第三方支付的现状及发展策略

江西电力职业技术学院 赵燕

电子商务发展到今天，已成为最流行的一种商务模式。信息的传播、资金的流动以及物流运输这三个环节对于电子商务的发展起到了至关重要的作用。而同时，传统的网络支付作为影响资金流动的重要环节，因为诸多原因已经不能满足现代电子商务的发展。这样的情形催生了一批拥有技术优势和创新思维的企业开始进入网络支付市场，这些企业主要是网络或通信企业。这种支付方式不同于传统的支付方式，因为其性质和工作流程的特殊性，都被称为第三方支付。第三方支付平台由于其独有的特点在一定程度上解决了网络支付中的安全支付保障以及信用问题。而这些第三方支付平台尤以财付通和支付宝为首。

第三方支付已经成为现代网络支付的发展趋势，但也正是因为是新兴产物，在发展的过程中也出现了一系列的问题，比如身份资格的规范问题、风险的防范问题、技术安全问题等等。如果这些问题没有得到及时有效科学地处理，无疑会严重影响第三方支付平台的健康发展，不利于我国支付体系的发展和完善。

1 第三方支付平台的概念

第三方支付是指在电子商务企业与银行之间建立的一个中立支付平台，为网上购物提供资金划拨渠道和服务的企业。这些企业首先应该是一个独立的第三方机构，且一定要和尽可能多的国内外的各大商业银行合作签约，通过自己的技术和信用保障进行支付结算。所不同的是它只是一个中立机构。

第三方支付平台的运行流程：买方在某购物网站上选购商品后，通过第三方支付平台所提供的账户进行货款支付交易，第三方支付平台在收到货款后，只是履行代为保管的义务。然后再通知卖家货款到账，并要求卖家发货；当买方收到货物、检验商品并确认后，通知第三方支付平台;第三方支付平台才将其款项转划至卖家账户上。应该说这一交易过程的实质是一种提供结算信用担保的中介服务方式。

2 国内第三方支付的发展现状

在国家政策的鼓励下，第三方支付企业努力创新，国内第三方支付市场表现出惊人的发展势头。2011年我国国内第三方互联网支付市场交易额保持快速增长持续了四个季度，使得全年交易额规模已经达到了21610亿元人民币，与2010年相比，增长了99%。

而在同年的第三方支付市场交易份额上的表现，呈现出稳中有变的态势，支付宝以46%的市场份额稳坐第一名的宝座，排在第二和第三的分别是财付通和银联网上支付，各自占有21.2%和10.8%的市场份额，这三家支付企业的市场占比在整个互联网支付市场中占到78%。

然而与第三方支付市场飞速发展的景象相对应，我们看到了目前国内第三方支付在发展的过程中存在诸多问题。

2.1 法律政策不完善

第三方支付是随着信息技术应用，电子商务发展而出现的新生事物，在全世界范围内，到目前为止，还没有一部法律对于其法律地位资格性质予以明确。

截至2012年我国已颁布的涉及第三方支付的法律规范主要有： 2005 年4 月1 日起施行的《电子签名法》，该法并没有非常明确的解释发生网络支付行为中所产生的有效电子证据和如何取证。而在同年中央银行所发布的《电子支付指引(第一号)》，对于第三方支付业务的引导和规范，以及在交易过程中的责任和风险也未有规定。应该说对于第三方支付的约束力是非常小的；2010 年6 月21日出台，9月1日生效的《非金融机构支付服务管理办法》，该办法针对第三方支付服务企业的准入制和监管都有所涉及，但对于沉淀资金利息的归属仍然不明确。一旦出现法律纠纷，将引起各方争议。同时这些监管上的盲区也催生了种种网络犯罪，如资金的非法转移、洗钱、贿赂、信用卡套现、收受回扣、诈骗、网络赌博、偷税漏税等。

2.2 市场竞争问题

自去年5月以来，央行发布的第三方支付业务许可证累计已有4批、近200张。国内支付企业主要还是通过提供服务向商家收取服务费，作为薄利行业，规模达不到一定程度就很难盈利。为了抢占市场份额，只能先压低费率，把业务规模做上去，摊薄成本，再考虑盈利的问题。而目前第三方支付企业的产品同质化非常严重，缺乏创新，为了争夺更多的市场份额，他们之间的竞争主要以价格战为主，这也就导致整个行业的利润不断压缩，盈利几乎是不可能的。

2.3 安全问题

第三方支付平台的运行和维护都依赖于计算机硬件和网络安全，隐含着比较大的技术风险，包括硬件系统运行是否可靠、应用系统是否稳定、网络是否可靠等。同时，为了满足客户在支付时便捷性的需求，第三方支付平台大都提供多家国内外银行的网络银行接口，一旦硬件和软件的技术出现问题或者不够尖端，用户的账户信息就会很容易被一个木马程序给盗取，毫无疑问可能给第三方支付的客户带来非常大的损失，也会对网络银行支付体系造成强大的冲击。第三方支付的网络平台就很容易被破坏导致失效，从而降低人们对网络交易的信任感。

3 第三方支付发展策略

3.1 完善法规政策

完善的法规政策是第三方支付平台健康发展的前提，国家可以通过出台相关的法律法规，明确第三方支付机构的法律地位，从而对其业务范围加强规范。同时还可以通过出台一些办法进一步明确第三方网上支付清算的性质。并制定相关法律维护第三方支付客户的信息安全，使其利益和隐私权得到保护；同时，还要进一步明确客户和第三方支付平台间的权利和义务，规范操作行为。还要通过制定对洗钱、信用卡套现、欺诈等网络犯罪法律对交易进行法律约束。

3.2 产品服务多样化，规范市场竞争

第三方支付平台提供产品同质化是目前恶性竞争的根源，应当着力于产品的研发和创新，增加服务项目的类别，延伸服务的范围。并同时将其业务推广范围扩大到B2B行业。根据不同市场行业的独特性，明确唯有创新才能形成核心竞争地位，充分利用自身具有优势的资源，对市场进行细分。建立起完全属于自己个性的一套具有特色的经营模式，在维系原有客户资源时还要不断对资源进行扩大，才能实现长期可持续发展。

产品服务的操作简单快捷性是很多客户关注的。有很多网民就是因为操作程序上的不统一以及支付过程的繁琐，才对第三方支付望而却步，因此只有使产品服务在实用的时候简单快捷，才能吸引越来越多的人使用第三方支付平台。

随着服务形式的多元化，网络支付已经不能满足现代客户多样化的需求，因此应该使支付形式多样化，比如提供固定电话支付、手机支付和虚拟支付等其他电子支付手段。

与此同时，庞大的后台支付系统的支持是第三方支付平台发展中非常重要的一个环节，第三方支付机构应当保持和加强与各银行之间良好密切的合作关系，尤其是一些大银行，只有平台支持越多的银行卡，带来客户的交易额也就越多。

3.3 加强技术安全管理和宣传

客户在使用网络交易时，最担心的就是自己的账户信息和隐私是否得到很好的保护。第三方支付企业一方面必须加大研发力度以获得技术上的进步，攻破安全技术难关，减少和避免客户账户信息被盗取等关键问题，保证网络支付的安全性，增强客户的忠诚度。另一方面，还要加强安全防范的宣传力度，告知客户在日常网络支付时保持安全警惕的状态，并养成良好的网络支付习惯，保护个人的账户信息安全。

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