电子化对我国金融的影响及对策探讨

方释庆

摘要：伴随着计算机和信息技术的迅猛发展，电子化在金融领域的应用越来越广泛。电子化不仅使得金融服务的效率得到了快速的提高，而且大大拓宽了金融服务的领域，降低了交易的成本，但是也带来一些负面的影响，对于如何建立一个高效、先进的电子化互联网系统使得我国的金融服务、使金融管理和金融决策变得更好，同时规避和防范其风险，将提出自己的见解。

关键词：

电子化；金融；影响和对策

中图分类号：F2

文献标识码：A

文章编号：1672-3198（2012）07-0028-01

1 金融电子化的概念以及我国发展的情况

近年来，我国金融业的最大的变化来自于电子化过程的发展，我国的金融业经历了“六五”做准备、“七五”打基础、“八五”上规模、“九五”电子化的发展策略，经过近二十年的不断努力，现已形成了总投资近100亿元，具有一定规模的电子化产业格局。国内商业银行、保险、证券等的电子化水平迅猛发展，招商银行、光大银行等银行率先在所有营业网点实现了大机集中处理业务的模式；在综合业务系统方面，工商银行、建设银行、交通银行等已经完成了新一代综合业务系统的开发工作，其他商业银行也都在开发过程中；在网上银行方面，继招商银行在1995年率先推出国内首家网上银行后，各家商业银行相继跟进，陆续推出了各具特色的网上银行；在商业银行内部电子化方面，数据仓库技术、数字存贮技术、电子识别技术近年也得到了非常广泛的应用；在其他新兴业务方面，移动银行、呼叫中心、个人外汇买卖等，都已有系列产品推出。

2 金融电子化对我国金融的影响

金融电子化对我国金融的影响既有可喜的一面又有让人担忧的一面。

（1）金融电子化对我国金融的影响可喜的一面。

①金融电子化为金融业务提供了新的运行模式、服务方式、交易方式等，同时大大拓宽了金融服务的领域。金融电子化之前，金融业的业务主要是在金融机构各自的服务网点通过人工用纸币、支票等进行支付、转帐、汇兑等，现在自助银行、电话银行、自动转帐、信用卡通兑业务、银行与信托机构联网、智能电话银行与企业银行、柜面业务联网、网上银行等正在改变这种运行、服务、交易方式；与此同时，金融服务领域在不断拓宽，现在水电费、煤气费、手机费、超市购物等等都可以通过电子化金融来进行。

②延伸了金融机构的服务，使得金融业务能够突破时间和空间的限制，为客户提供超越时空的金融服务，十分便捷的操作方式，吸引了更多的客户。24小时服务的ATM机以及可以在异地进行取款等，大大地提高了金融服务的效率。

③电子化为现代金融创新提供了技术保证，使监管主体监管更加到位。由于金融领域不断在拓展，新的金融产品在不断涌现，这些创新很多时候需电子化进行数学建模、网络图解、仿真模拟等设计和开发；同时金融机构的监管主体能实时监测金融机构的各种指标、资产负债情况以及金融机构的流动性问题，以便更好为社会经济发展服务。

（2）金融电子化对我国金融的影响让人担忧的一面。

①计算机、网络等技术支持对金融业的负面影响。主要表现为计算机和网络等一旦出现硬件或系统受到攻击造成破坏，给金融业造成的将是灾难性的后果；我国的金融电子业缺乏统一的技术标准和认证标准，这样会造成金融业之间不能完全的兼容。

②金融业自身的安全、风险和保障措施的负面影响。主要表现为金融电子化的过程中，金融交易额的扩大，资金大规模的快速移动必然会增加资本市场的复杂性和管理上的艰巨性，给金融安全带来隐患；电子化使金融风险的诱发性因素增多，不确定性因素增多，复杂性增强，风险的控制和实时监管也会脱离金融业自身的意志和能力范围，尤其是伴随着知识经济条件下的虚拟金融资产的扩张，使得现代金融的整体形态与变化机理也在发生变化；与金融业电子化快速发展的相应的法律法规还没有同步建立，一旦出现纠纷缺乏有效的法律措施来进行保障。

3 应对金融电子化的对策

（1）完善金融电子化系统的安全风险。当前，在线电子支付、结算是金融电子化的一个重要特点之一，实行电子支付、结算对金融业提出了更新、更高的要求，不仅要求银行要有网上支付和结算能力，而且要求建立安全、高效的认证制度和机构；同时要求采用身份鉴别和访问控制技术；其次电子化的金融数据要采取加密技术；最后还要强化操作的规范化和安全性，以便降低或规避风险。

（2）加强金融业自身的管理。首先金融机构要制定和落实自己内部的规章制度和管理条例，尤其是涉及机房管理、责任分工、权限管理；其次是对自身员工的培训和教育；最后是电子化的金融业与传统的金融业有很大的差别，要求采用新的监管模式。

（3）制定电子业务的立法。首先国家应该确立电子金融业相互之间的法律地位，建立防范金融电子化的风险控制和管理机制，出台金融电子化的法律法规。

4 结语

虽然金融电子化对我国金融业的发展有一些负面的影响，但是应该看到我国金融电子化对我国金融的贡献是十分可喜的。目前，金融业务中，网上银行业务量占总的业务量40%，ATM机业务占40%，电话业务占11%，传统的柜面服务只占9%，同时电子银行的交易额已经突破20万亿。有理由相信金融业的电子化是金融发展的潮流，是金融发展的基石。

参考文献

［1］@郑竣峰.浅谈我国金融电子化的发展［J］.代经济信息，2011,（12）.

［2］@谢江涛.金融电子化的喜与忧［J］.广东科技，2008,（6）.