农村信用社支持农民专业合作社的困境与突破

张永梅

一、农民专业合作社金融服务需求情况

农民专业合作社是广大农民在实行家庭承包经营制度的基础上，为增加收入、提高产品竞争力而自愿联合组织起来的互助性经济组织，是农村经济发展中的组织和制度创新，是实现农村经济增长方式转变的有效形式，是提高农业和农民组织化程度的有效载体。支持农民专业合作社发展既是建设新农村的重要任务，也是农村信用社自身开拓市场、实现发展新跨越的重大机遇。

当前，农民专业合作社对金融服务提出了更高的要求：一是农民专业合作社具有较强的辐射带动作用，农村信用社可以由现有的单户营销向“合作社+社员”的整体营销转变，进一步提高贷款营销效率和支持覆盖面，有利于拓展支农新渠道。二是农民专业合作社相对集中在市场化、规模化和专业化水平较高的产业领域，农村信用社能够进一步优化信贷结构，培育和发展优质客户群体，挖掘市场潜力，促进业务快速发展。三是作为“散户”联动的有效平台，农民专业合作社具有一定的规模效应、集聚效应，整体经营发展能力和抗风险能力相对较强，农村信用社可以进一步降低信贷经营风险，促进信贷管理水平的提高。

二、农村信用社支持农民专业合作社存在的困难

农村信用社不仅是农村金融的主力军，也是支持农民专业合作社发展的骨干力量，但农民专业合作社还存在许多不符合金融支持的限制因素。主要表现在：

一是由于农民专业合作社和农户之间的关系属于不紧密的利益关系，自有资金实力不高，容易受国家产业政策和自然灾害的影响，风险抵御能力较弱。而且由于合作社注册资金较少，受组织化程度和成员文化程度不高、地处农村信息不畅等因素影响，对国家政策了解滞后，容易受政策风险和自然灾害的影响。

二是由于多数农民专业合作社地处农村，缺少贷款抵押物，也缺少信用社认可的担保方式。

三是专业合作社之间跨区域较大，相互之间了解较少，专业合作社之间难以互相担保。多数合作社都各自为战，缺乏相互了解和合作意识，即使同一合作社成员间也只愿利益共享，不愿风险共担，个别成员只顾个人利益，有利则合、遇险则散。

四是部分合作社缺乏健全的财务制度，管理体制松散，仅靠个人权威维持管理。多数专业合作社照搬农业部示范章程，章程管理往往流于形式，处于松散状态，部分专业合作社未建立财务管理制度，农户利益得不到有效的保障。

五是大多数专业合作社起步晚、规模小、稳定性差，服务功能不齐全。专业合作社行业发展相对单一，大多是因势而起的农林种植、畜牧、水产养殖业及初级产品包装、销售业，发展层面较低，不能搞产品深加工、精包装、创品牌，增加产品的附加值，导致农民增收难。

三、农村信用社支持农民专业合作社发展策略

一是农村信用社要会同乡镇农业部门深入农民专业合作社进行调研，了解运行和资金需求情况，合理细分信贷需求，作出信贷总体规划；帮助农民专业合作社及其社员合理选择信用、抵押、质押、第三方保证担保等贷款方式，做好信贷服务；要简化贷款手续，提高办贷效率，在授信额度内随用随贷，周转使用；适当降低信贷利率，减轻贷款农户负担；建立健全信贷档案；按规定认真做好对专业合作社及其社员的贷后检查及跟踪工作，防范信贷风险。

二是把做好农民专业合作社信贷服务工作作为农村合作金融机构信贷支农工作的重点之一。农村信用社应积极调整信贷结构，逐步加大对产业规模较大、规范化和组织化程度较高、市场竞争力较强、促进农民增收较快的农民专业合作社的信贷投入。对符合贷款条件、生产经营正常、经营收入稳定、有还款能力的专业合作社及其社员，优先予以信贷支持。

三是加强专业合作社规范化建设。农村信用社应加快推进专业合作社的规范化建设，促进专业合作社的健康发展，同时要求各基层信用社原则上不向未经规范化认定的专业合作社发放贷款。

四是进一步扩大担保和抵押范围。特别是农民宅基地、住房抵押和位于农村或城市郊区而无法确权的中小企业的土地和房产抵押；改变贷款期限的设置和发放贷款时间的固定模式，期限可以设定在3年以内，还款方式可以等额本金或等额本息还款；尝试与有权抵押登记部门进行合作，延长抵押设置期间等。

（责任编辑 刘西顺；校对 XS）