银行业抉择：独唱还是对唱

顾旋

今年7月，交通银行联手阿里巴巴在淘宝网上推出“交通银行旗舰店”。时间过去了1个多月，效果反馈不一。有业内人士认为，交行此举花不了多少钱，但也只是在赚吆喝。

6月28日，建设银行的电子商务网站善融商务低调上线。事实上，银行开网店的新闻不算稀奇，大多数银行都已经在自己的网站增加了一些电子商务的内容，业务范围涵盖了吃喝玩乐各个方面，成为吸引客户刷卡消费的一大利器。

信息技术改变商业曾经是一个激动人心的话题，谷歌、脸谱和苹果们将接管、摧毁很多行业，不信就看昨天的音乐、今天的手机、明天的教育，那么，后天的银行呢？

移动支付将消灭银行卡？

伴随着技术的进步，移动支付将最终威胁到银行卡的生存。

招商银行害怕了，这家从深圳起家的商业银行因其“一卡通”和信用卡业务的大获成功而跻身五大国有银行之后的第六位。马蔚华近来频频在公开场合发表“盛世危言”，他认为，真正对银行的未来能够形成挑战的，是信息技术的快速变革。

根据市场研究机构易观智库发布的《中国第三方支付市场趋势预测2011—2014》报告显示，2011年，中国移动支付市场全年交易额规模达到742亿元，移动支付用户数达到1.87亿个，与2010年相比增长26.4％。该机构预计，到2014年，中国移动支付市场交易规模将达3850亿元，用户规模也将达到3.87亿个。

很明显，移动支付技术的进步正在改变个体和中小企业的消费和融资模式，银行卡甚至可能在不远的将来和手机合为一体。

星巴克投资了一家名为Square的移动支付公司，并在8月7日宣布从今年秋季开始，顾客可通过公司的移动支付应用程序，在美国约7000家星巴克分店付账消费。

这意味着，你不需要带银行卡，只需将应用程序下载到手机等移动设备，将支付卡与注册账户进行绑定并进行有关设置后，通过星巴克的无线网络显示，甚至不需要刷卡或者出示手机，即可完成消费。这家公司还在帮助星巴克处理在美国的信用卡和贷记卡交易。该公司2011年销售额接近120亿美元，其中2/3来自美国。

不过，这家公司的技术背后仍挂着银行卡账户，如果它走得再坚决一点，离开银行卡并构建一个支付网络，那么，银行将基本被踢出局。很简单，技术不是问题，终端就是支付卡。

苹果公司已经把Square和iTunes相结合，iTunes保存了世界上4亿多张活跃信用卡的账户信息。现在的情况是，苹果推出Passbook，这个全新的方式可以记录用户所有的卡片和电子票据，被业内认为这将是苹果进入电子支付领域的重要方式。

大洋彼岸的苹果推出NFC功能的Iphone5和Passbook，谷歌也推出了Google Wallet，这些动作开始让整个银行业觉得危机重重。是什么在变？

打破边界

与此同时，一些新兴准金融机构的迅速崛起开始让人们再次为银行业担忧了。

银行介入“电子商务”的意图很明显，从一开始就为商户建立销售平台，主动吸引客户，商户详细的交易记录成为银行开展金融服务最重要的数据。从客户数和增长率来讲，支付宝这个去年刚刚获得央行牌照的机构，似乎更应该被评为亚洲增长最快、客户数量最多的零售银行。

而在传统的电子商务模式中，银行处于支付结算的末端，不掌握信息源，处于被动。零售银行的核心竞争力是“数据”，银行最擅长的支付、结算和融资等业务，随着消费方式和IT技术的进步，也到了不得不变的地步。

“金融脱媒”对于银行来说，担心的主要也是来自资本市场的信用中介脱媒，一位国有银行公司部人士感慨道，越来越多的大企业选择发债融资，很大程度上替代了银行贷款渠道，大企业“脱媒”正日渐深化，银行本以为大企业的直接融资是最大的竞争对手，但“阿里巴巴小贷”和“人人贷”的崛起也正在慢慢吞噬传统商业银行的小微市场。

今天看来，虽然资本市场的信用中介脱媒可怕，却并不像预估来得那么快。首先来袭的还是支付中介脱媒。

在日益兴起的电子商务面前，银行业并未能够以开放的心态来应对。由于各家银行都以各自的网银作为主打产品，并以此应对电子商务，因而不能很好地满足客户的需求。

反而是电子商务的淘宝顺势而为，把支付变成了交易过程中用最少的鼠标点击完成的一次数字流动，从而给了支付宝生存与成长的机会。产业的边界在这一瞬间被互联网模糊了，银行第一次走到了后台。

剑桥大学发展经济研究中心主任Peter Norlan教授表示，未来世界的商业实质上被大公司所掌控，它们在产业链中处于“系统集成商”的地位，其他中小型企业处于上下游，按照核心公司的规则竞争与创新，并共同为消费者服务，这种现象被称之为“瀑布效应”。

不难发现，不少有着理想与野心的公司正在向这个方向努力。它们搭建平台，一手牵着客户，一手牵着供应商，把B2B、B2C、C2B和C2C都变成了现实的生意，并为之整合物流、资金流和信息流。尽管他们还不怎么挣钱，但谁都知道，局布好了之后，挣钱就不是难事儿了。

银行怎么办？这些有理想与野心的公司开始想做“系统集成商”，自己搭台、自己唱戏了。是在别人台上唱戏，比如把网银这个工具和渠道做得更好，做个“联盟供应商”？还是自己另搞一套，唱对台戏？

前者似乎把握挺大，不过未来是要看人脸色的，后者前景诱人但似乎有点不务正业。

借力IT

比尔·盖茨曾预言银行是最后一只恐龙，物理网点会消失，他的预言早已经成为金融界的笑话。特别有讽刺意义的是，微软似乎正在成为比尔·盖茨所预言的那只恐龙。

在过去的10年中，微软几乎参与了所有事关IT行业未来大势的竞争，但几乎无一例外地都失败了。我们仔细一看很多产品、创意是他们发明的，但也是被自己杀死的。道理都是一样，没有人能把银行这只跳舞的大象赶下舞台，当然，除非它自己走到后台。

层出不穷的技术与商业模式创新让大多数CEO们每天都觉得自己跟不上时代。另一部分人则认为，IT不过是工具，不是它要摧毁谁、改变谁，而是每个企业都应该更好地利用它。尼古拉斯·卡尔那篇著名的《IT不再重要》提出，IT不是竞争优势，因为它只具有价值性，但并无稀缺性和不可复制性。

让事实来说话吧！

10年来，中国银行业最直观的变化是，所有银行都把柜面的算盘和计算器换成了电脑终端，网银与自助设备成为消费者与银行交易的主要渠道。中国银行业几乎成为最重视IT技术的行业，也是从IT技术发展中受益最多的行业。IT技术进步对金融行业发展的作用超过了任何其他因素。

而同样面对信息化浪潮的音乐行业似乎又是另外一番景象，很多人已经记不起来上一次付款买CD的时间了，很多昔日风光无限的唱片公司已经被人淡忘。

从商业角度看，两个行业今天出现如此大相径庭的原因非常清楚，当歌曲从CD数据变成互联网数据的时候，卖CD这件事对唱片公司来讲已经不复存在了，而这恰恰是唱片公司核心的现金流业务。在苹果推出iTunes之前，除了个别巨星通过互联网获得更多人气之外，整个行业没有赢家。

银行业则不同，银行业务的信息化、电子化确实改变了银行业务手工操作模式，但大部分业务还是银行的，产业边界是清楚的；与此同时，银行的成本成倍降低了，效率成倍提高了，IT作为工具帮助了整个银行业的发展。

可以说，从银行业到IT行业都是赢家。比尔·盖茨向银行卖出了足够多的产品，另外一些受益者则是IBM、ORACAL和CISCO这些软件供应商，它们的金融技术服务在中国市场增值潜力巨大。

正如招商银行行长马蔚华所言，银行本身就具有IT属性，如何在信息化时代与各种新的商业模式竞争或融合，才是银行在棋局中真正值得思虑的胜负手。

花旗银行一位前高管对于IT技术最终是否会消灭银行给出了否定的答案。这位高管表示，早在20世纪90年代计算机浪潮兴起时，大家就等着看花旗被击垮的笑话。显然，到目前为止，花旗仍是全世界最出色的商业银行之一。

该高管表示：“技术的威胁也在陪伴花旗成长，互联网毕竟是计算机操控，而银行业务说到底，做的还是‘人的服务，数据只是基础。以对公业务为例，企业仍需要经验丰富的银行家去服务，人是稀缺和不可复制的。”

在前些年，IT技术的发展并未改变产业圈内银行的业态。原因有两个：第一，银行业有比较高的资本门槛和风险管理要求，银行的信用中介职能并未受到其他机构威胁；第二，银行业有比较高的监管门槛、系统投入要求以及良好的声誉要求，支付中介职能同样没有受到影响。

银行的核心还是人，以前信息技术没有毁了银行，将来也不会。

问题是，从前银行是把IT作为工具使用，而现在要让IT成为业务本身，以此来改变商业模式，以应对去中介化，并强化银行的专业优势。如果银行在这一点上不改变，未来会有很大的问题。