我国第三方支付公司发展研究

□文/王慧琳 邱淑英

（邢台学院 河北·邢台）

近年来，第三方支付产业发展势头强劲，成为整个金融体系中的热点和亮点。深圳的第三方支付公司，数量众多，行业集中度明显；同时，业务种类齐全，发展迅速。但也存在着同质化竞争激烈、企业知名度不够、声势不足等问题。因此，本文从深圳第三方支付公司发展现状入手，分析其自身实际现有优劣势，旨在加快其发展。

一、第三方支付存在的意义

所谓第三方支付，就是一些和产品所在国家以及国外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。如支付宝、财付通等。

具有提供成本，提供竞争，提供创新三方面优势的第三方支付，使得其可以根据被服务企业的市场竞争与业务发展所创新的商业模式，同步定制个性化的支付结算服务。同时，中国人民银行颁布的《非金融机构支付服务管理办法》为第三方支付的企业颁发了牌照，保证了其合法性。

从全国鸟瞰第三方支付公司的发展，现有196家企业拿到牌照，易观国际发布的最新数据显示，2011年全国第三方在线支付市场交易规模为1.78万亿元，2012年已大幅增长51%至2.7万亿元。而深圳第三方支付公司也激流勇进，除了支付宝等大牌企业的存在，还有13家取得牌照的本地企业，如深圳市财付通科技有限公司、深圳市壹卡会科技服务有限公司和深圳商联商用科技有限公司等，其中，涉及线上线下两部分，凝结了营销的精髓。

本文以深圳商联商用科技有限公司的预付卡业务为例简要说明：深圳商联商用科技有限公司注册资本人民币1亿元，是一家专业从事预付卡发行、受理以及互联网支付业务的第三方支付机构。作为深圳地区最早发行多用途智能IC卡的支付服务机构，公司与广大商户密切合作，为各类机构提供员工福利、商务礼品等整体解决方案。近两年将着力发展与公用事业、公益事业密切相关的便民服务，公司发行的“绿色出行卡”和“锦绣卡”支持公用事业缴费、新能源车充电、停车场等环保支付以及应用广泛的小额支付业务。目前，合作商户已覆盖公用事业、商超百货、餐饮美食、休闲娱乐、生活服务、汽车服务等众多领域。未来将继续以提供高效、便捷、环保的民生支付为己任，不断在支付领域探索和创新，更好地服务大众、服务民生。

二、第三方支付公司SWOT分析

电子商务的迅猛发展为第三方支付产业带来蝶变，作为其中直接参与者的第三方支付公司呈现出交易规模不断扩大、影响范围日益广泛、潜在价值逐步显现的态势。但其发展快速发展的同时问题也在凸显，SWOT分析也就变得势在必行，便以深圳为例来深入探讨：

（一）优势分析

第一，深圳第三方支付公司具有第三方支付公司固有的优点：很大程度上解决了我国网上交易的支付信用问题和资金安全问题，增强客户网上交易的信心；为银行扩展业务范畴且节省费用；提供多样化的支付工具，尤其为无法与银行网关建立接口的中小企业提供了便捷的支付平台。

第二，作为国际化大都市，深圳商业资源优渥：罗湖区的老街商业圈大小商超百货俱全，各色商户云集，客流量极大；福田区的华强路周边各种电子产品和服饰百货应有尽有，同样具有特色客户群，这就为第三支付公司的发展提供了市场。

第三，腾讯、华为等各大企业林立，为第三方支付公司拓展市场提供了机遇，若企业内部发放福利采用预付卡的形式，如商联商用的锦绣卡，也是第三方支付公司发展的由头。

第四，深圳有 10，357，938常住人口，密集的消费人群是第三方支付公司发展的主力军。

第五，五条地铁干线盘桓地下，几百条公交路线方便出行，便利的交通条件也为第三方支付公司发卡售卡提供商机，如深圳通、工行牡丹爱购卡等。以及预计建成12条地铁等在建工程和各色公益事业的发展也推动了第三方支付公司的成熟，特别是预付卡行业的成长，如商联的绿色出行IC卡等。

第六，深圳是老牌的改革开放城市与国际接轨，吸收引进优秀的国际发展模式、与国际品牌企业合作也能很好地促进第三方支付公司的发展，使其开枝散叶，日益茂盛；再加上政府的扶持，第三方支付市场会日臻丰溢。

（二）劣势分析

第一，不仅仅是深圳的第三方支付公司，国内大部分第三方支付公司或多或少地缺乏独立性，它们必须依赖银行作为清算管理的核心，同时由于缺乏认证系统，为了支付信息的安全，必须依赖银行的专业技术；并且结算周期长，在途资金利用效率低，因第三方平台非金融机构，可能会引起资金吸存行为，为非法转移资金和套现提供便利，形成潜在的金融风险。

第二，线下POS机种类复杂且费用较高，涉及多家商户合作，装机、开通、测试、维修等限制企业自身发展。如，深圳商联与深圳银联的合作就会出现POS机维修升级不及时的情况及与工作脱节的现象；而线上涉及网络，时下黑客众多，网络钓鱼现行屡出不禁，资金安全保障问题突显。

第三，覆盖范围或行业有限，如罗湖区老街商业圈，零散客商过多，不利于商户拓展。且企业人力资源有限、商户合作与否等多种因素在一定程度上影响其发展。

（三）机会分析。电子商务是一种新兴的经营模式，第三方支付企业的出现又解决了买卖双方信用度不高的问题，注定将有一个广阔的市场。目前对于深圳主流的第三方支付公司而言，主要是以互联网支付为主，覆盖B2C和C2C等领域。随着获牌业务类型的多样化，以及未来服务商户和个人用户需求的多样化，主流第三方支付企业的业务类型也会逐渐由线上走向线下，预计2012年第三方支付企业在银行卡收单和预付费卡方面也会加大拓展力度，如壹卡汇、商联商用等。线上线下支付业务相结合的趋势进一步凸显。

（四）威胁分析

第一，同业恶性竞争。第三方支付平台很大程度弥补网上信誉不足的问题且预付卡等线下业务扩展使其极具吸引性。目前据央行支付许可牌照的企业数达196家，深圳市则有13家争锋，虽然涉及范围有所不同但早已开始抢夺市场。

第二，来自银行的竞争。第三方支付公司依靠银行运作并结算，但银行目前业务也会涉及网络支付、预付卡、银行收单等，且有着较高的信誉度、认可率和公信力，随着自身整合银行会抢占第三方支付市场，给深圳第三方支付企业带来生存威胁。

三、第三方支付公司发展前景

截至2011年，从第三方支付交易额来看，广东占13.6%，位居全国第一。由此观之，广东第三方支付市场开发广大、发卡金额多，有巨大的发展潜力和动力。深圳的第三方支付产业仅占5.3%的份额，增长空间不言而喻，发展前景空前广袤。结合以上SWOT分析，放眼深圳第三方支付市场未来的发展，这就需要深圳第三方支付公司扬长避短：

（一）建立良好的安全信用制度。第三方支付的发展离不开良好的安全信用作保障，支付企业应该完善自身的风险控制系统，如针对不同层次的用户给予不同的支付权限，以达到风险控制。同时，由于我国目前信用体制不健全，买卖双方相互信任度不高，深圳第三方支付公司应抓住这一市场空白，树立公信度，做好信誉中介。

（二）强化银企合作。有很多增值服务，如营销、授权、行业支付方案是目前银行无法或者没有动力做的。深圳第三方支付公司应抓住机遇，加强银企合作，避开银行的优势项目，成长为网上支付和预付卡发行和受理等业务的主流。如，光大银行和支付宝在30多个城市开展独家合作，通过光大银行的后台缴纳公共事业费，在上海推出后，10个月便完成了130多万笔交易。

（三）抢占B2B市场，增加盈利点。深圳第三方支付企业可以扩大在B2B行业的推广范围，加强推广力度，考虑行业差异性，明确创新的核心竞争地位，根据自身资源优势，准确定位，进行市场细分。建立突出自己的品牌、产品和服务特色的盈利模式，维系并扩大自己的优势客户资源，实现长期可持续发展。

（四）结合优惠政策，走国际化道路。深圳第三方支付公司可有意避开“国家队”的锋锐，尝试差异化竞争对接东南亚市场。支付宝早在2007年联手中国银行推出了海外购物的支付服务，目前已经与欧美、日本、澳大利亚等全球多个地区的300多家B2C网站达成合作；在港澳台地区，与VISA卡、万事达卡达成合作，为国内消费者海外购物提供支付支持。在欧美市场，Paypal已经是绝对领先的电子支付工具，其地位很难撼动。而东南亚国家和地区在语言文字、生活习惯等与我国联系深远，地理位置与我国市场比较靠近利于物流配送，Paypal等国际品牌进驻较晚，理应成为深圳第三方支付公司国际化发展的重点。同时，利用本地有利政策打造特色产品，增加产品易用性，避免同质化。

（五）针对公司自身建设来说：首先要强化创新，着重服务质量，用多元化的服务模式提高用户黏性，达到“低收费、多渠道、多服务”，如财付通与51买票网合作建立火车票专区等；其次，着眼市场部署，加强营销人员招录与培训，定时做客户跟进，建立纵深客户网络。还要善于抓住销售点，以灵活多变的销售手段打开市场，如中秋佳节以预付卡馈赠；最后，建设企业文化，充分发扬团队精神，把第三方支付公司做大做强。

总之，深圳第三方支付公司正如雨后春笋般崛起，将引导网络消费走入健康发展的轨道，是促进我国电子商务发展完善的主要途径和必然趋势。其依托深圳发达经济愈发繁盛的同时也为深圳发展积攒了动力，为我国第三方支付产业注入一股新的活力。

［1］深圳商联商用科技有限公司官网资料.www.slsy.com.

［2］虞南.光大银行：“线上”突围.2009.

［3］民营第三方支付企业发展对策探讨.内蒙古科技与经济，2010.12.