哪些保险能“保”地震

□ 本刊记者 陈 萌

哪些保险能“保”地震

□ 本刊记者 陈 萌

最近几年，全球地震频发，严重威胁到人们的生命财产安全，公众在担忧之余也对地震预报产生更多期待。近日，中国地震局主办的《世界地震译丛》发表了《2008年汶川地震与中国的地震预报》的论文，作者陈棋福、王克林指出，依靠预报来防御地震灾害在目前是不现实的，而基于地震危险性科学分析进行抗震设防才是有效减灾途径。

地震不能预报，在多了解地震自救知识的同时，很多人也开始考虑是否再给自己的生命和财产加上一份保障，买一份保险来减轻地震灾害造成的损失。然而哪些保险可以保地震呢？

家财无地震保险

据媒体报道，2007年外资财险商苏黎世保险最新推出了一款家财险产品——“苏黎世全方位居家生活综合保险”，可以附加承保地震责任。该产品可以对由于地震及地震引起的火灾、爆炸、地层下陷、滑动、开裂、决口所造成的家居财物及房屋的损失提供保障，保险金额分别为家居财物及家庭房屋价值的80%。

该产品还借鉴了苏黎世保险集团在欧美、日本、香港、台湾以及东南亚等成熟市场的经验，首次引进了在国外市场上领先的保障内容，例如：搬迁补偿费用、重新装修的建筑师或者室内设计师费用、清理残骸费用、证件重置费用、搬家补偿费用、临时生活津贴以及环保特别补偿金等。

青海玉树地震以后，苏黎世保险公司北京分公司电话咨询、购买地震保险的数量有显著上升。受此影响，苏黎世保险公司北京分公司前3个月家财险保费收入与去年同期相比增长了115%。但是，当记者打电话咨询该险种的详细信息时，工作人员告知该险种已经取消，取消原因并不清楚。

根据《中国人民财产保险股份有限公司家财险附加险条款（2009版）》中规定，保险期间内，由于下列原因造成保险标的损失，保险人按照本保险合同的约定负责赔偿：龙卷风、暴风、暴雨、雪灾、冰凌、雹灾、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然下陷。

中国人民财产保险股份有限公司《北京分公司家庭财产保险综合条款》中还将“火灾、爆炸、雷击、飞行物体及其他空中运行物体坠落，外来不属于被保险人所有或使用的建筑物和其他固定物体的倒塌”以及“前款原因造成的保险事故发生时，为抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取必要的、合理的措施而造成保险标的的损失，”也列入保险人按照本保险合同约定负责赔偿的范围之内。

而人保财险厦门市分公司家庭财产保险条款中，明确注明“地震及其次生灾害所造成的一切损失”，保险人不负责赔偿。

多数人身险不保地震

家财险不保地震，对由地震造成的人身意外伤害进行赔付的险种也是寥寥无几。

据了解，在绝大多数其他可能涉及的险种中，地震、海啸等巨大灾难属于除外责任，如在财产险、房屋险中，地震都被列入免责条款。

记者从平安保险公司了解到，平安人身险和意外险可保地震、海啸等重大自然灾害。平安人身险和意外险均承保包括因地震、海啸、泥石流等自然灾害（不包括核辐射）引发的伤亡和出险，条款无免责，与一般伤害作同样处理。

能够承保地震、海啸之类自然灾害的人身险和意外险包括：个人意外伤害保险、个人意外医疗保险、旅游意外险等。

巨灾保险风险大

北京市保险行业协会相关人士透露，保险公司开发险种时是由地区分公司向总公司提交建议，然后总公司会参照两方面标准考虑是否设置。一是看是否符合“大多数法则”，也就是要看投保人群是否广泛；二是根据以往意外事件的发生概率进行预测，从而评估赔付风险。

之前也曾有公司提出过设计地震灾害赔偿条款的建议，但是由于地震灾害的破坏力巨大，保险公司为规避自身风险，大多将地震灾害赔偿列入“责任免除”条款。

该人士指出，某银行的一个县级分公司曾因一次地震灾害一夜之间赔偿1700多万元，严重影响了该分公司的发展。2008年汶川地震，商业保险只占整个赔偿金额的2%左右。

根据国际经验，类似的巨灾赔偿需要政府介入，保险公司不能独立承担保障任务。中国保监会鼓励商业保险公司出资赔偿但无硬性规定，通常保险公司赔付只占总金额5%左右。

□ 编辑 周 婕 □ 美编 阎 瑾