商业银行如何做好产品和服务创新

赵希文

近年来，各家商业银行为了抢占市场先机，對于信贷营销体制、组织架构和运作流程等方面，都在着手进行全方位的改革与创新。从目前来看，这场改革与创新既取得了显著的成效，也面临着许多矛盾和问题。诸如存款业务的制肘、存量贷款的倒逼、营销与审批的矛盾、贷后监控的弱化、进入与退出机制不畅等。而这些矛盾与问题，对信贷业务的持续健康发展有着十分不利的影响，如不及时解决，必将导致信贷业务发展与风险防范失衡、混乱无序的局面。因此，在信贷业务发展中，应把握好以下关系。

一、正确把握和处理存款与贷款的关系

存款是发展业务的起动器，贷款就是业务发展的助推器，没有存款就没有贷款，没有贷款也就没有效益。存款和贷款是一种相互依存又相互促进发展的关系。在处理和把握这种关系上，首先，要杜绝人为地以贷款派生存款的做法，防止产生泡沫性存款，动摇存款的真实基础，形成贷款单一调控存款的不稳固行为，从而降低和破坏存款自然和健康增长的能力。其次，要增强存款营销意识和效益观念，争取银企双赢的局面，杜绝那种只为企业贷款而不考虑结算和存款的做法，从而弱化贷款业务的功能作用。第三，要杜绝为了存款而不惜降低贷款标准的做法，防止一些企业以存款为诱饵换取银行贷款，从而放宽贷款审批的条件，造成新增贷款质量的“先天性”低劣，形成信贷风险。第四，要杜绝以存款为借口，生拉硬拽让企业贷款的做法，防止企业贷款以后无人管理，银行贷款打水漂、贷款企业有意逃废银行债务的风险发生。

二、正确把握和处理调查与审批的关系

贷款调查和审批是前台和后台的关系，没有前台的真实基础和精工制作：就没有后台的认真审核和高效运转。因此，我们应该注意做好以下工作，一是要真实、客观地反映贷款企业的财务经营状况，为审批提供具有真实可靠基础的调查报告，提高上会率；二是要准确、全面地分析和判断贷款企业的财务报表数据（包括发生异常和共他非财务因素影响的数据等），为审批提供说服力很强、高质量的调查报告，提高通过半；三是要按规范流程认真撰写申报材料，为审批提供标准化的调查报告，提高审批率；四是要增强服务意识，提高工作效率，在确保授信质量的前提下，简化程序、缩短时间，加快审查环节的流转速度，对一些重要、重大和急需办理的贷款项目要特事特办，开辟“绿色通道”；五是要加强调查与审批的互动与配合，一方面审查与审批部门要严格按照国家信贷政策和贷款条件公正、公平、客观地受理和评价每一笔授信申请，急支行之所急，想客户之所想，认真把好审批关，保证新增贷款不出现大的问题，另一方面支行和调查贷款的营销员要以对贷款负责任的态度，客观、真实、准确地报送过得硬的送审资料，增强与审查审批部门的相互理解和支持，只有把对贷款的严格规范管理和对支行一线的优质服务有机结合，才能开创管理和发展齐头并进的良好局面。

三、正确把握和处理发放与管理的关系

贷款的发放与管理历来是一对矛盾。目前，重存轻贷、重放轻管、重贷轻收仍然是商业银行信贷业务发展中普遍存在的问题。因此，如何从源头控制风险，如何加强贷后管理，正确把握和处理贷款发放与贷后管理的关系，也是信贷管理中应把握的重点环节。一是要解决好贷款调查与实际情况相脱离的问题，杜绝授信调查不深入，调查报告不准确，上报资料不齐全和提供虚假报表，材料不实的情况发生，提高信贷人员的工作质量和业务水平；二是要解决好贷款调查与审查岗位相脱节的问题，杜绝调查只管调查、审查只管审查，调审分离、相互推接、情况不明、作风不实的情况发生，增强调查和审查工作有机结合的透明度，变被动审查为积极主动地创新工作；三是要解决好公正审贷与人情审贷的问题，杜绝靠关系，找领导、跑部门，为企业说情的情况发生，提高审查工作的质量标准。按照信贷管理的要求，更加科学、更加规范、更加严格、更加严密地做好每一笔业务的审查工作；四是要解决好集体审贷和个人授贷的问题，杜绝因个人意志决定投信决策的情况发生，充分发挥贷审会集体审议、专家审贷的作用，还要根据实际需要建立贷款决策专家咨询委员会，从组织程序上提高信贷决策的科学性和制度化；五是要解决好超授权审批和合规授信的问题，杜绝接信审批随意性和违规违纪现象的发生，明确树立授信工作授权有限、风险防范责任重大的观念，坚持银行系统内部分级授权下的授信责任制，坚持照章办事，杜绝违规行为发生；六是要解决好贷款后责任管理的明确界定和划分问题，坚持谁调查谁负责、谁贷款谁管理、谁审批谁负总责、有关部门各负其责的有效制度，提高各级信贷人员和部门的责任意识、管理意识和防范风险的意识；七是要解决好贷后监控与检查问题，杜绝监控流于形式、检查粗糙不细的情况发生，营销、接信、风险三部门要对审批的贷款按责任划分实施跟踪监管，有重点、有计划、分阶段、有步骤地组织全行性的投信检查和专项稽核监查，包括“三查”制度执行情况、授信审批条件落实情况、贷审会制度的规范和执行情况等，通过检查，找出隐患，查出问题，改进工作；八是要解决好责仔追究与奖惩考核的问题，杜绝责任不分、追究不严、奖惩不明的情况发生，要坚持完善贷款第一责任人追究制度，明确树立谁的贷款出题就严厉追究谁，谁的贷款管理的好就奖励谁的贷款有责、质量优先观念，通过建立奖惩分明的有效激励机制来确保全行贷款质量管理水平的进一步提高。

四、正确把握和处理对公贷款和个人消费贷款的关系

积极发展个人消费信贷业务，既符合国家扩大内需政策，也是商业银行信贷业务发展的新领域。从目前商业银行个人消费贷款业务的发展现状来看，远远落后于对公信贷业务，还难以适应当前个人消费贷款市场发展的需要。因此，商业银行应该充分重视和做好个人信贷工作，着重做好以下工作：一是要更新观念，而向新兴大众市场，把业务发展的注意力逐步转移到以发展私人业务和中间业务这个大市场上来，克服传统的只做批发、不做零售，只求越大越好、不管市场有无变化，只顾眼前没有长远的陈旧经营观念，进一步调整和改善现有的贷款结构，促进资产业务的多元化增长；二是结合开展个贷业务，进一步创新金融品种。目前商业银行推出的个贷产品不适应居民消费的多样化，因此必须加强对消费市场的分析研究，加大对个贷业务产品的开发力度，应根据市场变化和居民生活需求的提高，为老百姓设计出包括在、食、住、行、用、娱乐、消费等享受性具有个性化的个人贷款产品，来更好地满足不同层次客户对银行的服务需求。同时，要加快个贷业务办理的速度，合理简化操作手续，加紧开发个贷业务自动化应用程序，提高效率；三是要树立以对公贷款带动个人消费贷款营销的理念，要充分利用对公信贷业务营销网络发展个贷业务，通过对公贷款带动企业的职工个人消费贷款，把对公与对私捆绑营销，并通过个贷业务的发展巩固和发展对公信贷市场，做到对公对私联动、相互协调发展。同时，要加强营销，加大业务宣传力度，特别是对一些行政事业机关单位、大专院校和一些大的中央直属单位，要积极上门推销个贷业务，通过代发工资扩展个贷业务，努力开拓个贷市场。

五、正确把握和处理创新和发展的关系

创新是发展的重要推动力。因此，在商业银行信贷业务发展的进程中，要坚持不懈地推进信贷管理结构、进退出机制、信贷产品等的不断创新与发展，以发展为目的，以创新推动发展：一是要积极应对，根据市场、产品、客户服务对象和层次结构的变化，从银行业发展要求和服务能力的提高上加强对市场的深入了解和分析，尤其是要对新兴市场、新兴产业、新兴行业、新的业务增长点和新的贷款领域进行研究和探讨，通过分析和研究，理出创新发展的思路，加快业务创新尤其是贷款业务创新的步伐。二是加强体制和制度创新，为信贷产品创新创造环境和条件，要通过不断完善独立的信贷审批机构，推行首席信贷执行官制度，通过进一步理顺审贷体制，减少中间审批环节，通过完善全行的政策制度体系和政策导向，提高全行对信贷结构调整的认识，重视、了解和研究信贷结构调整的措施和方法，在政策制度上保证和推进信贷结构调整的实施；同时根据贷款企业市场和产品环境不同，在信贷资金的投放和使用上，要扶优限劣，加大资源优化配置力度，充分提高信贷资金收益的制度要求，以支持产品较好、成长性较强、经济环境较优的企业迅速发展，通过比较利益使信贷结构调整的程度和效果更加充分的体现出来。