听听客户在说啥“穷人”而已篇

沈恭赢

听听客户在说啥“穷人”而已篇

Listening toOurCustomersVoices: Just“thepoor”

沈恭赢

一

越来越不能否认李鸿章的眼光和远见，早在百十年前他老先生就道出了银行本质的四个字，“嫌贫爱富”。

如今的穷人，连时间都不是自己的了。银行认钱不认人，什么理财金路通、VIP客户、金卡客户、外币客户、企业客户统统可以优先办事，节约时间。但是，您要是普通客户的话，抱歉，慢慢等着吧。因为在银行，普通客户与穷人含义是一样的。

不但剥夺你的时间还要多收你的手续费，譬如小额账户收费，就是对不足一定数额的账户每月都要收取一笔费用。这是学习外国银行的先进经验，瑞士银行对不足100万美金的客户不但不给开标准账户，存钱不给利息，而且也要收他的存款费用呢。那就是我们的明天。

我就在想了，中国的银行也向瑞士银行那么干的话，会不会倒灶啊？

中国的银行自然有自己的说法，尤其是去年，各大银行都热热闹闹的上市了，有头有脸了之后就公开放出亮话，要在外资全面彻底冲进中国以前，把更多的高端客户争夺到手，财富中心、理财中心雨后春笋一般冒了出来，他们压根儿就不是为普通客户，一般老百姓办事的。

我学过管理学，知道“80/20法则”，银行80%的利润是20%的客户创造的，我们的银行运用得已经有过之而无不及了！

所以，作为80%的老百姓中一份子，对不起，您只能接受这种没有待遇的待遇了。

但是，穷人就真的可以不理财，银行凭什么做得那么理直气壮？21世纪了，难道银行的骨子里仍然还是那样“嫌贫爱富”势利眼吗？

二

四年前的今天，一个被称为“穷人银行家”的尤努斯，得到了诺贝尔和平奖。他的重大贡献在于不对穷人施舍，而是通过乡村银行发放小额信贷，让他们在街头、在乡里，摆个糖果摊或者玩具店，卖点小孩子喜欢的东西……使他们摆脱不得温饱、生活无着的命运，逐渐找回了自信与自尊。

这两天他的形象在我的脑海里越来越清晰起来了，没有油头粉面西服革履，只有孟加拉农民的穿戴。我国的海南省已经邀请他担任了政府顾问，就是有意他向学习取经，把当地的小额贷款银行也开办起来。让不发达地区的低收入人群，告别贫穷懒散，学会创业经营，尽快富裕起来。我看到了这是个信号，人均收入排在全世界100余位之后的中国，是到了奋起直追的时候了。

为低层的经济和社会发展做努力——尤努斯和他的格莱珉银行的成果表明，即便最贫穷的人，只要手里掌握了一般等价物，就能改变命运，获得成长。并不是像我们看到的那样，银行只会对有钱人顶礼膜拜。

穷人银行的关键在于如何解决穷人诚信问题，使穷人在规定时间内还款。银行用什么方式去监管、督促。尤努斯银行的“信贷员”和借款穷人都是当地人，知根知底。因此对其人品非常了解，就不会出现有钱不还的道德问题，同时也容易掌握借款人的经济情况，避免借钱给无力偿还的人。想象一下，你如果是某地的人，当地人借钱给你，到期后你有钱却不还。还好意思混下去吗？而且你又缺乏去别处谋生的机会和能力。因此，尤努斯的格莱珉银行能越做越红火，就顺理成章了。

其实，我国已经有类似的银行。浙江台州商业银行就有不需抵押或保证的小额贷款。而且业绩也同样骄人，整个银行累计不良贷款不过几百万元，更直观的比方是，相当于一个月薪1万元以上的人损失了1块钱一样。

我们的希望是每个城市都应该有“穷人”银行、“穷人”理财中心。

穷人不投资、不理财应该从此成为历史了。

三

那么我是不是个穷人呢？以前没有标准答案。进了城渐渐明白了。

我的“租窝”旁边是一家“上市”银行的财富中心。进入中心需要两个条件：一要有钱。对照自己有知识、有工作，每月吃过用过，还能将近余下将近四位数存款，和从前的农村日子相比，相当地不错了；二要前卫，具有投资意识，理财观念。我毕业于名牌学校，懂得买进卖出，钱能生钱道理。

但是，用另一个标准去估价自己，顿时就气短了，在这座城市的新新人类里，我明明白白排在“三无人”里，无房、无车、无户口。不敢有女朋友，按我们网上光棍论坛的调侃，日常生活不能邋遢铺张，虽然全自动洗衣机比较贵，但总比女朋友要便宜得多。

必须尽快改变现状，要存钱有积累，不然居无定所，再次漂泊和盲流一样，也不是没有可能的。

于是，几个同学朋友商量好了，贷款开一家公司，光明正大地运用我们的学识专业和职业渠道，提供心理咨询、做装修设计、做建材配送、出卖智力、出卖体力，创出自己的事业争取在大城市停留扎根的权利。大胆实践新世纪资本论，推出我们的新版本。目标是拥有属于自己的栖息之地。

我这个不愿认输的穷人，在一个阳光灿烂的日子，带着大家的嘱托，走进了那家门面气派够拽够狂、装修奢华烧包的银行。

银行小姐太漂亮，睫毛都特别长，小伙子又高又帅。我不能否认与他们站在一起顿时汗颜，有点心虚起来了。此前就有朋友对我们想贷款方案予以评估：就你们如今的状况，无异于空手套白狼。可能性等于“零”。

“先生，有什么可以帮您的？”一个“长睫毛”姑娘温柔地对我说，声音甜美。瞟一眼我腰间沉甸甸的皮包，其实里边不过是今晚开伙的几盒豆腐与白菜。“是来存这些钱的吗？”她们的眼光温柔极了。

“不忙，你们的业务品种都有哪些啊？”我说。

“我行的服务门槛，理财起步是×××万人民币。根据您的个人收入和支出，量身定做符合您的‘理财规划书’，每份收费是……”

×××万，按我现在的收入计算，至少是几十年之后的事了。×××万，足以让我心潮澎湃望洋兴叹。我努力保持了镇定和优雅，认真听她介绍，不住点头。然后再打听贷款做实业的可行性。

“你可以用你的住房、汽车类不动产、动产作抵押，绝对OK的呀。”我们的投资思路与前景描绘让我赢得了银行小姐期待与鼓励。

我进一步询问无需抵押的有哪一类贷款。得到的回答是：“假如没有抵押，像你们这样的经济实力与社会地位想获得贷款，是没有希望的。至于你说的政府创业贷款，只是给失业下岗临时救急用的，象征性的而已啦。不信你可以试试别的银行。估计都担不起这样的风险的。”

结果证实了朋友的预见：这里不是新的城市人进来的地方。银行拒绝向没有经济实力的人贷款。

但是，小姐依旧不放弃推销理财计划。她的眼神里，分明对我寄予厚望，只可惜我的皮包里装的鼓鼓囊囊的真的不是现金啊。我是如何托词“今天我没有理财打算”，如何走出富丽堂皇的银行，如何对停在门口的BMW 5系名车发呆，已经不记得了。

都是我的错，以为尤努斯真的来了。以为自己不会是穷人了。

难道新的城市人所能做的，只有耐心、耐心、再耐心，期待、期待、再期待？

栏目主持：邵庆义