我国私人银行业务发展现状分析

马延霞

（山东行政学院，济南250014）

一、私人银行业务概述

（一）私人银行业务内涵

近年来，随着国家经济发展和社会财富不断积累，寻找新型财富管理模式的需求极为迫切，私人银行业务开始引起银行业及人们关注。但我国缺乏对私人银行的内涵、业务范围及经营特点模式等的明确统一界定，各银行只是根据国外银行的常规做法来模仿运作。2005年5月中国银监会发布的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》中仅简单提到：“私人银行服务是指商业银行与特定客户在充分沟通协商的基础上，签订有关投资和资产管理合同，客户全权委托商业银行按照合同约定的投资计划、投资范围和投资方式，代理客户进行有关投资和资产管理操作的综合委托投资服务。”［1］

（二）私人银行业务范畴

从办法界定的内涵，可以看出私人银行业务主要是给高端客户提供运作性服务，而不包括个人理财顾问服务等现行咨询性服务。私人银行业务目前主要有资产管理服务（私人银行最重要的服务方式）、资产信托服务、税务及房产规划服务等一揽子特殊金融服务。

从瑞士、新加坡等发达国家目前私人银行业务发展现状看，尽管对私人银行服务对象的财富要求不同，但无一例外，服务对象都属社会富裕人士，中产阶级都很少。瑞士银行及美国摩根大通银行对此类客户资产规模的最大限额分别为100万美元及500万美元。就国内来看，一般要求私人银行服务对象资产至少达500万元人民币；民生银行私人银行入门标准为人民币1000万元。私人银行具有入门起点高、私密性强、服务针对性强、产品收益率高等特性，引起了众多富裕人士的兴趣。

二、我国私人银行发展现状分析

（一）我国私人银行现状

目前，我国私人银行领域是中资私人银行、外资私人银行及券商信托等非银行金融机构并存，竞争极为激烈。早在2005年9月，瑞士友邦银行就率先在上海成立私人银行，随后德意志银行、渣打银行、汇丰银行、花旗银行等众多外资银行纷纷进驻中国私人银行市场。据统计，截止2008年底，在中国具备法人资格的外资银行设立私人银行的比例高达19%以上。

就国内银行而言，2007年3月28日，中国银行私人银行在北京和上海两地开业，开创了国内私人银行业务的先河。目前，交通银行、工商银行、建设银行、招商银行、中信银行、民生银行等也成立了私人银行，加入竞争行列。除商业银行外，证券公司（中金公司、中信建投等）、信托公司（中融信托、平安信托等）、第三方理财机构等金融机构也在本部设立了私人银行业务单元。

（二）我国私人银行发展可行性分析

1．国内经济的高速发展为私人银行提供客观基础

近年来，我国经济的高速发展催生了较多资产富裕人士。《2012胡润财富报告》显示，中国（不含香港、澳门、台湾地区）有63500人财富超过亿元，比2011年增长3500人；102万人财富超过千万，相当于每1300人中就有1人为千万富豪，比2011年增长60000人。除此，资料显示中国富豪主要集中于华东、华北地区，占66%；北京、广东、上海排名千万富豪人数前三，而这三地也是我国私人银行的聚集地。［2］由此可见，高收入人群的逐年增多，掌握资产的逐年扩大，社会财富总量的增长为我国私人银行发展提供了庞大的人员与财富支持。

除此，我国私人银行潜在客户存在年龄层次低龄化趋势，学历层次高，具有资产保值增值诉求等特征，也为我国私人银行业务发展提供了广阔空间。

2．国内银行处于机制转轨期为私人银行发展提供空间基础

我国金融市场逐步放开，涌入了大量外资银行；利率市场化运行，存贷差逐步缩小，使国内各银行传统垄断利润增长点不复存在。面对前所未有的压力，各银行必须进行机制转轨，寻找新的利润增长点。而私人银行业务具有风险低、投资范围广、利润率高、回报快速而又丰厚的特点，深受广大银行及高端客户的青睐。同时，私人银行业务已在国外运作多年，模式基本成型，国内私人银行经营时可以避免弯路，降低投入成本。种种迹象表明：国内银行选择成立私人银行作为自己新的利润增长点是处于机制转轨期的必经之路。

3．外资银行的竞争是私人银行发展的市场基础

我国金融市场的放开意味着国内各银行今后面对的竞争对手不仅仅是本土银行，还包括众多外资银行。由于中国金融市场潜力巨大，外资银行业纷纷抢驻，争夺客户资源。据银监会数据显示，2004年－2011年，在中国的外资银行营业机构数量增加了199家，从188家增至387家。外资银行的竞争压力也会迫使国内各银行进行制度、经营模式、金融产品等一系列改革与完善，成本利润优势明显的私人银行服务自然而然成为首要选择。同时，大力发展私人银行业务也对各银行降低风险，提高竞争力具有重要意义。所以，一定程度上讲，外资银行的竞争也为本土银行发展新型金融产业提供了良好契机。

（三）我国私人银行发展存在的问题

1．管理制度、管理理念落后，经营模式局限性较强

尽管国内各银行成立的私人银行越来越多，但受制于传统银行管理理念，无论是组织机构设置、经营模式、产品创新等都具有一定局限性。如私人银行仍然实行的是地域式管理架构设置，即总行行政管理，政策指导为主；分行经营为主，各分行各自为政，缺乏相互之间的联动性，资源、信息共享性不高，各部门只按自己流程办事。这种模式不利于发挥银行的整体优势，消弱了竞争力。同时，我国金融行业中的分业经营、分业监管制度也使得私人银行在提供客户服务时，产品过于单一、片面，不能满足客户全方位金融服务诉求。

相比之下，国外的私人银行一般采取矩形机构模式，以“客户为中心”作为自己设立机构的标准，各部门横向联系较强，经常根据市场变化改进工作流程，力求成本节约化，流程简单化，从而达到为客户服务的高效化。对金融产品的开发制度也比较宽松，私人银行客户可以享受涵盖银行、保险、证券、融资租赁等全方位、跨行业的金融产品。目前，我国民生银行私人银行就对此进行了改革，由原先的直营模式变为矩阵式管理，试运行良好。

2．从业人员缺乏专业性、高端性

私人银行的从业人员，所面对的客户层次较高，知识面较广，这就对其提出了更高要求。作为私人银行从业人员必须具备专业的金融知识，丰富的实践经验，广阔的知识层面，良好的分析判断能力等。［3］目前，我国的私人银行由于起步较晚，从业人员无论理论知识还是从业经验都存在明显不足。人员构成多是银行理财或前台储蓄人员转岗，年龄结构也偏低，其知识结构与专业技能远远不能满足私人银行客户的财富增值服务。

国外私人银行更加注重从业人员的专业性、高端性与阅历。一般从事此项工作的人员均具备相应资格证书，如国际金融理财规划师、财务策划师、注册金融分析师等；并要求有一定阅历，一般选择40岁左右人员作为客户经理。此外，具备某项单项特长（诸如开游艇、打高尔夫球等）的人员也是他们选择的优先条件。而国内私人银行从业人员的年龄平均在30岁左右，在选拔标准上更模式化，缺乏一定灵活性，从而导致一些单项优秀人才流失。

3．产品缺乏创新，过于单一，不易满足客户需求

全面而又新颖，低风险高收益的金融产品可以说是吸引客户的重要因素。而目前，国内私人银行所提供的金融产品更多是保险、债券、基金等，缺少期货、信托等各类金融衍生产品，远远满足不了众多客户的需求。而国外私人银行却可以根据客户实际情况，提供收藏、房地产、艺术品等多种产品，或多种产品组合服务。近年来，这一问题已引起众多国内私人银行重视，开始着力开发新产品或纵向增加产品深度，多成效不大。一是受限国内制度，产品开发空间不大，很容易形成产品同质性。二是受制于开发能力欠缺，如与保险公司、证券公司等的合作仅限于赚取佣金的初级产品。对此，业内人士也认同产品同质化、增值服务同质化已成为国内私人银行发展的瓶颈。其实，作为客户来讲，更多的是需求“专门定制”服务，而非“同质性定制”。

除此，诸如客户接受私人银行服务理念不清晰，私人银行基础设施服务不足，营销服务体系不完善等也都是目前我国私人银行业务发展中存在的重要问题。

三、促进我国私人银行业务发展的建议

1．政府提供有力政策支持

纵观国外私人银行业务发展较好的国家，如瑞士、美国、新加坡等，政府都为本国私人银行的发展提供了良好的金融外部环境。私人银行业务的发展不仅需要国内各商业银行自身努力，还需要政府提供诸如制度、法律法规、税收、风险管理、银行监管等方方面面的政策保障。在政策、制度的保驾护航下，私人银行才可能开发更多金融产品，提供更全面的金融服务。

2．加大从业人员培训制度，积极引进优秀人才

通过定期举办讲座、组织外出考察和理论学习等培训从业人员，引导其考取各种专业证书，并将其作为常规性工作，真正促使他们成为客户专属投资顾问、理财专家。除此，在人员选聘时可根据实际情况灵活变通，加大单项技能人员的引进。如民生银行在选拨私人银行客户经理时就提高了具备台球、高尔夫球、收藏鉴定等技能的人员入围的比例，事实证明，他们更容易与高端客户交流沟通。

3．加大金融产品开发力度，提高产品创新能力

对于此项工作可采取循序渐进方式，一方面对目前已有产品纵向延伸，可以开发同系列的分层次产品；另一方面对产品进行横向拓展，丰富产品种类。在做好此项工作的基础上再开发新型金融产品。如工商银行提出利用加大提供顾客咨询服务类型产品突破产品同质化瓶颈。此外，各银行应充分利用当前我国混业经营的金融经营模式，加大同各保险公司、期货公司、基金工作等的合作，推出有针对性的混合金融产品，吸引众多私人银行客户。

4．建立和完善私人银行服务体系

既然是私人银行服务，强调的是私人二字，因此在制订相应策略时应强调“个性化”，即利用个性化服务满足高端客户的个性化需求。

首先，应建立完善私人银行客户档案与客户追访档案，并及时更新，使其形成动态化管理。［4］正如前文所述，高端客户更注重个性服务，无疑客户的最新资料可以帮助银行从业人员为其提供量身定做的金融服务，增加客户的荣誉感。

其次，应建立完善的私人银行营销动态机制，营销方式根据市场与客户变化而变化，真正做到私人银行服务所提出的“一对一”服务模式，做到使客户拥有专属私人银行家、投资顾问。目前，民生银行私人银行业务就推出一种名为“非常5＋1”的新型服务模式，通过涵盖银行、券商、投行、信托、私募、企管、会计、税务、法律等多方面的综合性平台为高端客户提供全方位服务，订制服务。当然，这种动态营销的服务内容包含各种增值服务，如招行私人银行客户可享受全球贵宾登机接机服务、私人高端定制旅游服务、健康管理服务等。

最后，应建立完善客户保密机制。正如前文所述，私人银行具有私密性是吸引高端客户的重要原因之一。为富人服务，注重私密性与安全性是私人银行服务体系的首要遵循原则。银行应利用现代化信息手段建立完备的保密机制与程序，确保客户账户的私密性。目前，大多私人银行按照“谁委托对谁负责”的原则，不允许也不会对委托人以外的任何人透露账户信息，即使是委托人的直系亲属。

［1］商业银行“私人银行业务”的概念及起源［EB／OL］．［2010－08－28］．http：／／yingyu．100xuexi．com／view／examdata／20100828／D52B2B86－187D－477E－8506－0381CD4E658B．html．

［2］2012胡润财富报告 ［EB／OL］．［2012－08－02］．http：／／it．sohu．com／20120802／n349691254．shtml ．［3］曹 彤．关于国内私人银行业务的思考 ［J］．银行家，2009（3）．

［4］黄新爱．浅析我国私人银行业务发展 ［J］．保险职业学院学报，2009（10）．