互联网对信用产业核心竞争力的渗透

孔祥莲

互联网对信用产业核心竞争力的渗透

互联网外在于信用卡核心业务，仅作为技术平台

我国信用卡业务与互联网的结合是伴随着银行与互联网的结合产生的，其突出特点是把现有业务照搬到网上，主要是商城业务。银行网上商户通常为全国性或区域中心城市的知名企业，经营范围十分广泛，包括百货、家电、书籍、软件、音像制品、网上购票和付费等。网络化只是为了提高信用卡业务的核心竞争力而提供技术支持，用它来降低成本。互联网络对信用卡业务产生影响的焦点集中在传统信用卡业务的改造和金融创新。从信息化角度讲，只问技术，不问转型。

互联网支付对信用卡业务产生重大冲击

2010年以来，随着电子商务快速发展，网上支付相应迅速发展，央行对部分符合条件的、具有系统重要性的第三方支付组织发放电子支付牌照，截至2011年底中国人民银行向101家非金融支付机构发放了支付牌照。支付宝作为国内最大独立第三方支付平台，拥有超过6.5亿的注册账户。目前支付宝提供了30多个特色功能，除网上购物消费付款外，还提供信用卡还款、找人代付、还房贷等多种功能。淘宝网目前正在筹划为其拥有的1400万网商提供小额贷款服务，这系列的举措无疑对信用卡业产生巨大冲击。

互联网开始真正介入信用卡业务

互联网开始真正介入信用卡业务是与互联网和银行业务融合分不开的。随着2007年，互联网带着电子商务的优势，介入银行业务领域。2008年发改委等八部委出台的647号文中提出“鼓励中小企业利用网上银行和电子商务平台等增强融资能力。支持为中小企业信息化提供投融资担保，完善信用征集、信用评价服务”。小微贷就处于互联网和银行业务结合正前方的十环靶心上。信用卡实质就是小额循环贷款，信用卡产业依托的社会网络与互联网的技术网络是完全同构的。这是互联网介入信用卡业务的必要前提。

信用卡产业真正开始着手研究互联网是从2010年开始，2010年银行业协会银行卡专业委员会提出网联概念，整合各家行的网上商城、网络支付体系，使其成为国内银行业最权威、规模最大、持卡人首选的互联网支付系统和网络商城；2011年国庆前夕，中国银联和建行在北京宣布推出银联手机支付，用户在现有手机上加装银联SD卡，以实现手机支付；民生银行信用卡中心2011年底成立新兴网络支付部，以互联网本身的运作模式介入到信用卡业务，寻找信用卡业务新的盈利点。

互联网对信用产业核心竞争力的渗透特点

在认识上，对互联网和信用卡两种业务优势存在误区。

目前银行在信用卡业务互联网变革仍停留在以互联网技术为用，传统信用卡业务为体的认识上，其原因是银行对互联网和信用卡产业自身的优势认识存在误区，主要表现在信息安全、资金实力上。

信息安全方面，信用卡从业者认为银行安全性远高于互联网产业。事实上，2011年底各家媒体报道的“多家银行用户数据疑遭泄露”事件，已经提示银行安全系统防范潜在风险。分析互联网产业和信用卡产业的信息安全措施可以看出：信用卡产业的信息安全保护系统多采用物理隔离，即把外部互联网和银行生产网分离；互联网的信息安全防护是黑客和程序员之间的安全技术比拼。两种产业的信息安全防护策略不同，互联网产业采取增长免疫力的方式，而信用卡产业采取与细菌隔离的防护方式。信用卡产业认为隔离策略比增加免疫力的策略好，但从长远来说，可能会使自己丧失在未来的竞争能力。因为物理隔离的策略很难实现互联网的真正转型。

信用卡从业者一直认为通过资金优势可以防范互联网产业的威胁。在互联网与信用卡产业结合的将来阶段，面向诸如中小企业或个人这样分散、差异的客户，运用信息这种分散化的资源，采取互联网和“大数据”这种分布式计算的方法，使货币的一元化价值与多样化的世界结合，从数据业务中获得低成本差异化的增值，为用户带来个性化体验，这恐怕才是互联网的真正力量所在。

目前信用卡产业仍是把支付宝当作一种金融业务。支付宝虽然是为解决支付问题而生，但它本质上却不是银行金融业务，而是数据业务。从每笔交易中产生的数据，其价值要比清算、结算所值的佣金，大上不知多少倍。基于这种认识，要提醒的是，支付主要不是金融业务，而是数据业务。这种数据业务，不是目前银行业相当发达的面向银行内部的数据业务，而是用于一对一营销所用的数据。

所以信用卡从业者一直认为通过资金的优势可以防范互联网产业的威胁，是没有了解互联网带来威胁的症结所在。

在管理机制上，仍沿用传统银行机制

在前端营销方面，目前，银行通过自己的营业网点、网站、报纸、电视、公交车车身广告、ATM机所打印的凭条、账单以及营销人员的直接营销等方式来促进信用卡的销售，再由各行信用卡中心的营销人员直接负责进件管理。而互联网的营销渠道，是把其网上注册账户直接进行转换，其销售渠道是互联网络及基于互联网络的前端代理商，客户可以在开放的互联网环境下，在联网终端的任何地方进行金融业务处理。

在中端授信方面，信用卡产业以电话调查和到央行征信系统进行个人征信材料调查为主要方式，在此基础上运用信用评分系统，核准信用额度。其核心问题在于没有利用好其所拥有的社会网络，把既有的社会网络资源数据化。

而互联网产业用服务平台思路解决了信息不对称这个问题。如阿里巴巴建立的一整套信用评价体系与信用数据库掌握着买卖双方的交易与信用状况，有些网商信用纪录长达六年。这种网商信用网络和信贷结合，就能够获得数以十万计的信用良好、交易活跃的网商名单。

互联网在核心竞争力上对银行业的支持提升到理论层面思考，实际是把信息的力量引进到金融的力量中来，使信用卡产业的本身的客户资源转换为网络信息资源，从而提升核心竞争力。

在技术上，以直接引用为主，自主研发为辅

从技术团队在信用卡产业中的角色上，信用卡产业技术团队在银行乃至信用卡部门的地位处于从属地位。科技部门多为银行系统的外包管理部门及运营维护部门，信用卡产业人力成本中，技术人员的投入成本占比非常低。技术部门也多为成本部门，不能给信用卡产业带来直接的经济收入。而互联网产业中无论是腾讯、搜狐，还是目前苹果、Facebook都是技术团队支撑着企业的建立、发展。腾讯、搜狐正在打造成一个技术驱动的、基于互联网的新媒体和娱乐集团。技术部门是互联网企业的核心部门，互联网企业一般都由技术部门把技术创新直接转换为企业的利润增长点。

从技术使用方面看，以直接引用为主，自主研发为辅。目前的信用卡系统包括申请、发卡、收单、清算、催收和欺诈控管等中央处理模块；制卡、打印、邮寄和影像处理等外围处理模块。其核心部分是发卡模块。信用卡系统开发包括自建与外包两种模式。信用卡产业中系统无论自建还是外包，在系统开发模式上都没有采用自主研发模式，也没有建立自己的互联网技术研发团队。

而中国互联网代表企业——腾讯对于基础技术如何快速应用到产品方面，建立了一套基础技术的快速应用通道。腾讯内部现已形成一套完善的金字塔形研发架构，包括互联网技术研究院、创新中心、产品业务部门，这三级研发体系着力不同的研发阶段，并推进包括存储技术、数据挖掘、多媒体、中文处理、分布式网络、无线等六大基础技术研发。相比之下，信用卡产业要做到技术推动还有很大距离。

对信用产业应用互联网机制和技术的建议

转换经营思路，强化企业自身实力

信用卡企业是应用互联网体制及技术的主体，未来的信息化发展趋势使更多的管理者认识到“游戏规则”已经变了，以往的优势可能将不复存在，拥有再好的政策和环境，企业也要把精力放在通过自身的努力为持续发展创造有利条件上，始终以增强核心竞争力为一切管理经营的根本导向。

更新观念，提高认识。对我国信用卡企业来说，信用卡产业发展互联网经济不仅是高科技的运用或者商业模式的选择问题，更是在融入世界市场过程中调整信用卡企业的组织结构、运作模式的战略问题。我国的信用卡企业要想认识和把握未来社会的基本走向，在新一轮竞争中占取主动，就应该做到:第一，改变传统的互联网应用观念，尝试树立互联网产业和信用卡产业互惠互利为中心的新型“合作竞争”理念。第二，要有正确的客户观念，以用户满意度为核心重新规划信用卡系统开发体系。第三，要有正确的管理思路，不断根据自身状况和市场的变化适时调整，求得更大的生存发展空间。

提高信用卡企业信息化水平。信用卡企业信息化是将先进管理思想与信息技术相结合，运用在信用卡企业管理之中的复杂系统工程。不仅包括信用卡企业与外界的网络连接，更涉及信用卡企业内部局域网的架构、信息采集的网络化、发卡以及服务的智能化。信用卡企业信息化水平的高低直接关系到我国信用卡产业对商机的响应程度。经营者应该做到对企业信息化实质的充分掌握，提前进行分阶段、分层次的规划，加大在基础设施建设上的投入，采用适当的技术创新模式，改善决策流程，同时用好用对高素质的互联网专业技术人才，解决好具体实施过程中可能出现的各种问题。

引用多种模式，开展企业虚拟化运营

信用卡产业要为广泛开展企业虚拟化运营做好铺垫。企业虚拟化运营是指在虚拟现实技术和互联网技术的支持下，将虚拟方法和企业运营相结合，表现为若干企业(市场主体)之间通过电信结网的方式展开合作，以顾客动态需求为导向，以各自核心能力为依托，以实现“共赢”为目的的企业间运营方式。与传统运营方式相比，虚拟化运营整合了各个企业的优势，借助于信息技术手段和合作契约关系进行操作，运用小公司大操作的动态资源组合，因而具有最佳的市场竞争潜力，能够扬长避短，实现短时间内高效配置资源的经济活动目标。

在前端营销上，信用卡产业要想抢占先机就必须把网民作为自己的潜在客户。了解网民的结构、收入、喜好，建设真正有客户黏性的信用卡网站，网站要结合信用卡业务设置网民喜闻乐见的频道、板块，与网民互动，把网上客户粘性和活跃度作为重要的指标进行考核。信用卡产业要建立像淘宝、QQ、微博这样有竞争力的产品模块；通过互联网媒介的便捷性与低成本使信用卡营销脱离银行网点成为可能。就目前而言，信用卡企业首先应把传统营销渠道和网络营销渠道紧密结合起来，走“多渠道并存”的道路，待条件成熟后逐渐转型。

在中端授信上，信用卡产业要进行联合，建立共同信任组织解决征信体系问题，筹建自己的完整信用体系，解决信息不对称问题。借鉴互联网机制建立一个基于实体社会网络的技术网络平台，并编织在同一张社会关系网中，把信用卡客户交易信息、个人信用、社会关系等数据用信用卡产业网“信用平台”添加、整理、完善、挖掘、验证；加上社会化、开放化模式带动的政府机构、金融机构和其他机构的共同参与，在服务、监督的过程中一齐参与客户信用数据库建设。用于提供信用卡产业中的信息服务。

在信息安全上，大力发展网络安全，降低技术风险。由于互联网存在的联接形式多样性、终端分布不均匀性、开放性、互连性等特征，致使互联网很容易受到恶意软件、黑客和病毒等不轨行为的攻击，存在各种各样的安全隐患。但信用卡产业不能一味的采取物理隔离，而要强化信用卡企业在反病毒技术、加密技术、黑客防范、认证技术等其他专项技术领域的原创力度。

加大技术创新力度

作为信用卡产业，要致力于引用互联网技术，以缩小同互联网产业之间的差距。信用卡产业引用互联网技术，其技术创新呈现出以下几个方面的特点:首先是创新速度空前加快，创新方向众多。其次是技术创新的蝴蝶效应明显，一次重大的技术创新可以引发一系列的应用创新。再者是生产和消费带来的双重规模经济加大了技术创新的风险。针对以上技术创新的特点，我国信用卡企业在技术创新的路径选择方面要综合各方面影响因素，既要以追求利润最大化为目标，又必须同时结合自身的特点，才能做出符合信用卡产业发展道路和速度的特色模式选择。从大局来看，我国信用卡企业在技术创新模式的实践方面可以先以模仿创新为主，通过学习、引进，在一个较高的技术起点上开展自己的技术创新，避免技术研发时间过长等不利因素的影响。但在技术转让和技术合作方面，往往信用卡企业很难控制某些核心技术。因此，信用卡企业在开展模仿创新的同时，要辅以一定程度的自主创新。不是单纯的引进和模仿，而是注重消化和吸收，在模仿的基础上创新，始终以掌握核心技术和关键技术为目标，利用自身的人力、资金优势，提高自身的技术创新实力，开发具有自主知识产权的技术项目，最终形成自主创新。

(作者单位：中国民生银行信用卡中心）