韩国家庭债台高筑?

詹小洪

韩国作为深受儒教伦理影响的东方国家，素以节俭、重视储蓄而闻名于世，家庭储蓄曾是韩国经济起飞时资本形成的重要源泉。上世纪六七十年代，经济一跃成为亚洲四小龙之一。然而不曾想到的是，1997年金融危机后，韩国强调储蓄的社会气氛完全消失，导致家庭负债急剧增加。

据韩国银行2012年4月19日发布的《金融稳定报告》，截至2011年底，韩国家庭负债余额为912.9万亿韩元（约合人民币5.05万亿元），这相当于韩国政府3年的预算总额（每年325万亿韩元），占当年韩国GDP的81%。韩国家庭债务占GDP的这个比率高于经合组织（OECD）73%的平均值。在OECD中仅次于英国、加拿大、美国和西班牙，排在第5位。这一比率比负债大国日本、意大利还要高，比面临经济崩溃的希腊都要高出20个百分点。韩国家庭户均负债额超过5000万韩元（约合人民币28.1325万元），负有债务的家庭平均负债额更超过8000万韩元。

《华盛顿时报》2012年7月10日报道称，韩国家庭负债已升至危险水平：2011年底，韩国家庭负债规模占纳税后的可支配收入高达155%，比美国发生次级抵押贷款危机时期的家庭负债规模还要高，与中国和日本等亚洲主要国家相比，也高出了许多。2005年之后，韩国家庭债务以年均9%左右的速度增长，是同期韩国经济增长率的两倍。

据韩国银行的《金融稳定报告》分析，家庭负债中住房按揭贷款比重高达43%，若住房价格暴跌，很多家庭将面临破产危机。在住宅抵押贷款者中，近八成的贷款者无力偿还贷款本金，仅能支付贷款利息。

韩国家庭负债者以低收入家庭居多。在2011年，全韩国收入最低的20%家庭中，支出大于收入的“赤字家庭”高达56.6%。因此，新增家庭贷款中，年收入在2000万韩元以下的家庭和在2000万-3000万韩元之间的家庭的比重逐渐增加，而年收入在3000万-6000万韩元之间的家庭和在6000万韩元以上家庭的比重则减少。

韩国家庭负债者多为50岁以上的老人。在家庭贷款者中，50岁以上负债者所占比重从2006年的33.2%增加至2011年的46.4%。其主要原因在于，部分高龄人群贷款买房后因房地产价格下降而无法偿还贷款。部分高龄人在退休后接受贷款创业，50多岁人的主要创业项目为餐厅，但其在三年之内的倒闭率几乎达到70%。

随着韩国家庭负债超过900万亿韩元，韩国金融当局大为震惊，对家庭借贷采取了收缩政策，使低信用者越来越难以从银行申请贷款，只能将目光转向私人高利贷企业。虽然根据韩国现行法律规定，注册的借贷企业和未注册的私人高利贷企业最高只能分别收取39%及30%的年利息，但韩国金融监督院相关人士称，“一般的高利贷年利息都在200%左右”。

非法私营金融业的危害之大，已经到了社会无法容忍的地步。一名女大学生曾为了筹措大学学费而向高利贷者借款300万韩元，后被迫前往首尔江南俱乐部从业，其父得知这一事实之后，先是亲手勒死了女儿，然后自杀，当然这只是最极端的案例之一。由家庭负债引发的如此恶性案件让政府无法坐视不理。

韩国国务总理金滉植今年4月17日表示，“非法私营金融业是毁坏社会的毒菌”， 韩国政府从4月18日到5月末集中接受民间对非法私营金融业的受害举报，然后出手大力整顿，开展了治理非法私营金融业的专项斗争，据说收效不小。

有韩国学者表示：“家庭债务负担增加有可能引发消费减少、经济萎缩、收入减少的恶性循环，成为定时炸弹。”家庭债务迅速增加，将成为韩国发展放缓甚至停滞的重要因素。韩国媒体指出，为避免家庭负债拖累韩国经济，政府应积极推进经济增长政策，创造工作岗位，以此提高家庭收入。