业务总量的提升，同时推动企业生产经营规模的进一步扩大。一是强化信贷杠杆调节作用。针对当前市场化条件下的粮油购销经营格局，进一步对粮食购销业务的支持，对粮食购销业务制订有差别的信贷政策，适当降低风险保证金比例，鼓励企业积极利用现有政策资源和粮食资源，整合企业经营优势，扩大企业经营规模，增强企业规模经营能力。二是强化企业内部管理。在信贷支持方法上对县级粮油购销总公司及其收购网点可采取“统贷分还”模式，明确经营责任，强化购销企业的风险责任意识，加强企业内部管理，形成银行、企业两条交叉管理链条，促进企业内部经营网点良性竞争，激发经营活力，提高经营管理水平。三是加强企业互利合作。推进购销企业与下游加工企业的合作，构建稳定的购销渠道，做强粮油调销业务，进一步扩大市场占有份额。四是扩大仓容规模。以政府加大农村项目建设力度为契机，积极支持企业用自有资金扩建仓容，进一步提升企业的仓容量，保持规模化收购的优势，使企业提升经营规模得到硬件保障。