城市商业银行在中小企业融资方面的优势分析

王子彬

（河北银行 河北石家庄 050000）

城市商业银行在中小企业融资方面的优势分析

王子彬

（河北银行 河北石家庄 050000）

城市商业银行作为地方性股份制商业银行，其劣势十分明显，比如先天不足，历史包袱重，业务品种少，结算速度慢，科技含量低，人员素质较低，内控机制较薄弱，资产规模小，抗风险能力差，业务发展受地域限制，网点数量虽然比跨区域的股份制商业银行多，但比四大国有商业银行少得多，在一些中小金融机构关闭或破产后，社会各界普遍对城市商业银行心存疑虑，声誉受歧视。但与大银行相比，城市商业在对中小企业融资方面，存在明显的比较优势。

一、信贷决策中心贴近需求主体的比较优势

研究表明，目标客户金融要求的特点要求城商行在甄别和认可企业信用过程中，需要匹配与之相适应的下移决策中心和分散决策的管理体制，这一点类似于美国长兴不衰的社区银行。城商行现有内部组织结构、权利配置模式是一种被市场所接纳和认可的合理模式，是与要素秉赋结构所决定的经济需求相适应的；任何偏离和改动，都极有可能引发市场各个层面高成本的适应和对接。可见，独立的法人权力是城商行的立命之本、发展之源，不可废弃；即使在城商行组合改造后，二级法人制仍是金融供给与经济需求相兼容的最佳模式。

二、在降低逆向选择和道德风险方面具有明显的信息优势

与大银行的经营取向不同，城市商业银行比较愿意为中小企业提供融资，这除了其资金少、无力为大企业融资外，主要因为城市商业银行在为中小企业提供融资服务方面拥有信息上的优势。关于这种信息优势，长期互动假说认为，中小金融机构一般是地方性金融机构，专门为地方中小企业服务。通过长期的合作关系，中小金融机构对地方中小企业经营状况的了解程度逐渐增加，这有助于解决存在于中小金融机构与中小企业之间的信息不对称问题。与之相对，大银行一般不拥有这种信息优势，因为大型金融机构在地方上一般设立的是分支机构，这些分支机构的主管贷款人员调换的频率比较高，易造成大型国有银行在地方贷款上的短期行为，不能够形成一种长期互动的情况，从而造成不良贷款的产生。即使这些地方分支机构的经理人员能够了解地方中小企业的经营状况，他们也很难向其上级机构传递中小企业的经营信息，因为中小企业缺乏经营透明度的一个关键特征是其信息不具有“公开性”。中小企业经营信息的这种非“公开性”导致金融机构与中小企业之间存在严重信息不对称。而且由于贷款的成本是随着贷款额度规模的扩大而下降的，大型国有银行和金融机构在项目风险程度一样的前提下，会更加倾向于把资金投到贷款额度比较大的需求方来最小化贷款的成本。因此，大型银行一般不重视对中小企业的贷款，从而妨碍大型银行与中小企业之间长期稳定的合作关系，加剧大银行与中小企业之间的信息不对称的矛盾。

三、城市商业银行的低交易和低寻租成本优势

城市商业银行的内部管理制度符合现代企业要求，银行的股东有动力选出具有现代管理素质的优秀的金融从业人员和管理者。这些优秀的人才能够按照现代市场运作的方式来最大化银行的效益，积极寻求市场中的任何有价值的机会。内部严格的管理、激励和监督制度，导致诸如客户“公关”和“寻租”的成本费用大大减少，从而能够很好地克服普遍存在于国有商业银行内部的“官僚机构”作风。

四、城市商业银行具有更强的风险防范意识和能力

城市商业银行具有防范经营风险的内在机制和动力，城市商业银行自身特征决定了其将成为市场经济体制下的真正的微观经济主体，在追求利润最大化的同时，注重经营风险防范和控制，因为财产是自己的，每个经济主体都会本能地保护自己财产的安全，比起国家担保的商业银行来说其防范风险的意识更强。其中很重要的一个原因就是，没有国家支撑，其风险意识和控制经营风险的能力更强。

五、城市商业银行高市场效率和强适应性的优势

由于城市商业银行在成立初期，就把自己的客户定位为本区域内的中小企业，再加上城市商业银行在客户信息资源和地理方面的优势，使得他们把中小企业这类客户资源作为自身发展的源泉和优势所在。同时又由于城市商业银行在地理位置上主要集中在中小企业比较密集的地区，在收集信息和商业交流方面，城市商业银行有着其它金融机构无法比拟的适应性优势。