立足地域经济走“五个发展”之路：中国工商银行湖北省黄石市分行巡礼

张茂林

近年来，中国工商银行湖北省黄石市分行（以下简称“黄石分行”）立足地域经济，紧紧围绕总行“三最”目标和中国工商银行湖北省分行“四大发展愿景”、“五条工作主线”，走“跨越发展、创新发展、转型发展、安全发展、和谐发展”之路，三年迈出三大步，发生了翻天覆地的变化，把一个同业竞争力落后、全省系统内排名倒数第一的后进行带成了同业和系统“双领先”的先进行，取得了“存款过百亿，贷款翻两番；盈利创新高，不良创新低；创新大突破，形象大提升；增速超同业，系统进四强”的骄人成绩，实现了当地“第一信贷银行、第一结算银行、第一信用卡银行”和“创新强行、资产质量强行、中间业务强行、国际业务强行”的目标。

一、推进“跨越发展”，实现“六个突破”

1.负债业务有突破，存款过百亿

截止到2012年6月末，黄石分行本外币各项存款余额112亿元，比2009年初净增加45亿元，增幅达70%。

2.资产业务有突破，贷款翻两番

截止到2012年6月末，全行本外币贷款余额82亿元，三年净增贷款60亿元，增长近三倍。表内表外总资产突破百亿元大关，余额达到109亿元。连续三年贷款净增额位居全市四大国有商业银行第一。

3.经营效益有突破，盈利创新高

今年上半年，黄石分行实现拨备前利润1.12亿元，再创历史新高，是2008年全年的2倍。从2009年起实现拨备前利润连续三年增幅分别达54%、49%和30%。今年上半年实现中间业务收入1.04亿元，是2008年全年的近3倍。2009－2011年实现中间业务收入增幅分别为16%、117%和74%。

4.资产质量有突破，不良创新低

至6月末，后三类不良贷款余额670万元，创黄石分行不良贷款历史最低，比2009年初净下降5211万元；不良贷款率为0.08%，比2008年末初下降2.43个百分点。法人贷款不良率均为零。资产质量在金融同业和全省系统内均保持较好水平。

5.竞争能力有突破，增速超同业

2009年以来，该行对公存款、公司贷款、中间业务、拨备前利润累计增幅均超过黄石金融同业平均增幅。其中公司贷款余额和净增额，对公结算账户存量和增量，贷款不良率、法人贷款不良率等多项主要指标均位居同业第一。

6.绩效排名有突破，系统进四强

在工行湖北省分行最新一季度绩效排名中，黄石分行进入全省第4名，绩效等级为B++，比2009年一季度末（E--）上升三个等级19个级次。其中人均中间业务收入、风险管理评价等指标位居全省第一。绩效得分1416分，在系统内比2009年3月末增加746分，翻了一倍多。

二、推进“创新发展”，实现“十一个领先”

黄石分行加快信贷产品整合创新，通过直接融资工具、传统表外融资业务与新兴表外融资业务，境内与境外，人民币与外币等多种方式，在全省率先推出十一大创新金融产品，满足了企业多元化金融需求，极大地提升了市场竞争力。

1.创新首建风险补偿基金

2011年11月，工行湖北省分行官学清行长亲自与黄石市委书记王建鸣商定，该行与黄石市人民政府采取共建风险补偿基金机制，全力支持小微企业发展，得到了社会的一致好评。近三年来，累计发放小微企业贷款6.3亿元，小微企业贷款余额由合作前的4.6亿元增加到9亿元。

2.创新办理内外联动付汇理财通业务

从2010年6月开始，为重点客户办理了内外联动付汇理财通业务7笔，金额6094万美元。

3.创新办理全省首笔外汇掉存通业务

今年，成功办理了两户重点客户3600万美元外汇掉存通业务。实现了银企双赢，既丰富了该行汇率风险管理业务品种，又提高了工商银行的业务竞争力，巩固发展了银企合作关系。

4.创新办理应收账款转让信托区域理财项目

今年3月，办理了5户企业首单应收账款转让区域理财信托项目。

5.创新办理5年期收款权收益权信托项目

为了支持政府重点基础设施项目，2011年，创新办理了XX公司5年期3.6亿元收款权收益权信托项目。

6.创新办理全省首笔人民币出口代付业务

2011年2月，黄石分行成功办理湖北省分行首笔跨境人民币出口代付暨单证业务上挂总行单证中心业务，至今，该行共办理9笔，金额达4.8亿元。

7.创新办理跨境人民币结算业务

2010年8月，黄石分行积极适应国家外管政策变化，率先开办跨境人民币结算业务1.4亿元，成为全省第一家采用“人行清算模式”成功办理跨境人民币结算业务的分行。今年上半年实现跨境人民币结算10.7亿元。

8.创新利用总行平台投资企业债券业务

今年5月中旬，黄石分行获悉某股份有限公司发行公司债券后，在两天时间内完成省行、总行审批，认购该公司1.8亿元企业债券。该行高效服务效率得到企业充分肯定，改善了双方合作关系。

9.创新开办黄金租赁业务

为了利用表外资金缓解规模控制问题，该行创新推出某公司黄金租赁业务，办理黄金租赁800公斤，金额2.68亿元。

10.创新办理社保资金“应收财政转移支付补贴资金质押”国内保理业务

黄石分行支持社保局办理了9500万元“应收财政转移支付补贴资金质押”国内保理业务，加强了与地方财政的合作关系。

11.创新办理政府采购项下“工程计量单+土地抵押”保理业务

黄石分行采用“工程计量单”质押方式提供融资支持地方政府重点采购项目，累计办理融资8亿元。

三、推进转型发展，实现“三个优化”

1.推进业务转型，带动结构优化

一是对公客户和个人客户联动，稳固经营基础。截止到2012年6月末，该行信贷客户150户，比2008年增加94户。2012年6月末，全行个人中高端客户数为35393户，比2009年初累计增幅为77.1%，其中私人银行客户增幅为114.3%。个人中高端客户金融资产占比69.15%，比2009年初增加了12.15个百分点，个人客户结构得到优化。全行对公结算账户存量达到了6751户，同业占比达到了28.53%，对公结算账户连续三年实现存量、增量同业“双第一”。

二是表内业务与表外业务联动,做大做强资产业务。一是努力巩固大客户市场的领先优势，深化与大户的合作，培育了一批公司高端法人客户。二是突出抓好贸易融资业务。加大贸易融资业务产品创新，突破性地推进贸易融资业务发展，在抓好核心客户、大客户、大项目为主的供应链融资的同时，大力发展议价能力相对较高的中小企业及贸易融资业务。重点抓住产业集群、重点项目、大型企业上下游中有发展、有潜力、有市场、有竞争力的小企业和贸易融资客户，做大做强国内贸易融资业务。三是大力发展小企业贷款业务，拓展与黄石市中小企业信用担保有限责任公司的合作，利用黄石分行小企业“网贷通”产品优势，促进小企业信贷业务又快又好发展。四是突破性发展表外资产业务，办理了黄金租赁、出口代付、收益权信托贷款、应收账款转让信托融资、北交所委托贷款等多种表外融资业务。

三是两项存款与公私理财联动,做精做深综合负债。黄石分行通过有效拓展机构客户群体，特别是强势进入财政板块、公积金板块、教育、医院等板块，机构业务有了长足的发展，成功入围黄石住房公积金中心公积金归集、委托贷款发放等综合金融服务与联名卡项目承办行资格，公积金存款增长7倍多。2011年全行个人理财业务余额为4.5亿元，比2009年初增长了18倍。近三年累计销售法人理财产品90亿元，法人理财产品日均余额达到2.6亿元。

四是基础性业务与创新型业务联动，做新做实中间业务。黄石分行大力拓展人民币结算、理财、国际业务、贵金属、代理、现金管理、上门收款、代保管业务和国际结算等基础性中间业务。突破发展创新型中间业务，以投资银行、资产管理等业务为重点，着力提升重组并购、股权融资、高端财务顾问、个性化理财融资等品牌类投行业务的比重。今年上半年，实现外汇中间业务收入1458万元，同比增长465%。全行贵金属业务收入990万元。实现基础性中间业务收入4695万元，占总收入的45%，同比上升17.4个百分点，位居全省第一。

2.推进网点转型，带动功能优化

黄石分行把南京路财富管理中心作为全行网点标准化建设的示范标杆，加快网点服务综合化、标准化建设。落实总行“硬分区，软分层”的客户服务要求，进一步增强渠道竞争优势，逐步建立完善的分层分类营销服务体系，提升服务效率和个性化服务水平，优化网点服务功能，重点做好个人高端客户的服务和竞争，加大对财富级客户的营销力度提升客户满意度和美誉度，提升目标客户市场占比。全行网点功能全部升级为全功能型，基本实现网点布局优起来、业务功能升起来、服务效率高起来、离柜业务多起来、竞争能力提起来、品牌声誉响起来。

3.推进渠道转型，带动服务优化

黄石分行不断调整网点布局，积极构建以物理网点为核心渠道、以电子银行和自助银行为交易主渠道、以客户经理为销售主渠道的立体化、多元化渠道体系，渠道建设进一步优化。配齐、配好包括法人、个人两支客户经理队伍，客户经理占比已经达到25%以上。柜面业务可分流率为32.2%，转账汇款可分流率11.8%，两项指标均位居全省第一。近三年是黄石分行网点渠道规划建设最快的三年，自2009年以来，该行将网点建设工作提到了前所未有的战略高度，出台了一系列的政策和措施，加大对网点建设的人力、财力及物力的投入力度。2009年装修网点3个，2010年装修网点7个（含2个自助银行），2011年装修网点6个（含2个离行自助银行），2012年华新路支行全部装修完毕，即将开业，长证支行、开发区支行、花湖支行等一批营业网点正在紧锣密鼓地选址装修改造。截至目前，全行共有33个营业机构，对外营业网点31个，其中财富管理中心2个，贵宾理财中心11个、一般理财网点18个。离行式自助银行10个（含1个离行式自助设备取现点）。已建成的磁湖新天地自助银行已经成为黄石磁湖边的一道风景线，并成为黄石分行私人银行客户、高端客户及商友俱乐部的交流平台。南京路和大冶财富管理中心（私人银行分中心）已经成为黄石市和大冶市具有地标意义的最高档次的金融服务窗口。

四、推进“安全发展”，实现“三个提升”

黄石分行进一步强化全面风险管理理念，突出抓好信用风险、操作风险管控和内控案防综合治理，风险管控水平不断提高，实现了连续三年半无外盗外抢案件、无重大治安责任事故、无重大差错的“三无”目标，确保了经营安全。

1.加强全面风险管控，内控评价等级提升

黄石分行突出抓好重点岗位、重点人员、重点业务、重点环节的内控案防工作，重点加强对基层网点负责人、客户经理等关键人员的风险排查和治理，突出抓好重要风险点的专项治理。注重扁平化机构案件防控，增强对扁平化机构案件风险的防控能力。扎实做好安全保卫工作，进一步规范安防设施建设与管理，规范守押社会化履约管理，提升保卫工作管理水平。近三年，无重大外抢、外盗、外骗案件和治安责任事故发生。内控评价等级由三级提升为二级。

2.加强信用风险管控，信贷资产质量提升

认真落实“三个办法一个指引”，建立链条式信用风险管理模式，全面落实前中后台信用风险管理职责，切实加强贷款全过程管理，做好全行新发生的信贷业务的作业监督工作，严格贷后管理制度。认真落实不良贷款管理责任制，做好不良贷款的清收转化工作。自工行湖北省分行实行信贷管理千分制考核至今，该行一直稳居全省前三名。6月末，全行后三类不良贷款余额670万元，不良贷款率为0.08%，比2009年3月末初下降2.43个百分点。去年至今，该行法人贷款不良率均为零。资产质量在金融同业和全省系统内均保持较好水平。

3.加强操作风险管控，运行管理水平提升

加强包括合规风险、案件风险、声誉风险、法律风险、科技运行风险等在内的全口径操作风险管控，全面提升操作风险管控水平。自行研发投产了“守押人员身份识别系统”，提高了库区及现金区风险防范能力，降低了押运公司频繁换人的安全隐患，同时还实现了对员工的考勤及进出现金区的全程记录。探索完善现场管理与授权控制机制，提高了全行网点副职、现场管理人员、远程授权人员、运行督导员的履职能力。坚持运行专业每月“三会”、“八通报”制度，落实“三级六岗”各负其责措施，及时对风险案防“预警提示”，促进运行管理水平和操作风险管控能力提升，全行风险暴露水平低于全省平均水平。

五、推进“和谐发展”，实现“三个提高”

1.彰显大行责任，社会认同感提高

黄石分行贷款增量连续三年位居全市四大商业银行第一，法人贷款余额及增量双双夺回同业第一，金融创新能力及市场竞争能力大幅增强，社会形象明显提升。2009年以来，该行先后被评为“黄石市A级信用纳税单位”、“行风评议优胜单位”，并当选黄石市中小企业金融俱乐部首任主席行。该行大力支持地方经济发展也得到了市委、市政府的认可和社会各界的好评，今年，被黄石市政府授予“2011年度支持黄石经济发展突出贡献奖”、“支持黄石市实施‘三大战略’服务城市发展标杆企业”特别贡献大奖。该行陈建新行长当选为黄石市年度经济风云人物。

2.狠抓班子建设，上级满意度提高

黄石分行党委在全行大力倡导“勤于学习，善于思考，勇于创新，乐于奉献，敢于承担，付之于工作”的行风，积极营造到实地、察实情、讲实话、鼓实劲、重实干、办实事、求实效的工作氛围，着力提升班子成员的“五个能力”，用“有为”文化激励人，用“执行”文化带动人，用“团队”文化凝聚人，用“学习”文化提高人。2011年，黄石分行被湖北省分行评为“先进集体”，成为全省两个获得这一殊荣的市行之一。

3.坚持以人为本，员工凝聚力提高

黄石分行党委全力打造和谐文化，凸显人文关怀。加强对员工的正面引导，从员工关心的身边小事着手，凝聚力显著增强。近三年是员工通过发展获得实惠最多的三年，与2008年末相比，全行人力费用增加增幅达到35%，工资性费用增幅达到43%。总体而言，广大干部员工的气更顺，心更齐，劲更足，全面夺回各项业务“同业第一”、重振黄石工行雄风的信心显著增强。