银行的“未来style”

董莉

银行不变则亡的自我革命

比尔·盖茨说过：“传统银行若不改变，将是21世纪行将灭绝的恐龙。”这句话借由招行行长马蔚华在2012年传播开来。

咨询公司的人发现，银行老总们在决策银行研发和转型之前会去看苏宁、华为等传统企业的做法，这在“牛气冲天的”银行界是史无前例的。

马云要进金融业了，马化腾和马蔚华要拼杀互联网。连“神话基金经理”王亚伟也不看好银行的未来了。未来银行成本会越来越高，利率越来越低。靠传统的存贷差的生存方式，银行可能很快就走不下去了。如今，银行的路数也变了。

利率市场化作为金融领域的一项根本性变革，其对银行业既有的盈利模式、经营结构、管理水平、创新发展能力的全方位考验将不可逆转。另一方面，信息技术的快速发展创新了实体金融业务的服务模式，第三方支付组织的快速崛起加速了金融脱媒的过程。互联网金融时代引发人们生活、消费习惯改变，也正在悄悄挑战着银行的传统经营模式。

一份来自山东城市商业银行合作联盟的咨询让IBM全球企业咨询服务部吃了一惊，原本着眼于大银行他们发现，这个15家城商行组成的联盟想打造一个“单系统、多法人”综合业务系统，为区域性中小银行提供信息系统运行平台、数据运营维护、支付结算及业务运营平台服务、金融产品研发以及信息咨询等中后台支持服务，以实现群体核心竞争力的全面提高。这单生意也让IBM意识到区域性中小银行使用大系统的市场前景广阔。

另外，在传说的末日来临前，埃森哲在北京开设了一所金融服务创新中心，展示了其设计的“新一代银行”的雏形——从客户迈入银行营业大厅开始，银行就能通过智能系统识别客户，并根据客户类型提供针对性服务。这一整套与零售银行业务相关的技术创新方案，涵盖移动通信、数据分析、社交媒体、新型银行网点设计、视频会议技术、创新支付技术以及生物识别解决方案等诸多方面。有人可能觉得这是咨询机构的纸上谈兵，然而事实证明，这些概念化的方案早已是各家银行创新名单的“座上宾”，视频ATM，ITM，VTM，虹膜身份认证，生物识别的ATM，新一代的液晶卡片，以及社交媒体的运用都已经是看得见的应用。

银行不是一个人在战斗，随着未来银行的蓝图不断铺开，一个生态链条也逐渐清晰。在这些非银行专业内的创新，不但给银行新的竞争机会，也带动了合作商的重新洗牌。

跟随不跟随，这是个问题。如何跟随，那是个技术活。

本次封面梳理了银行，还有相关产业链上的供应商、技术提供方、各大咨询机构的观点以及正在进行中的自我蜕变，试图解构一下银行的“未来style”。