农村信贷工厂建设方略

蒋树立 赖志全 熊延忠

摘要：本文以江南农村商业银行为例，探讨当前国内农村金融机构开展信贷工厂作业模式的现实意义及建设策略，并就几类控制信贷工厂模式下客户急速增长所带来的信贷风险防范问题做了相应的分析探讨。

关键词：农村金融机构；信贷工厂；建设策略；风险防范

中图分类号：F832.4文献标识码：B文章编号：1674-2265（2012）04-0075-04

信贷工厂是指银行像工厂标准化制造产品一样对信贷进行批量处理。具体而言，就是银行对小微贷款的设计、申报、审批、发放、风控等业务按照“流水线”作业方式进行批量操作。通过设立一个业务处理中心平台，对小微信贷审批业务进行集中审核，集中授信、集中用信，减少中间环节、降低运营成本、统一授信政策。本文以江南农村商业银行为例，探讨当前国内农村金融机构开展信贷工厂作业模式的现实意义及建设策略。

一、信贷工厂的发展历程及特点

信贷工厂作业模式起源于海外，国外开展较早的金融机构有新加坡淡马锡金融控股公司、泰华银行及澳洲联邦银行等。国内目前已经有建设银行、中国银行、民生银行及杭州银行在采用这一模式。杭州银行是国内较早采用信贷工厂模式的银行之一，其于2005年引入澳洲联邦银行作为外资战略股东，随后即在澳洲联邦银行协助下开发了信贷工厂作业模式。

当前国内银行机构在不断创新小微企业及零售贷款的服务和业务流程，信贷工厂因其在零售贷款中的自动化审批和集中化作业的高效流程，随即成为国内商业银行重视和建设的信贷业务模式之一。综合来看，当前信贷工厂兴起的现实背景主要有：第一，政府部门高度重视中小企业融资难困境问题，先后出台一系列的政策法规予以缓解。第二，传统的信贷业务流程亟需改革。中小企业信贷具有“短、频、急”的特点，要求信贷产品和业务模式要切实符合企业需求，做到因地制宜、量体裁衣。第三，银行业流程建设需要对中小企业实行专业化、标准化、流水线式的金融服务，从“自我为中心”向“客户为中心”转变。第四，随着竞争的日趋激烈，为拓展新的业务领域，中小企业业务也逐渐引起了商业银行的重视。

信贷工厂具有“六化”特点：产品标准化、作业流程化、生产批量化、队伍专业化、管理集约化、风险分散化，由此做到在既定的风险容忍水平内提高效率、扩大规模、降低成本，既满足了小企业客户信贷融资的“短、频、急” 需求，又能使银行实现小企业业务的战略发展目标。

二、当前农村金融机构开展信贷工厂工作的现实意义分析

江南农村商业银行（下文简称为“江南农商行”）作为常州本地网点分布最多、规模较大的区域性农村金融机构，有小微企业和个人零售贷款客户一万多户。为实现对面广量大、金额相对较小的小微企业及个体经营户实现服务提升和风险控制，目前正在建设旨在实现以打分卡为核心的自动决策功能和适应集中作业的流程功能的信贷工厂项目。

（一）提高服务小微企业的水平和效率

在当前货币政策和信贷资金紧张的形势下，常州本地的中小企业需求面临着很大的融资困境，民间融资又加大了企业的融资成本和财务成本，给企业的发展带来了很大的压力。江南农商行作为服务三农、服务中小企业的特色区域性银行，在当前资金紧张的情况下，关注小微企业资金需求，采取信贷工厂作业模式主动创新信贷审批流程和服务水平，体现了农村中小金融机构对本地经济发展和中小企业的支持，符合当前政府部门提出的两个“不低于”目标和金融机构加大信贷支持小微企业力度的政策安排。

（二）提高审批效率和简化信贷审批流程

信贷工厂主要适用于总体笔数多、金额相对较小、标准抵押产品和信用产品小微批量授信业务。当前有小微类零售信贷业务笔数在10000多笔，这些信贷业务如果都按照一般信贷业务的资料要求和正常审批流程来走，会给信贷人员带来很大的工作量。而依靠评级模型自动决策、工厂化流程、标准操作、集中处理、后台数据整合以及作业的全面IT化，信贷工厂能够显著提高效率，节省时间，从而减少信贷人员工作量，提高审批效率和简化信贷审批流程。

（三）提高信贷业务精细化风险管理水平

信贷工厂会根据小微客户的经营特征，运用数据制定评分模型，在信贷审批环节中引入统一的政策和准入要求。在业务审批过程中减少主观判断因素，进行客观量化分析，在提高审批速度的同时有效控制风险。

（四）提高市场竞争力

在信贷工厂作业模式下，农村金融机构可充分挖掘客户融资、结算、理财、咨询服务、电子商务等全方位需求，把小企业的员工工资账户，小企业主家庭成员个人账户、信用卡账户等金融需求作为整体，提供金融服务，提高银行综合效益。通过以信贷工厂为核心，现代统计模型技术为依托，对小微信贷审批流程进行系统化、流程化、模型化的再造，达到高速处理、流水作业、精确风控、差异定价及交叉销售的要求，以提高农村金融机构在金融市场的市场竞争力。

三、农村金融机构信贷工厂的建设策略探讨

信贷工厂作业模式作为目前相对成熟的一种信贷审批模式，为实现工厂化流程、标准操作、集中处理、后台数据整合以及作业的全面IT化，农村金融机构开展信贷工厂工作需要就业务流程、IT系统建设及客户评分卡开发等方面进行逐步建设。

（一）建立科学有效、区分度高的客户申请评分卡模型

根据小微客户的经营特征，结合所在区域的经济情况及农村金融机构授信政策，运用数据制定评级/评分模型，依靠评级/评分模型对贷款项目进行评分，为有权审批人大批量快速处理业务提供决策参考，在业务审批过程中减少主观判断因素，进行客观量化分析，提高审批速度的同时起到有效控制风险的作用。

当前农村金融机构由于系统切换，历史存量数据比较贫乏，因此早期以建立专家分析模型和统计分析相结合的模型为主。模型开发中可由本行人员结合外部咨询公司联合开发，从而开发出适合农村金融机构特色的科学有效的客户申请评分卡模型。

（二）建立集中化的业务处理中心和审批流程，优化业务岗位设置

信贷工厂需设立一个业务处理中心，对小微审批业务进行大批量的集中标准审核，减少中间环节、降低运营成本、统一授信政策及后续风险管理。在集中处理中心，分前台、中台和后台三个业务分中心，实现前台负责营销、中台负责审批及放款手续、后台负责贷后管理的既集中处理又各司其责的岗位设置。

基于不同流程的“管理集约化”和“队伍专业化”建设，必须首先建立以小微信贷中心为管理平台，以小微信贷经营中心为经营载体，集营销、管理和风控于一体的专业化管理体制和集约化经营机制，制订明确的业务发展规划、策略，推动品牌建设、渠道建设、营销策划，推进流程建设、绩效考核、后台集中处理等。信贷工厂作业需要建设一支专业化的队伍，通过招聘企业财务人员、优秀应届毕业生等，然后通过“模拟环境集训”和“一对一传帮带”，培养一支标准化作业的专业化队伍；同时探索建立资料录入、影像扫描等业务外包，最大限度地提升每位员工的专业化和规模化管理能力，使每位客户经理平均管理100个以上客户。

（三）建立全流程IT化的信贷作业平台系统

完整的信贷工厂IT系统应包含业务操作系统、客户信息数据库、申请评分模型、数据收集整合系统等内容。信贷工厂系统应以客户为中心，以评分卡模型为核心，支持全流程一体化的贷前管理、贷中业务处理及贷后管理等业务处理，实现完备的担保管理、额度管理等全方位的业务支持。将贯穿全流程的风险控制点固化在系统中，并实现与核心系统、评级卡引擎、客户关系管理系统等的衔接。

（四）建立兼容度高的工作体系

信贷工厂虽然在国内已经有较好的实践，但目前对农村金融机构来说还是新事物，其决策引擎等内在核心技术是保密的，这决定了更多核心技术、流程及岗位重新设置和梳理工作都要农村金融机构自行来开展，因此农村信贷工厂项目应逐步实施。初期农村金融机构可以在评分卡建设上来实现自动审批切入，后期要优化作业流程和岗位设置，建立和外部数据接口的贷后自动预警系统、催收管理模块。同时信贷工厂建设应兼顾实施巴塞尔资本协议的要求，以使得信贷工厂的基础数据积累、客户评分卡能和巴塞尔资本协议要求的内部评级法兼容。

四、信贷工厂模式下的风险控制技术分析

信贷工厂模式下，如何防止自动审批环节下的骗贷，如何有效控制大批量业务增加带来的风险，将成为农村信贷工厂下一步的工作重点。

（一）明确信贷人员责任，适时推出“独立审批人”制度

信贷工厂模式下，很多信贷业务都是自动审批的，因此对录入基础数据的真实性和准确性要求较高。为保证数据质量，应明确调查人员及录入人员职责，调查人和录入人应对调查数据和录入数据的真实性和准确性负第一责任。同时应加强授权管理，明确不同层级审批人员的职权和责任，建立“尽职者免责，失职者问责”的责任认定理念，保护基层人员拓展业务的积极性。

信贷工厂模式突破了目前我国银行信贷业务审批制度的束缚，引入了风险容忍度等先进理念，专业审批人可在审批权限内直接批复，在信贷工厂模式下，适时引入“独立审批人”制度，一方面有利于提高审批效率，另一方面也能明确职责和加强风险控制，避免传统集体审批制度下“集体审批、集体不负责”的问题出现。

（二）提高零售贷款的审批及调查技术，建立基本信息交叉印证平台

当前一些小微类零售类客户的财务报表真实性不强，可参考性也较差，因此应合理调节对零售类客户财务数据的依赖。一些企业和个人的征信信息、水表、电表数据相对真实，可以通过这些侧面数据来了解企业的真实经营情况。为取得这些数据，需要建立和人民银行、税务、电力、水务、工商等部门的接口，同时做好相应的数据积累，以增加信息渠道来源。

在信贷工厂“流水线”作业中，农村金融机构可从多角度、多渠道收集企业软信息，对知情人士、行业协会、上下游客户等进行外围调查，对产业链条上企业客户的基本情况进行交叉印证，通过这种标准化、专业化、端对端的工厂式、流水线运作模式，银行可以批量处理中小企业贷款担保的申请、审批、放贷及风险控制。客户经理、审批人员、贷后管理人员进行专业化分工，各司其职，以实现高效管理、做精做好的工作目标，有效控制信贷工厂业务中“信息不对称”的风险。

（三）加强系统售后自动预警及集中清收等系统功能建设

信贷工厂作业模式下的售后管理应主要以集中的非现场预警监测为主、现场检查为辅，以节省人力来实现动态监测、及时预警和持续跟踪。要实现这样的目标，必须首先按照不同产品的风险特征和行为模式，开发基于现金流、物流、商流和信息流监测的自动监控系统。信贷形成不良后，要按照其担保方式，主要涉及到与担保公司及保险公司的赔偿协调、抵质押财产处置、个人连带责任的追索等，制定不同的催收策略。因此必须设置专业的法律诉讼和清收人员进行集中清收。售后管理系统通过对客户经营情况、征信情况、税收、电力、结算情况等信息的自动监测，发现异常情况自动预警，可以及时采取措施预防不良贷款产生。对于监测正常的客户可以减少人力投入，减轻信贷工厂模式下大量的零售业务贷后管理工作量。

（四）确保在合理风险容忍基础上的规模化经营

小企业个体风险相对较大但具有组合风险分散功能。因此需以做“批发”的理念做小企业业务，以流程和品牌优势拓展市场，以产品带动客户群挖掘来形成规模效益，通过风险定价和拨备覆盖预期损失。因此，在完成了产品开发及标准化的作业流程设计后，在进行信贷产品的批量化生产前，必须解决风险定价、核算、考核及队伍建设等问题。

五、小结

当前小微企业面临融资难的困境尤其突出，国务院于2011年10月制定了支持小微企业发展的金融政策和财税政策。农村中小金融机构作为服务新农村建设及区域经济建设的金融主力军，为落实国家政策安排，提高服务小微企业的水平和效率，创新金融服务模式和提高信贷服务效率显得尤为重要。信贷工厂具有“六化”特点：产品标准化、作业流程化、生产批量化、队伍专业化、管理集约化、风险分散化，可以做到既满足小微企业客户信贷融资的“短、频、急”需求，又能使银行实现提升小微企业业务市场份额的战略发展目标。

农村中小金融机构开展信贷工厂作业模式，需要事先做好规划、分期建设，努力实现“管理集约化”和“队伍专业化”，逐步建立起审批高效、客观量化分析及贷后自动预警处理的风险控制体系。做好信贷工厂建设，应注意解决好提高信贷审批效率、扩大信贷支持的客户数量与风险控制、交叉营销的关系，在提高客户服务水平的基础上，有效控制信贷风险，实现客户理财、结算、咨询等综合化交叉营销，提高市场竞争力。

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（责任编辑 刘西顺；校对 XS）