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我国银行卡业务的发展现状与对策

2012-04-29李碧伟

金融经济 2012年10期
关键词:业务银行卡发展现状

李碧伟

摘要:作为当前个人金融业务的重要载体,银行卡既是一种金融服务与融资产品,又是我国现代商业银行资产负债结构改进、提高实际盈利能力有效工具。本文将对当前我国银行卡业务的发展状况进行分析,并在此基础上提出一些有效的应对策略,以供参考。

关键词:银行卡;业务;发展现状;研究

近年来,随着社会经济的飞速发展和金融行业的不断进步,我国银行卡业务的发展可谓突飞猛进,银行卡的发行量也是剧增的增加,并逐渐与国际发展相接轨,走上的全球化发展道路。在当今的金融与国际经济发展形势下,加强对我国银行卡业务发展问题研究,具有非常重大的现实意义。

1、当前我国银行卡业务发展现状分析

据2011年国内金融市场调查数据显示,去年我国银行卡业务比以往年份的发展更加迅速,而且截至到2011年的第二季度末,全国已发行的银行卡数量已经超过了26.7亿。中国第二届第一次银行业协会、银行卡专业委员会,全体会议在上海召开,会上决定通过加强对银行卡业务及行业标准的规范,营造一个优良的发展环境,并在此基础上加快我国银行卡业务和产业的发展步伐。调查数据还显示,截至到2011年第二季度末,上半年的总交易金额已经达到了178.6万亿元。在这些交易金额中,消费金额为7.5万亿元左右。银行已发行的贷记卡已经超过了2.3亿张,而且上半年的银行卡交易金额也超过了3.3万亿,其中用于消费的金额占一半以上,大约为1.8万亿元人民币。虽然2012年的统计数字还没有出来,但就当前国内和国家经济形势来看,我国银行卡的发行数量有增无减,平均每个人所拥有的银行卡数量将超过2.5张。就此发展势头,到近年(2012)年底,国内银行卡的发行量可能会超过30亿张。由此可以看出,我国银行卡业务发展迅猛,而且已经打破了传统的经营模式,尤其在功能上已经不再是单纯的存款、取款、汇款以及贷款等业务的载体,而是在发展层次和业务种类上有了很大的创新和改进,逐渐成为一种综合性的服务载体。

2、我国银行卡业务经营过程中的问题分析

从以上数据可知,近年来我国银行卡业务发展非常的迅速,为满足国民经济的发展及人民生产生活的需要发挥着巨大的作用。但毕竟起步较晚,实践中还存着很多的问题,具体表现在以下几个方面:

第一,在实际经营和管理过程中,依然缺乏政府政策的大力支持。从实践来看,当前我国的银行卡业务仍然处在发展的初级阶段,由于发展的时间相对比较短暂,并未在很大范围内形成一种影响力,因此政府及相关部门也没有将注意力放在这方面。作为经济活动中要手段或途径,却得不到政府及相关部门的政策支持或业务推进,这将严重影响我国银行卡业务的进一步发展和业务拓展。实践证明,银行卡业务应当得到政府的大力扶持,才能取得良好的发展效果。目前我国业已成为WTO组织的成员国,当过渡期结束以后,大量的外资银行业就会大举进入到中国境内,与国内银行进行竞争。反观国内银行业的竞争优势和市场竞争力,难以与欧美或者日本等国家相媲美。在这种国际国内形势下,政府再不及时对国内银行给予相应的政策扶持,则银行卡业务将面临着前所未有的挑战。

第二,国内银行卡业务经营与管理方面的法规和机制不健全,很多时候表现出一种滞后性特点。目前来看,我国关于银行卡业务方面的政策和法规,与当前的市场经济发展速度和业务发展需求明显不符,而且对国内的银行卡业务专业化及市场化发展趋势缺乏政策上的导向;同时,不同的监管主体在业务监管过程中的职能分化及业务准入条件没有一个非常明确的界定,尤其对发卡机构和专业化的服务机构权利、义务,缺乏法律上的有效界定。面对当前的国内银行卡业务发展现状,中国人民银行曾先后颁布和修订了《银行卡管理办法》,但由于诸多方面因素的影响,仍然难于国际法规相比,多表现出一定的滞后性。

第三,由于缺乏国际竞争,国内银行卡专业化服务的水准还是比较低。从实践来看,造成国内银行卡业务相对比较落后的影响因素很多,专业化服务水准比较低就是其中一个。就当前国内金融形势来看,作为我国银行卡业务的一个重要发展主体,商业银行至今尚未打破窗台的独立自主与自力更生的陈旧思维模式。在这种思维模式的影响下,总是习惯于专业化的外包,每一家商业银行都闭门造车、自成体系。在缺乏竞争、沟通与交流的背景下,使得银行卡业务的传统统包独揽格局难以真正的打破或者改变。

第四,大量发行的借记卡严重影响了银行卡业务的发展,导致其发展后劲明显不足。就当前我国银行卡业务经营现状来看,不仅用户刷卡消费方面的意识有待进一步提高、刷卡消费环境应当改善,而且以银行卡业务的发展视角来看,最主要的一个原因在于银行卡业务的拓展结构和方式不太合理。实践中我们可以看到,透支消费过程中较长免息贷记卡的比重相对较小,而借记卡或者信用卡的比重则相对较大;加之国内至今还没有实力雄厚的大型发卡机构或者高效率的专业化服务机构,因此我国银行卡业务的整体竞争力仍需不断提高。

3、加强我国银行卡业务的有效策略

基于以上对当前我国银行卡业务发展状况及存在的问题分析,笔者认为可以从以下几个方面着手应对:

(1)加强政府政策支持,完善银行卡信用体系

政府及相关部门应当为银行卡业务的发展提供正确的引导,同时也可以充分地借鉴国外先进经验,对银行卡业务进行宏观上的调控,或者采取一些税收优惠政策,以此来鼓励银行卡业务的发展。由于银行卡业务的健康发展离不开法律对运行环境的保护,因此可通过立法的形式来明确发卡单位、特约商户以及专业化的服务机构,并对他们的权利、义务以及行为进行规范,严厉打击银行卡犯罪活动,防范银行卡业务发展风险;同时还要不断地完善银行卡信用体系,并在此基础上建立一套规范化、制度化的信用考核机制,对那些失信的单位或者个人,要建立登记、惩罚制度,信用不良者不能在任何一家银行办理银行卡业务,只有过了一定的观察期限,方可继续使用银行卡。

(2)加大用卡宣传力度,培养优质用户

对于我国银行卡业务发展而言,同时面向社会的一项业务服务活动,因此应当向全社会加大对银行卡相关知识的宣传力度,并在此基础上培养广大用户的用卡意识,让更多的人去了解和熟悉银行卡业务,这也是开拓市场的一种有效途径。当WTO暂缓期限过去以后,大量的外资银行就会进入到国内市场,那时对资银行最主要的竞争主体就是优质客户。基于此,笔者认为国内商业银行应当把握当下时机,多培养一些优质的用户。比如,年轻的高知识阶层人士和高收入阶层对银行卡一点也不陌生,而且还比较容易接受银行卡、有能力使用之,所以银行卡业务可以适当地、有目的地想这类人群倾斜。

(3)创新银行卡业务,提高服务质量

对于银行卡业务及产品而言,创新时应当考虑的是能够满足公众的需求,同时又带有一定的个性化特点,并以此为创新方向,提高银行卡业务的含金量。比如,将银行卡业务或产品与高科技技术有机地结合在一起,实现一卡双币种、一卡多功能以及借贷合一等业务,从而增强银行卡业务的吸引力。同时还要不断提高服务质量,只有这样银行才能外树形象、内强素质。

结语:银行卡业务关系着国民经济的发展和人民生产生活水平的提高,因此应当给予高度的思想重视,并在此基础上对现有业务进行创新,只有这样才能提高我国银行的国际竞争力。

参考文献:

[1]朱丽霞.我国商业银行银行卡业务现状、问题及对策研究[J].现代商业,2008(21).

[2]侯换成.浅议农村信用社银行卡业务管理的现状与对策[J].中小企业管理与科技,2012(01)

[3]张浩琪.银行卡业务的风险与防范[J].中小企业管理与科技,2009(21)

[4]荀雅梅.简析我国银行卡业务发展[J].时代经贸(学术版),2008(05)

[5]吕君.我国银行卡发展现状及对策研究[J].现代经济信息,2010(07)

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