我国城商行发展经验谈—以河北银行为例

　　当前国内外经济形势总体较为严峻。发源于美国的次贷危机阴云仍然笼罩，2012年9月14日美国开始启动第三轮量化宽松政策，试图挽救陷于沼泽中的美国经济；与此同时，欧洲危机持续发酵，欧猪五国评级不容乐观，紧缩财政是这些发达国家在危机中的共同对策。毫无疑问，这将对以外需带动经济增长的中国带来较大冲击。外需不振车轮停滞不前，内需车轮也裹步不前。投资已经严重透支，消费信心不足使得整个实体经济疲软。鉴于这些情况，温总理已经告诫我们，“当前经济还没有形成稳定回升态势，经济困难可能还会持续一段时间”。既然紧日子还要持续几年，那么作为服务实体经济的服务业——银行，该如何在紧缩形势下，找准方向，清晰定位，更好更快发展呢？下面我们以城商行河北银行为例，介绍其成功跨越发展经验，抛砖引玉，期望我国城商行顺利跨越发展，更好服务实体经济。
　　“体制”应变
　　河北银行的起点可以追溯到1996年。1996年5月，经中国人民银行批准，在石家庄市区内原47家城市信用社基础上组建了石家庄城市合作银行。1998年6月，根据中国人民银行和国家工商行政管理局关于全国城市合作银行统一更名的要求，石家庄城市合作银行更名为石家庄市商业银行。2009年11月，经中国银监会批准，石家庄市商业银行更名为河北银行。
　　为提升河北省金融产业竞争力，2012年6月，河北省委、省政府决定，将河北银行纳入省级管理。此举弥补了河北省没有省级法人银行的空白，其目的在于进一步做强做大河北银行，使其发展提速、份额提高、水平提升，将其真正打造成为省级大型银行，在省级层面打造一个有实力的金融“总部”，并充分发挥该行在河北省地方法人银行中的引领作用。这一重大举措，将有力地促进河北银行与地方经济的深度融合，助力“经济强省、和谐河北”建设。自此，河北银行进入了一个全新的发展阶段。
　　在管理体制调整变化过程中，河北银行的资本规模也在不断增强。在发起设立之初，河北银行的主要股东为石家庄市财政局、华北制药等25家单位，注册资本1.59亿元。从1998年起，河北银行先后历经四次增资扩股，资本结构逐步优化，资本实力进一步增强。1998年增资扩股为2.6亿元。2008年，引进国电电力发展股份有限公司、中城建投资控股有限公司等6家战略投资者，资本总额达到12.99亿元。2009年又实施了新一轮增资扩股，资本总额由12.99亿元增加到了20亿元；2010年发行了8亿元次级债券，进一步增强了资本实力，拓宽了资本补充渠道。目前，河北银行注册资本已达到32亿元。除前两大股东持股超10%外，其余股东持股均未超过10%。相对分散的股权结构也为公司的治理和发展打下了良好基础。
　　“强”、“大”为本
　　顺应体制调整和企业发展要求，河北银行走上了一条内涵式发展和外延式发展齐头并重的发展道路。近年来，河北银行抢抓机遇，加快发展，在实施跨区域经营方面迈出重大步伐，目前已在天津、青岛、唐山、邯郸、廊坊、沧州、保定等地设立分行，在为当地广大客户提供更加贴身服务的同时，促进金融更好地为当地实体经济服务。同时，积极挖掘现有网点潜力，创新优化业务产品服务，提升资本实力和资产规模。截至2012年8月末，全行资产总额1097.20亿元，贷款总额494.17亿元，存款总额854.20亿元，权益净额达到80亿元以上。在英国《银行家》（The Banker）杂志评选公布的2012年“全球银行业1000强(Top 1000 World Banks 2012)”榜单上，河北银行排名稳步攀升至第701位，较2011年提高了35位。
　　深入挖掘潜力，做“强”小微企业业务
　　在当前国家宏观调控、经济增速回落、结构调整、中小企业整体风险上升的大背景下，河北银行一直将支持小微企业发展作为己任。从2011年起该行加快了“专注中小企业”战略转型的步伐，进一步细化了中小企业客户定位，把基本客户定位为优质大型中心企业供应链两端的中小企业，商圈、产业集聚区的优质中小企业。市场定位的进一步聚焦，在促进小微企业发展，活跃地方商贸流通的同时，也为自身发展探索出了一条“业务增长快、信贷风险低”的新途径。截至2012年8月末，该行向小微企业贷款已达到116亿元，其中，单户授信500万元以下小微企业贷款达到29亿元，较年初增长75%。
　　深入调研，转变方式，探索商圈业务新模式。随着经济的发展及小微企业自身发展的需求，商圈中小微企业商户的融资需求越来越强烈，但商户贷款普遍存在单户资金需求量小、信息透明度不足、缺乏有效抵押物等困难，利用以往的业务模式很难满足商户的需求，融资难问题越来越突出。为切实解决商圈商户融资难问题，为其制订切实可行的金融服务方案，河北银行从2011年就开始摸底调研各地商圈，先后对石家庄、保定、沧州、廊坊、邯郸、唐山等地的30余个商圈进行了实地调研，并积极探索出一条“整体规划、批量开发”的服务新模式，即依托商圈管理方平台高效搜集商圈信息，针对不同的目标商圈制订差异化的整体授信方案；同时充分利用商圈管理方营销平台优势，批量开展营销活动，提高营销效率和经济效益。
　　截至2012年8月末，河北银行商圈授信总额达17.7亿元，发放小微企业商圈贷款245笔，贷款余额4.4亿元。辛集国际皮革城、邯郸康德商场、香河家具城、保定白沟箱包等26个商圈已开始受惠于“商圈贷”。在新模式的实施下，河北银行为商户提供了低成本、差异化的金融服务，帮助大量商户解决了困扰已久的融资难题，实现了商户、商圈管理方和银行三方共赢。
　　创新产品、优化流程，全方位支持小微企业融资。根据小微企业商户“短、小、频、急”的融资需求及不同商户的特点，该行不断创新产品、尤其是特色产品，发挥信贷产品的品牌优势。近年来，该行推出了小企业金融服务品牌“惠友亨通”，研发推出了“租金贷”、“超市贷”、“市场贷”、“商户联保贷”、“租权贷”、“物业贷”等小微企业特色信贷产品，最大程度地满足小微企业的贷款需求，受到了客户的欢迎。
　　为给小微企业提供快速高效的贷款审批和发放，该行不断优化业务流程，利用分行营销人员和总行产品经理平行推进小微企业授信调查与整体授信方案设计的工作方式，大大减少了内部沟通时间，提高了贷款审批和发放效率。
　　此外，通过积极推进小企业专业化团队建设，在率先成立河北省内首家小企业金融服务专营机构小企业金融服务中心的基础上，现已在唐山、廊坊、天津、石家庄、沧州、保定、邯郸设立了七家分中心。小企业金融服务中心及其分中心现已成为服务小微企业的中坚力量，小微企业融资业务的办理效率和服务质量显著提升，为支持地方经济、发展当地小微企业发挥了越来越重要的金融作用。
　　拓宽业务领域，做“大”银行规模
　　在做精做细小微企业金融服务的同时，河北银行其他各项业务也内外开花。
　　准确定位，个人业务精耕细作。随着金融市场的不断完善与成熟，市场环境、客户群体的变化对银行业务和服务水平提出了新的要求。在个人业务发展方面，河北银行通过不断转变服务和营销观念，大力推动产品创新和标准化、差异化运作模式，正在努力打造个人银行业务的行业新标杆。
　　不断丰富和完善产品线。开办了个人金银投资品代销业务，推出了理财质押和合力贷两款新产品；开发了金融IC卡；推出了“益友融通”系列理财产品。
　　积极推动标准化、差异化服务模式。一是进一步提升网点标准化服务流程，2012年2月份该行开始推行网点转型，通过统一的服务标准，规范的营销模式，实现服务标准化和客户体验的一致性，不断提高产品销售能力、提升客户满意度。二是以差异管理为基础，聚焦中高端客户，为不同客户群体提供了一系列个性化服务。如特惠商户、道路救援、酒后代驾、专属预约、积分礼遇、网球俱乐部预定等。三是推行“管理客户总资产”理念。通过市场调研和客户细分，将个人客户划分为七大类目标客户群体，并针对每一类客户群开发了7款零售产品组合，其中包括服务社区业主的“家益通”、服务代发工资单位员工的“薪益通”、服务个体私营业主的“融益通”等。每款产品组合都针对服务人群的特点和理财需求制定了专项的服务方案，并组织开展多场客户交流会等活动，为客户提供了专业化的理财规划和包括产品、服务在内的全方位的综合金融服务。
　　多点发展，中间业务增速明显。2012年以来，河北银行多个中间业务实现翻倍增长。上半年，个人理财手续费较去年同期增长208.95%，保理手续费较2011年同期增长214.58%，对公理财手续费同比增长96.99%，银团手续费同比增长386.72%，供应链业务和投行业务带动公司类中间业务收入同比增长了323.38%。
　　加强创新，金融市场业务实现突破。通过大力发展同业业务，加强理财产品研发，合理配置债券资产，河北银行金融市场业务发展取得较大成效。一是同业业务获得较大发展，取得了较好收益。2012年上半年，日均短期资产较去年同期增长178%，同业收入较去年同期增长174%。二是理财规模迅速扩大，共发行98期理财产品，实现理财产品销售规模103亿元，理财规模日均保有量同比增长了86%，为理财客户创造增值收入超亿元。三是密切关注市场资金变化，严格控制融资规模和期限结构，有效运用债券市场工具，合理匹配同业资产负债，保障了全行流动性安全。
　　“管理”精细
　　千里之堤，毁于蚁穴。近期，一些城商行在做大做强业务的同时，出现了诸如信贷资产质量下降，不良率反弹、流动性不足等问题，这有必要思考何管理银行快速发展过程中可能出现的各种风险。面对这些问题，河北银行提出了健全内控制度，推进精细化管理策略，做到早发现、早报告、早处理，及时将风险消灭于萌芽状态中。
　　完善全面风险管理体系
　　面对宏观经济的不确定性带来的经营风险压力，河北银行一直把风险防控和案件防范当作银行发展的生命线，目前已建立起覆盖信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险、声誉风险等商业银行主要风险在内的全面风险管理组织架构和制度体系，抗风险能力显著提升。一是强化“稳健、审慎”的风险偏好，制定了7大类、38项风险偏好指标的限额标准，为全行信用风险、市场风险、操作风险和流动性风险等主要领域风险管理提供了准则，使风险偏好具体化、数字化。二是完善了风险总监派驻制度和“总分支”三级授权审批架构，有效避免了城商行跨区域发展后管理半径和决策链条延长所可能引发的不了解当地市场、业务效率下降、风险管控力度低等问题。三是加强市场调研，提高授信政策的有效性和针对性；前移风险关口，在产品设计阶段便加入对风险因素的考量，以适应全行中小企业定位的需要。通过上述措施，在授信业务大幅增长的同时，有效地保障了信贷业务质量，不良贷款余额和占比保持双降。截至2012年8月末，该行不良贷款较年初下降2865万元，占比较年初下降0.21个百分点。
　　信息科技支撑精细化管理
　　“业务要发展，科技要先行”，信息技术的运用为河北银行的发展插上了遨游的翅膀。众所周知，银行信息化建设是一个长期的、循序渐进的活动，因为其影响到银行各方面的业务模式和系统建设，一个合适、高效、有一定前瞻性的规划方案可以帮助银行以恰当、及时和低风险的方法实现信息化目标。为了更好地提高全行的服务水平和综合竞争实力，该行于2010年结合其整体发展规划制定了五年信息化建设规划，制定了信息化建设总体目标：根据全行整体发展规划和业务体系架构，按照以客户为中心、服务为导向、开放、松散耦合的目标架构决策原则，建立应用架构。优化改造现有基础业务系统，进一步加强在客户关系管理、风险管理、企业管理方面的IT支持能力。
　　以2009年启动新一代核心业务系统建设为河北银行信息化建设的新起点，三年来该行从业务、渠道、管理、保障四个层面建设了一套功能强大、技术先进、安全稳定的信息系统：业务层面建立了“以客户为中心”、“以产品为主线”的新核心业务系统；建立了与风险管理流程控制相结合的信贷风险管理系统；建立了理财、基金等多产品选择的业务系统。渠道层面建立了网上银行、手机银行、多媒体自助一体机、自助设备、客户服务中心等一系列电子服务平台。管理层面建立了新一代数据平台、资产负债管理等管理分析决策类系统，是所有管理、分析、决策应用的统一数据来源和供应方，为管理层决策提供了信息支持。
　　为保证信息系统的安全性和连续性，2011年该行利用分行机房建成了异地数据级灾备中心，实现了核心业务系统数据的异地实时备份。2012年6月28日该行同城灾备中心投入试运行，重要信息系统做到了同城应用级容灾。至此，河北银行“两地三中心”信息化建设格局得以初步实现，标志着其重要信息系统灾难恢复能力从三级提升至五级，同时也标志着信息科技水平迈上了一个更高的层次。
　　“人才”强行
　　人才是赢得未来竞争最重要的能动因素。从2009年起，河北银行启动了人才兴行战略。一方面加强内部行员队伍建设，塑造出勤于学习、善于钻研、知识丰富的员工队伍；另一方面，筑巢引凤，打造聚才新模式。通过“内培外引”并举，倾力打造人才队伍。
　　加快人才引进步伐。加大毕业生引进力度，并建立了系统的新员工学习成长及岗位培养机制，通过职业能力的传帮带，对引进的高校毕业生进行重点培养，并进行定期考核评价，使其通过扎实有效的工作尽快成长，为新员工提供实现自己职业理想的广阔平台；积极引进有同业工作经验的优秀管理人才和有工作经验的业务骨干500余人。
　　创立河北银行大学，注重员工内部培养。在河北银行大学框架下，为全行管理人员和普通员工提供了一系列有针对性的培训和业务学习机会。一是为提升员工业务能力，构建公司、个人、小企业信贷培训体系，实施信贷业务资格认证，累计组织全行1000多人次参加了资格培训和认证；二是为提升管理人员领导力，组织了金融EMBA培训项目和新任管理人员培训班，组织了零售、公司两个条线的先进银行经验学习培训项目；三是为加快新员工培养，对毕业生培养和职业发展进行了规划，组织实施了结算、个人信贷、公司信贷三个阶段的培训和岗位轮换；四是支持员工参与学历教育，学习并考取理财资格、银行资格、证券资格、保险资格等外部资格资质，提升综合业务技能。
　　“品牌”创新
　　做优品牌形象，提升品牌价值
　　自成立起，河北银行在与社会各界的沟通与合作中，不断提升自身的企业文化，逐步树立起了以“合心合力 共生共荣”为核心的价值理念，在这一理念的支撑下，河北银行与客户之间建立起了深厚的友谊，并实现了共同成长。为进一步倡导合作、信赖、互助，2011年，河北银行推出了以 “朋友金融 知心致行”为品牌核心价值理念的全新品牌形象，并针对本行小企业金融服务、个人理财业务分别推出“惠友亨通”、“益友融通”两个子业务品牌，标志着河北银行历经16年的发展历程，品牌定位更加明晰，品牌建设之路步入了一个全新的发展阶段。
　　树立了具有社会责任感的企业文化
　　任何企业发展壮大都离不开成熟的企业文化的支撑。企业文化是一个企业的灵魂，是企业发展的动力源泉，而优秀的企业文化也是打造企业软实力和核心竞争力的有效途径和具体体现。在长期激烈的市场竞争中，河北银行高度重视企业文化建设，树立起一套具有社会责任感的企业文化核心价值体系，将“以卓越的金融服务，助企业发展，增居民福祉，促社会繁荣”作为自己的使命，秉承“为股东提供可持续的丰厚回报，为客户提供更为优质高效的服务，为员工提供更多的发展机会，做有责任感的企业公民”的价值主张，牢固树立并践行着“责任心，团队，执着进取，高效率，卓越服务，和谐共赢”的核心价值观，培育和锻造了独具特色的企业文化体系。
　　在为顾客、股东、员工创造财富和价值的同时，河北银行也在积极践行企业社会责任，为社会奉献光和热。2011年5月，河北银行积极响应政府开展“山区教育扶贫工程”的号召，为河北赞皇县野草湾联办小学改扩建项目捐资、捐物200多万元。2012年，积极响应省委省政府号召，向省内遭受暴雨袭击的灾区捐款500万元，帮助灾区人民重建家园。此外，全行党、团、工会工作顺利开展，安全保卫工作常抓不懈，继续保持了全年无重大事故、无重大案件、无重大经济损失的安全运营记录。这些都将作为企业文化传导的载体，为全行员工打造一个富有丰富内涵的“精神家园”，进一步打造河北银行的“软实力”和核心竞争力。
　　结语
　　我国城商行在计划体制向市场体制的过程中，走过了艰辛而又各具特色的道路。千帆竞发，百舸争流。在湍急的市场大潮中，银行要想脱颖而出，唯有创新制胜。河北银行在体制创新中抓住历史机遇，控制风险，成功转型，为其他城商行的发展探索了成功发展之路。尽管当前国内经济增长乏力，我们坚信中国城商行发展：面向未来，春暖花开。
　　(作者单位：中央财经大学金融学院中国人民银行铁岭市中心支