浅谈我国商业银行中间业务的现状及发展策略

初桂香

（中国人民银行四平市中心支行 会计科，吉林 四平 136000）

浅谈我国商业银行中间业务的现状及发展策略

初桂香

（中国人民银行四平市中心支行 会计科，吉林 四平 136000）

随着我国金融体制改革的不断深化和社会经济发展对金融的需求，我国商业银行间的竞争不断加剧，大力发展中间业务已成为各家银行的共识和必然选择。应对我国商业银行中间业务的现状进行分析，找出制约商业银行中间业务发展的因素，提出拓展中间业务的方向和措施，以提高我国商业银行的竞争实力。

商业银行；中间业务；发展；策略

近年来，随着全球金融一体化进程的加快，我国金融体制改革不断深化，我国金融市场正在全面开放，国内外金融机构的竞争日益激烈，而中间业务就是竞争的焦点之一。实践证明，商业银行中间业务的扩展对促进我国经济发展和满足社会需求，产生了巨大影响和积极作用。中间业务正逐步成为商业银行支柱业务之一，大力发展中间业务已是各家银行的共识和必然选择。

在我国，资产业务和负债业务一直是商业银行的主流业务，而中间业务尚处于辅助地位。商业银行中间业务从形式上独立于其资产业务和负债业务之外，但从实质上却是与资产业务和负债业务相伴而生且相互依存的中介业务。根据我国《商业银行中间业务暂行规定》，商业银行中间业务分为九大类，即支付结算类业务、银行卡业务、代理类业务、担保类业务、承诺类业务、交易类业务、基金托管业务、咨询顾问类业务、其他中间业务。［1］

一、我国商业银行中间业务的现状

我国银行业在1978年以前，中间业务品种只有结算一类，不到10个品种。1979年10月，中国银行首次开办信托、租赁类中间业务，拉开了我国商业银行中间业务的序幕。随着我国金融体制的变革，银行业对中间业务的重视程度不断提高，大力拓展中间业务已成为各家商业银行竞争的创新领域。目前，我国商业银行中间业务的品种已有所增加，拥有中间业务品种300余个。在中间业务收入上，据统计数据显示，工、农、中、建、交几家国有商业银行均持续增加，且占营业收入的比重也不断增加。2003年，我国加入WTO后，境外银行不断进入。2007年以来，我国银行业对外开放进一步扩大，我国商业银行面对来自外资银行的先进管理经验及高效、优质的产品和服务的压力，积极倡导新的服务理念，大胆探索新的服务方式，在组织建设、机构设置、管理制度、市场营销及相关的基础工作方面加以改进和完善，做了大量工作，并运用先进的科学技术加强与证券、保险、基金等非银行金融机构的合作，在提高原有产品质量和服务水平的基础上，不断推出新产品、新服务。目前，我国商业银行中间业务发展已进入扩张阶段，成为商业银行新的利润增长点，并出现了逐年上升的态势。但是，我们还必须看到，与国际上发达国家的商业银行中间业务发展状况相比，我们的差距还很大，整体发展水平仍然偏低。

二、我国商业银行中间业务发展中存在的主要问题

（一）中间业务经营范围窄、品种少

目前，我国商业银行中间业务经营范围主要集中在汇兑结算、票据承兑、代理收付、信用卡等传统的筹资功能强、操作简单和劳动密集型的业务上。近年来，中间业务数量虽扩大至300余种，但在数量规模增加的同时，实际运用的品种却不多，尤其是对在技术、人才、服务、信息等方面要求比较高的中间业务，如从中收取手续费的资信调查、资产评估、个人理财、期货期权等衍生工具类业务，则发展缓慢，其产品开发与创新严重不足。这便导致我国商业银行中间业务的经营空间狭窄，经营品种单一，对客户经营缺乏特色，吸引力度不强，难以满足不同客户的各种需求，从而影响了商业银行竞争力的提高。而西方发达国家商业银行中间业务的品种已多达2万余种，除了代理、结算外，还涵盖了担保、融资、咨询、投行和金融衍生等多个领域，可谓品种繁多、应有尽有。显而易见，随着我国商业银行改革的不断深入和外资银行的强势进入，我国商业银行中间业务将面临巨大的挑战。

（二）中间业务收费偏低，总体收益占比小

我国商业银行目前对中间业务的收费价格严重偏低，在已开展的中间业务中还有相当一部分是不收费的，如代发工资、邮寄对账单、领证转证业务等，使得我国很多商业银行中间业务的收入与支出不平衡。商业银行中间业务是在银行本身资源优势的基础上对客户开展服务的，因为银行在从事中间业务时，必须要消耗一定数量的资源，那么这些被消耗掉的物质和人力资源就需要通过收取一定的手续费来作为补偿。但是，我国的很多商业银行目前在开展中间业务时，只收取了很少的手续费，有的业务还免收手续费，未能体现商业银行经营服务的性质。此外，一些银行的中间业务没有明确的定价，缺乏行业性的统一规定。［2］这不但不利于中间业务的发展，也造成了银行资源的浪费。在中间业务的总体收益上，我国大多数商业银行中间业务的收入占总收入的比例仅为10%，远低于美国和欧洲，与亚洲较发达的日本、新加坡等国家相比，也有一定差距。西方发达国家商业银行的中间业务收入占总收入的比重一直呈快速上升趋势，其中美国大银行非利差收入占比为39.67%、小银行为22.29%；新加坡银行为36.9%；香港银行为22%；花旗银行为50.4%。可见，我国商业银行中间业务的总体发展水平低、效益差。如果就单个银行比较而言，与国际商业银行的差距就更大。

（三）专业人才不足，服务手段滞后

中间业务属于银行高级服务的层面，要大力开展中间业务，就必须改善经营观念，创新产品，拓展营销途径。而开展这些工作都需要大量具有专业知识且知识面广的高层次、复合型人才。这些人才既要精通银行业务，还要懂得证券、保险、信托、法律、计算机、市场营销等专业知识，尤其是在咨询、投行、资产管理业务等创新领域，高层次的复合型人才显得更加重要。而目前我国从事中间业务的人员大多是未经过专业培训的柜台人员，他们还不具备提供优质服务的能力，能够真正从事技术含量高、操作复杂、服务层次高的中间业务人才十分匮乏，这就严重影响了中间业务的服务质量和服务手段，阻碍了商业银行中间业务的发展与创新。因此，尽快培养和储备一支高素质专业化的中间业务人才队伍，十分必要。

三、我国商业银行中间业务发展的方向和措施

（一）建立科学完善的中间业务管理体系

面对激烈的国际金融市场竞争，我国商业银行必须要转变经营观念，遵循现代银行发展的基本规律，调整发展战略，根据市场需求及时调整经营模式和增长方式，大力发展中间业务。国家金融管理部门要加强对中间业务组织机构的建设和管理，要成立专门的高层中间业务协调组织以及专门的中间业务日常主管机构，强化对中间业务的规划、开发和统一协调职责，制定统一的鉴定、核算和综合效益评价体系，以便更好地形成上下一体的组织体系，提高各类产品的销售能力。建立健全科学完善的中间业务管理体系，可以更好地保障广大客户的权益，加强同业合作，创造公平的竞争环境，维护金融业长期的共同利益，为商业银行中间业务的有序发展提供有力的支撑和保障。

（二）加快中间业务产品的创新

商业银行要敢于突破传统中间业务的经营范围和模式，加快中间业务产品的开发与创新。根据“满足客户需要，遵循市场导向的原则”，结合我国商业银行的自身能力，同时借鉴西方的先进技术和经验，充分挖掘市场潜在需求，重点关注产品服务能力的广度与深度，设计开发出更多的能为我国广大消费者接受的中间业务种类。例如：开办私人银行业务，如通过电话银行、自助银行、家庭银行等便利的方式为私人和企业提供理财服务；拓展信贷服务中间业务，如项目评估、资产评估、信用等级评定、财务顾问、投融资顾问、企业上市包装、企事业并购重组策划等。大力开发这些技术含量高、附加值高的、资源占用少的中间业务产品，可以大大提高产品附加值，满足客户的金融需求，使中间业务的发展取得实质性进展。

（三）加大科技投入和人才培养力度

中间业务具有品种多、技术含量高等特点，中间业务的发展自然离不开科技的支持。商业银行中间业务发展的过程中，要加快开发信息科技含量高的业务品种，就必须加大对中间业务的技术投入。一方面，要从长远利益出发，加大商业银行电子化建设的投入，增加设备，改善设施，积极研发中间业务计算机软件，以电子化优势提升中间业务的竞争力。另一方面，商业银行还应把引进和培养高素质的复合型人才的工作放在重要地位，通过理论研修和实务培训相结合等方法，提升中间业务经营管理人员的综合素质，并建立一个可行的中间业务人才培养机制，不断培养和输送高水平的可用之才。同时，还要完善激励机制，以提高员工的积极性。竞争的关键是人才，培养和造就一支高素质、高水平的员工队伍，才能最终实现商业银行利润最大化的经营目标。

（四）加强中间业务风险管理

商业银行的中间业务与其它业务相比，成本相对较低，风险也相对较小，但风险低不等于无风险。随着中间业务产品的不断发展和创新，中间业务的品种愈加繁多、涉及面更广，且不易受金融监管机构的监控，银行承担风险的不确定性也在增大。因此，银监部门要加强对中间业务的风险监测和控制，建立有效的风险预警机制，进行规范化管理，加强内部监控，及时查处违规行为，保障依法经营、公平竞争，确保中间业务的稳健发展和高效运行。

［1］ 刘宝龙.国内外商业银行中间业务的比较与策略研究［J］.商业经济，2011，（1）.

［2］ 卜微微，卜晓晓.我国商业银行中间业务的发展研究［J］.金卡工程（经济与法），2011，（1）.

A Talk about the Status and Strategy of Development of Intermediary Business in China Commercial Banks

CHU Gui-xiang
（Accountant Section,Siping Branch of People's Bank of China,Siping 136000,China）

Developing intermediary business has been an inevitable choice for all banks as the financial system reform deepens continuously,the new need for the development of social economy and continuous competition between commercial banks in China.The paper analyzes the status of intermediary business in China Commercial Bank,find out the factor of the development of intermediary business in China Commercial Bank and put forward to explore the direction and measures of intermediary business to improve the Competitive Strength of commercial banks in China.

commercial bank;intermediary business;development;strategy

F830.33

A

2011-05-09

1671-6671（2011）02-0021-03

初桂香（1960-），女，吉林公主岭人，中国人民银行四平市中心支行会计科会计师。

耿传辉〕