浅析农村消费信贷市场困局及对策

宋晓桐 郭婧

【摘要】拓展农村消费信贷市场是我国“扩内需，稳增长”的重要途径。近年来，农村消费信贷市场虽然得到了一定程度的发展，但总提上来说仍有许多问题需要解决，本文着重分析了制约农村消费信贷发展的因素，并对拓展我国农村消费信贷市场提出了建设性意见。

随着中国经济的快速发展以及政府对农村经济的支持，农民的生活水平逐渐从温饱型过渡到小康型，并逐步向享受型发展，在这个发展过程中必然伴随着对消费信贷的需求增加。此外，中国经济的发展正逐步从出口拉动，投资拉动型向消费推动型转变，而农村消费空间巨大，发展农村消费信贷是拉动农村消费，进而推进中国经济发展的有效手段。

一、农村消费信贷发展现状

随着农民生活水平的提高和消费观念的逐步变化，消费信贷在农村得到了迅速发展，主要表现在以下几个方面：

（一）城中村、城边村消费信贷发展迅速。由于地理位置接近城市，所以这里的居民收入水平较高，受到的宣传知识较多，且消费观念较为超前。而且由于地处城市边缘，这里的金融环境较好，金融服务资源丰富，消费信贷项目较为完善便捷，有效地促进了消费信贷的发展，也为消费信贷进军农村提供了试验田。

（二）农村住房信贷持续升温。拥有一座宽敞明亮的大房子是每个农民的梦想，和发达的大城市一样，在农村，房产支出也占生活支出的首位，不仅造大房子的农民越来越多，而且对房子的舒适程度、现代化程度也越来越重视。此外还有一部分农民倾向于在城市购置房产。

（三）以农用机车和现代化的农机设备为主的现代化设备消费支出占比逐渐增大。随着农业现代化的发展和农民对提高收入水平的迫切愿望，很多农民农民都开始倾向购置农用机车和昂贵的农机设备，这就迫使他们必须借助消费信贷来改善自己的生活。

（四）助学贷款异军突起。绝大多数农民家庭已经意识到只有上学才能改变“面朝黄土背朝天”的命运，而对于很多农村家庭来说，上学，尤其是上高等院校是一笔相当高的支出，很多家庭不惜举债来供孩子上学。随着政府对“三农”的支持以及教育体制的改革，助学贷款给很多上不起的农村学生带来的希望，也减轻了农村家庭供孩子上学的经济压力。

二、制约农村消费信贷发展的因素

最近几年，随着农民收入水平的提高，农民消费信贷市场有了一定的发展，但从整体上看，仍有许多不利因素制约着农村消费信贷市场的发展，总结起来，主要包括内外两方面因素，内因主要是农民自身观念落后、收入水平低且不稳定。外因主要包括农村社会保障体制不完全，消费信贷供给体制不完善等。

（一）内因

1.传统观念约束、消费意识落后

目前，随着农业现代化的发展，农民的消费习惯得到了一定程度的改变。但由于长期以来受传统观念和生活习惯的影响，农民已经养成了“收入-消费-储蓄”这种量入为出的生活消费方式，中国也成为了储蓄率最高的国家，而农民的储蓄率更高。此外，从银行借贷消费这种“寅吃卯粮”方式也有悖于中国的传统美德，往往会遭到周围人的鄙视。

2.收入水平低，而且波动性较大

统计数据显示，一个国家的消费信贷水平和收入水平成正比，因此农民的收入水平越高，其消费信贷能力就越强。目前，我国农民整体收入水平偏低，第一产业收入占收入比重较高，部分出外务工的农民由于文化水平较低，缺少专业的职业技能，工资收入也偏低，此外，由于城市内大型国企职工下岗也在一定程度上挤压了农民进城务工的空间。因此大部分农民不愿意进行短期消费信贷，而更倾向于储蓄。

（二）外因

1.消费信贷供给机制不完善，金融环境差

当前，在农村金融市场上，只有农信社，邮储银行等少数金融机构，村镇银行等新兴农村金融机构规模较小、数量少，而且这些为数不多的金融机构只能提供房贷、助学贷款等少数几种信贷产品，且需要品质极高的抵押品，这些都为农民贷款消费设置了障碍。此外繁琐的贷款审批手续、农村信用体系的缺失以及有关规范农村消费信贷的法律法规不健全也阻碍了消费信贷在农村的发展。

2.農村社会保障体制落后

国家虽然连续出台医疗制度和教育体制改革，但在广大的农村地区，医疗、养老、上学等体制仍相对落后，农民主要靠储蓄来应对疾病等意外因素，造成农村消费信贷需求不足，阻碍了农村消费信贷业务的发展。

三、拓展消费信贷市场对策

（一）加强对消费信贷业务的宣传，倡导新的消费观念，引导农民进行合理的消费信贷。各级政府、有关部门及金融机构应加强对农民的金融基础知识宣传，引导农民正确认识消费信贷，帮助农民树立正确的消费观、信贷观，支持有条件的农民进行消费信贷，对有还款能力的农民提供担保。

（二）完善收入分配体制，增加农民增收创收水平，提高农民承贷能力。稳定的收入来源是农民进行消费信贷的根本动力，国家应把增加农民收入作为一项关系民生的长期重点工作来抓，提高农业现代化水平，增加第一产业收入；拓展农民收入来源，组织农民进行技术培训，鼓励农民进程务工。

（三）改善农村金融环境。为拓展农村消费信贷市场，应有针对性的制定政策，优化农村地区消费信贷环境。一是制定有关农民消费信贷的法律法规，规范农村消费信贷市场；二是要引导金融机构进入农村金融市场，制定适合农民的消费信贷产品；三是建立健全社会和个人征信系统，夯实信用基础，引导农民重视信用记录；四是简化农村消费信贷手续，降低抵押品要求，对信用等级高的农户给予信贷优惠。

（四）健全社会保障体系，消除农民消费信贷后顾之忧。近年来，尽管新兴合作医疗制度逐步推广，义务教育也基本实现了全免费，农村“低保”制度也逐步完善，但农民仍没有彻底从“看病贵、上学难、存钱养老”的顾虑中解脱出来。 只有建立起高水平的社会保障体系，才能从根本上解决农民进行消费信贷的后顾之忧。

作者简介：宋晓桐（1983-），男，河北承德人，研究方向：经济金融；郭婧（1985-），女 ，山西晋中人，研究方向：经济金融。

（责任编辑：赵春晖）