浅析中小企业贷款的风险控制—— 基于浙商银行“联保贷”的分析

四川大学经济学院 郭玥

浙商银行推出的“联保贷”是一款不需要任何抵押的贷款产品，由5家或5家以上企业或个体工商户组成一个联保体，共同申请贷款。根据联保成员关系的不同，分为“生意圈联保贷款”、“同行联保贷款”、“邻里联保贷款”和“老乡联保贷款”。具有无需抵押、共同担保、费用节省、使用安全等特点。

1 “联保贷”对信贷风险控制的积极意义

1.1 企业自组联保体，个数限制求稳定

联保成员间自主选择，理念相近、联系密切。一般由一家企业牵头，自行寻找另外4家或4家以上小企业或个体工商户组成联保体，一般选择相互了解的有业务合作关系的上下游企业。业务关联度强，可统一开账计入应收账款等，不用现款交易，较大促进各企业业务开展。需要注意的是联保体企业数量不少于5个，此数字是经浙商银行多方研究论证得出：5家及以上组成的联保体更稳定，不易解体，有利于风险控制。

1.2 “存一贷三”无抵押，保证金把关控风险

“联保贷”属于信用贷款。申请多户联保贷款的借款人无需提供任何抵押品，只需共同组成联保体，互相提供连带责任保证，这大大降低了贷款门槛，有效解决了中小企业因缺乏担保而普遍面临的“贷款难”问题。申请多户联保贷款，无需办理抵押评估、抵押登记、公证、保险等程序，手续简便、办理高效，涉及法律关系简单，容易被借款人理解和接受。同时各个程序上节省的费用，有效降低了中小企业客户融资的综合资金成本。为有效控制风险，浙商银行开创了存一贷三的贷款模式，即在放贷之前，企业在本行存入申请贷款额的三分之一的保证金。存入保证金后，联保体得到保证金数额3倍的贷款，企业最高贷款额度为750万，个体工商户为200万。联保体内部各企业根据需要贷的不同数额的款项。同时，任何一家企业的贷款额度不能超过其整体联保体的保证金之和，这可以保障银行收回贷出款。

1.3 信用评级模型化，企业评估指标化

浙商银行采用全、深、细的信用评级模型，对企业及企业主个人进行全面、深入、细致的贷前调查，以对企业进行准确评估。这一环节是浙商银行对贷款风险控制的重中之重。要求评估人员高度专业化，评估项目细致全面，运用经营者素质、经营状况、偿债能力及信用、保障能力、发展前景五个方面的相关指标，对贷款意愿真实性、借款人联保意愿的可靠性、贷款用途等深入调查，如翻看企业账本，通过银行对账单等来审查其真实的销售收入，力求客观地评估出申贷企业的真实状况。

1.4 派驻风险监控官，资深高效控风险

派驻风险监控官到各支行是浙商银行的一大创新之处。浙商银行走专业化经营之路，构建专营模式，将小企业贷款的审批权充分授权给支行，同时由总行委派风险监控官，对总行负责，主管派驻单位的风险管理，行使授信否决权和风险监督权，但无审批权，从而与所在单位的主要负责人形成制约，主要负责人为风险的第一责任人，风险监控官为第二责任人，既增强了竞争能力，又保证了全行资产质量持续保持优良。风险监控官都是经过总行专门培训的资深的风险监管员，在每个申贷项目中都必须全程参与。极高的业务素质和多年的从业经验，使其能对银行的风险偏好灵活掌握，在保证银行贷款的安全性前提下，尽力为每一个客户实实在在解决问题。由于有风险监控官主管风险管理和监控工作，各支行所有的申贷项目都不用上报总行审批，直接在各支行结束所有审批程序，贷款发放决策链条短，贷款时效非常高，符合中小企业贷款“急、小、频”的特点。审批权限下放，实行风险监控官委派制，真正实现了提高效率和有效控制风险并重。

1.5 贷后监管简便易行，促进银企深入合作

由于组成联保体的企业来自同一个区域或有业务往来，对贷后监管而言，账务检查等贷后检查和风险点的控制很方便，可有效发挥借款人之间的制约和监督功能。每个季度风险监控官都要和相关业务负责人以及实际控制人一起召开会议，到企业实地了解其经营状况、财务状况等，若发现问题，马上与联保企业商量整改对策，不仅确保了贷出款的安全，树立银行品牌，更是其切实以客户为中心，尽全力为客户解决问题，帮助企业发展的理念体现。由于浙商银行真正帮企业解决了它们的困难和问题，几乎所有合作企业都会选择与浙商银行进行长期合作，同时由于浙商银行对合作企业了解全面深入，这减少了银行对合作企业进行重新调查的需要，有效减少了银行和企业的财务成本。

2 “联保贷”所存在的隐患

2.1 业务地域特色浓重，共担风险压力过大，联保体组成困难

浙商银行作为浙江商人投资兴办的银行，具有浙江商人良好的经营理念、经营作风和经营业绩。它的业务发展中贯穿着浙江商人“讲究诚信”和“抱团发展”的特质，联保贷款业务的特点首先体现在“联合担保”上，但这无疑是带有一定地域特色的。不同地域商人的经商特点都有所不同，未必会很快接受这种联合发展、共担风险的业务形式。同时，组成联保体的各方必须彼此十分熟悉，这样才能相互信任共担风险，保证责任的履行。5家企业要做到互相熟悉并彼此信任，本身就比较困难，再加上每一家企业都要承担相当于其自身所带款项5倍的偿债责任，对于小企业来说无形中有很大的压力。

2.2 联保体间关联业务较多，容易造成链式反应

由于联保成员多为有业务往来的企业，业务关联度高，关联交易较为频繁，可能会引起由于某一企业的问题而引起整个联保体关联受挫，还贷压力增大，很可能产生一连串的“多米诺骨牌效应”，一家接着一家推到，造成链式反应，整个联保体崩溃。

2.3 贷款制度有待完善，侧重联保体成员权责对等

“联保贷”产品的还款责任和损失风险补偿机制还不够完善。无论联保体成员在贷款额度上所占比例多少，在有一方成员出现问题后，其他四方都要从其保证金中做出相等金额的责任扣除，这无法更好地体现权责对等原则。同时，对联保成员的增加、退出、置换等相关制度应进一步完善。

3 加强银行对中小企业贷款风险控制的建议

3.1 加强风险预警控制，以全程风险管理为关键

银行在加强其风险管理中要树立“安全第一”的思想，定期开展客户评价，及时检查其经营状况和财务状况，针对中小企业财务控制机制薄弱的问题，可通过严查其银行对账单等避免疏漏。同时，要将风险管理渗透在贷前调查、贷中审查、贷后检查等各个环节，在此过程中必须及时准确地反馈贷款风险潜在或实际的信息，做到真正高效的控制风险。

3.2 推进特色产品创新，以风险组合为补充

金融创新是指突破金融业传统经营局面，在金融工具、金融方式、金融技术、金融机构以及金融市场等方面进行明显的变革创新。金融机构不断推出适应中小企业特点的金融产品是解决和缓解中小企业融资难、有效控制中小企业贷款风险的一条有效途径。可针对不同类型中小企业客户的经营特点，量身定做融资服务方案，丰富中小企业服务渠道。

3.3 探索多种担保方式 增加专业担保机构介入

中小企业抵押、担保物不足以及获得信用担保难是中小企业融资难的重要影响因素，要探索符合中小企业融资要求的抵押担保方式,结合中小企业资产和业务特点,结合当地经济特点和市场需求，制定出既能满足银行经营管理和风险管理的要求又能适应中小企业现实情况的担保抵押办法。提倡经营合作或互助圈内的群体担保，可有效减少筛选成本、监督成本，甚至交易成本。鼓励运用应收账款抵押、仓单抵押、产成品抵押、出口退税单等多种担保方式。同时要大力发展与担保机构的合作，相对于银行来讲，信用担保机构的管理层次较少、决策更灵活、对市场反应更迅速。中小企业信用担保机构通过全面、深入、细致、踏实地了解当地企业情况，能较好地克服双方信息不对称的矛盾，降低金融风险。银行在担保机构的考核和准入条件上严格控制，建立与担保机构的合作机制，贷款到期，由担保机构协助银行收回贷款。出现不良贷款，银行只需要承担部分风险，实行风险分担原则，减少了银行借贷的风险。

3.4 推进借款企业信用评级，建立和谐银企关系

借款企业信用评级目前已成为全球银行业实施信用风险管理的主流模式。正如浙商银行在“联保贷”款业务中所运用的细致缜密的企业信用评级模型，在风险控制上所发挥的重要作用，在目前我国以间接融资为主导的融资格局下，开展借款企业信用评级更具重要的现实意义。一是要严把内部评级。由高素质评估人才运用全面缜密的信用评级模型，对重点对象进行多维度、多指标的评估，对符合某一级别条件的企业发放贷款。同时可与企业建立长期合作关系，授予信用可靠的中小企业某一范围的信贷额度，减少多次调查评估工作量。二是重视外部评级的重要性。缺乏对专业信用评级机构的利用是目前我国银行对风险控制措施的一大空白，大多数银行都是从头至尾自己进行资信调查和信用评级。银行可以通过专业可靠的信用评级机构的信用评级相关信息来了解贷款企业的资信状况，进行有效的风险控制。从而不仅了解了贷款企业的资信状况，而且降低了银行信息调查和收集成本。同时要使银行充分信任专业评级机构的信息，信用评级机构要准确、公正、客观有效地评价企业信用级别。加强评级程序的科学性、严密性，做到公平公正客观地评价企业信用级别，增强评级信息的可信度和评级机构威信。

3.5 建立高效的审批机制，提高信贷人员素质

实行由中小企业经营中心客户经理和专职贷款审批人“双签”审批的特殊审批机制,提高审贷效率,满足中小企业客户需求。同时,实行审批服务期限承诺制，实行中小企业贷款审批人员“派驻制”或集中审批。如浙商银行富有特色的风险监控官委派制度。同时合理划分贷款审批权限, 可适当下放审批权，协调授信否决权、风险监督权、审批权等权利之间的制衡和稳定，责任明确，缩短决策链条，加快放贷速度。在对中小企业贷款中，要在严格控制风险的前提下, 尽可能简化手续提高贷款效率，尽可能满足中小企业“急、小、频”的融资需求。目前，我国银行业的信贷人员对贷款的操作规程比较熟悉，但缺乏对其他相关行业的知识和经验。不能准确把握放贷行业的发展趋势，不能正确地对企业进行评估审查，这就增加了贷款的风险。要从根本上防范风险，就必须努力提高信贷人员素质,加强对信贷人员的培训, 提高信贷人员对贷款风险的识别能力。

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