农业保险在保障民生方面的作用评析

王金恒 刘晓彤

摘 要：农业保险是各国扶持农业发展的通行做法。它可代替直接补贴对农业实施合理有效的保护，减少自然灾害对农业的影响，促进农民增收，加快农村经济社会发展，是解决“三农”问题的重要措施。在“7·21”特大暴雨灾害善后工作中，农业保险为广大受灾农民提供了玉米、水稻受灾补偿，帮助受灾地区农民减少损失恢复生产，可谓是一项惠民利民的民生好政策。

关键词：农业保险；灾害补偿；三农问题

1.概论

1.1农业保险的内涵

农业保险，是指保险公司根据农业保险合同，对被保险人在农业生产过程中因保险标的遭受约定的自然灾害、意外事故、疫病或者疾病等事故所造成的财产损失承担赔偿保险金责任的保险活动。为了保障农业生产的稳定，促进农村经济发展，许多国家都把农业保险作为政策性保险业务。

1.2农业保险的特点

一是地域性。我国幅员辽阔各地气候、地形、降水、土质等自然条件差异较大，再加上我国东西部经济发展、技术水平等社会条件也不用，从而使农业保险必须因地制宜，根据各地区的实际情况制定承保条件。

二是季节性。由于农业受自然因素的影响较大，农业种植（养殖）具有明显的季节性。因此在农业承保的过程中，需要对影响农业的自然环境和社会条件有正确的认识，明确各保险标的的自身特点。

三是连续性。动植物作为农业保险中的标的，有其自身的特点，既在种植（养殖）过程中是不能中断的，且互相影响和制约。所以，农业保险的经营者要考虑动植物生长的连续性，使农业保险业务稳步发展。

1.3目前我国农业保险发展现状

从2004年起，我国开始试行农业保险。2007年，实行国家财政拨款支持农业发展，每年拨出10亿元人民币进行专项补贴，并且通过地方财政配套，对六省区五大类粮食作物保险予以补贴，自此农业保险走上了迅猛发展的道路，仅2007年就实现保费收入51.8亿元人民币。2008年，国家扩大了农业保险试行范围，对油料、粮食、奶牛、生猪等领域加大了政策扶持。到2012年，农业保险已基本覆盖全国，保费补贴品种增加、补贴区域扩大、保障水平得以提高。

从近年来农业发展政策情况来看，农业作为我国国民经济的基础，持续加大惠农支农力度，将作为我国今后一个时期内的长期国策，而农业保险作为惠农支农政策的重要组成部分，迎来了发展的春天。

2.农业保险的作用

2.1农业保险的作用

农业保险是国家农业支持保护体系的重要组成部分，对提高农业抗风险能力、保障粮食生产安全具有重要意义。当今世界扶持农业发展的大多数做法就是发展农业保险，在世贸组织允许扶持的范围内，农业保险可以代替直接补贴，对农业的发展进行合理有效的保护，减小外来农产品的竞争压力，减少自然灾害的冲击，保障农民收入，促进农业和农村经济社会发展，是解决“三农”问题的重要措施。

2.2农业保险7·21”特大暴雨灾害补偿中的作用

2012年7月21日，河北遭遇了特大暴雨灾害，平均降雨量164毫米，为61年以来最大。据央视报道灾害共造成直接经济损失达122.87亿元。灾后，北京河北两地的农业保险承保公司紧急组成了查勘组，安排工作人员和农业专家在第一时间前往灾区进行评估。查勘组在地方政府配合下，一方面向参保农民介绍理赔手续，讲解查勘流程；另一方面综合使用无人机航拍、数据分析等手段，勘察农作物生长情况、受损程度和受灾面积，确定各地区实际灾情和损失程度，核定受灾农户的损失面积和损失金额，及时按照规定进行理赔。

3.农业保险目前在我国存在的问题与改进措施

3.1存在的问题及原因

目前我国农业保险已覆盖所有省、自治区和直辖市，形成了“政府引导、市场运作、自主自愿、协同推进”的局面，但保险利润低、风险高、难赚钱，法律制度尚不完善，缺乏政策支持等问题仍旧存在。原因主要有两个方面：

一是保险公司缺乏主动性，由于政策性承保条款、费率等承保条件绝大部分由相关政府部门制定，保险公司不能够擅自更改，并且部分保险责任条款内容过于宽泛、费率水平较低，使得条款分界，费率厘定不能完全符合保险原理。

二是保险公司处在制度和现实的夹缝中，往往利润很少。在此次灾害补偿中就有这样的情况，1公顷玉米如减产九成可获赔3000元，如减产三成则仅赔60元。由于现场查勘难以做到绝对公平，遇上普遍受灾的情况，只能按上限赔付，加上虚报受灾面积等影响，保险公司基本无利可图。

3.2改进措施

一是进一步完善农业保险法律体系。尽快将农业保险纳入法制化轨道，明确农业保险的属性、政府支持方式、农业保险经营主体的优惠政策，规范农业保险经营主体的组织形式、经营原则、保险费率、承保范围、农业再保险办法等。

二是建立健全与农业保险相关的配套制度。具体包括：对农业保险经营主体信贷的扶持政策，允许其申请一定额度的低息或无息贷款；在税收上也要制定一系列扶持政策，有条件的减征或免征税费，确保其能够长期稳定的经营。

总而言之，我国农业保险仍然处在摸索阶段，需要结合现实同时借鉴先进国家的保险管理方法进行二度创造开发，破解农业保险利润低、难定责等难题。（作者单位：河北农业大学人文学院）

おおお

げ慰嘉南祝

[1] 熊鹰.农业的“保险伞”保时撑开.瞭望.1998（45）

[2] 钟伟，顾弦.巨灾再保险市场的发展困境与对策研究[J].理论前沿.2008（18）

[3] 高伟.日本农业保险的发展概况与启示[J].攀登.2007（01）