河北省银行业发展趋势研究

曹朝晖

(河北广播电视大学，河北 石家庄 050071)



【经济·法律研究】

河北省银行业发展趋势研究

曹朝晖

(河北广播电视大学，河北 石家庄 050071)

银行作为金融机构体系中最重要的组成部分，对社会经济发展有着不可估量的重要作用。同时，银行业的发展又受经济环境的影响。结合河北省经济与银行业发展实际，研究预测河北省银行业发展的各种趋势，使我省区域内银行业和经济保持健康发展，具有较强的现实意义。

河北银行；趋势；电子银行

随着社会的发展，货币、信用、银行等金融因素已经完全渗透到经济生活的各个方面，可以说，生活在当今社会，从事任何经济活动都要考虑金融因素的影响。金融体系一旦运转失灵，必然会危及整个社会再生产过程，引发社会经济秩序的混乱，甚至会爆发严重的社会或政治危机。在诸多金融因素中，金融机构，尤其是作为金融机构最重要的组成部分——银行对经济肌体的作用力更是不容忽视。银行的发展与经济发展状况密切相关，要了解河北省域经济发展前景，区域内银行业未来发展的新特点值得我们思考和研究。

一、河北银行业发展现状

据河北省银行业协会公布的数据，其会员单位包括了中国农业银行等四大国有商业银行河北省分行、国家开发银行河北省分行和中国农业发展银行河北省分行等政策性银行、河北银行等城市商业银行、交通银行石家庄分行等股份制银行、石家庄市农村信用合作联社等信用社、中国邮政储蓄银行河北省分行、四家金融资产管理公司石家庄办、河北省金融租赁有限公司等32个，加之有多家证券公司、保险公司、信托公司，我省金融机构体系构建相对比较完备。我省2009年GDP为17 067.99亿元，全国各省排名位居第六，2010年GDP为20 197.1亿元，按可比价格计算，比上年增长12.2%，全国各省排名仍位居第六。总体可以看出，我省金融体系的发展现状与经济中游偏上的发展水平是适应协调的。但是由于经济发展存在不平衡的现象，省内还存在金融机构布局的空白点，这些空白点主要分布在张家口、承德、保定三个市的山区和半山区，也是扶贫难度较大的地区。

河北省银行间业务趋同、特色少的现状与我国银行业发展的状况是一致的。2010年5月中国光大集团董事长唐双宁在第六届中国金融改革高层论坛主题演讲中表示，必须解决中国商业银行九大趋同问题：战略、产品、机构、服务、收入结构、治理结构、创新、机制、文化。不管是股份制银行，还是国有商业银行或城市商业银行，许多业务客户都可以任意选择一家银行办理，因为银行开办的业务大多雷同。

外资银行少，河北省银行业受冲击较小。东亚银行石家庄分行经过四个多月的试营业，于2010年3月31日正式开业，从此改写了河北省没有外资银行的历史。金融界人士认为，外资银行的进入将会使老百姓享受更多更新型的金融服务，而新金融机构的到来也将在业内引发“鲶鱼效应”，加剧本地市场竞争，促使本地银行在业务和服务方面加大创新力度，我省银行业的布局由此可能重新洗牌。

二、河北省银行业发展趋势预测

郑先炳在其著作《西方商业银行的最新发展趋势》(中国金融出版社2001年)中总结出了西方商业银行发展的五大趋势，即：求大(收购兼并)、求全(混业经营)、求广(国际化)、求新(金融创新)、求快(网络银行)，这仍然在一定程度上反映了我国银行业总体的发展趋势。而河北省银行发展也离不开我国银行业发展的趋势，并且一些发展趋势在当前银行领域已经有了雏形。在总结我国银行业发展基础上，河北省银行业的发展可归纳为：“快、升、全、深、远、细”。考虑到央行(中国人民银行)的特殊性质——国家的银行，以下趋势预测中主要是指商业银行。

1.银行电子化，银行业务网络化——业务流程越来越快

电子银行主要包括网上银行、电话银行、手机银行、自助银行以及其他离柜业务。随着网络技术和全球金融电子化高速发展，电子银行发展规模将突飞猛进。这是因为：第一，电子银行能给客户带来便捷、高效和全天24小时的金融服务；第二，银行出于成本考虑，推广自助服务，加速电子银行业务的发展。以中国工商银行企业网银、个人网银、电子银行交易情况为例，图1、图2与图3，可以鲜明地看出银行电子化、银行业务网络化的趋势。这一趋势是全球银行发展的重大趋势，河北省银行业发展自然也会呈现这样的特点。

图1 中国工商银行2000—2010年企业网银客户数增长情况

图2 中国工商银行2000—2010年个人网银客户数增长情况

图3 中国工商银行电子银行交易额增长情况

2.银行业务趋同化仍会延续，竞争不断加剧——银行服务水平不断提升

我国商业银行趋同问题短期内难以明显改观和解决。在这些趋同问题中，银行产品(业务)趋同是大家能切身体会到的，不管走进哪家银行，存贷款利率是一致的，办理手续几乎也是无差异的。撇开传统的银行业务，假如当前一个银行开办了新的业务，只要此业务存在相当的利润空间，其他银行不久就会都开办相同或相似的业务，随着银行之间竞争的加剧，银行业务在不断地创新，而又在不断地趋同。在这样大同小异的业务之间，银行争夺客户只能靠差异化的服务，或者说，靠更为优质的全方位服务。所以，可以预测到的是河北省银行业的服务水平会不断提升。

3.银行业务多元化，中间业务比重日益加大——业务品种越来越全

随着银行间的竞争日益激烈，每个银行的业务现在都不是单一的、传统的存贷款业务。每个银行都是一个“金融超市”，金融产品服务种类众多，并且还在不断地推出新产品、新业务。不远的将来，随着混业经营的放开，我国的银行(包括河北省的银行)还可从事证券投资、信托、保险、咨询、信息服务的业务，银行就成为一个“大型连锁的金融超市”。

在银行诸多的业务中，中间业务的比重将逐步增大，各银行在这块业务的竞争也越来越激烈。还以中国工商银行为例，工商银行在巩固传统业务的同时，大力开拓现金管理、投资银行、资产托管和各类理财等高成长性、高技术含量和高附加值的新兴中间业务市场，形成了9大类400多个品种的中间业务体系。

4.银行服务基层化——业务触角越伸越远、越深

如果说银行国际化是银行把触角向外延伸的话，那么银行基层化则是把触角向下延伸。

从河北银监局获悉，截至2010年6月末，河北省彻底解决了55个乡镇的金融机构空白问题，全面完成金融机构空白乡镇全覆盖工作，44．86万农民足不出乡(镇)就可享受到基础的金融服务。金融机构空白乡镇金融服务工作基本上由农村信用社、邮储银行和农业银行三家解决，其中农村信用社负责解决34个，邮政储蓄机构16个，农业银行5个。

村镇银行是农民自己的银行，是“穷人的银行”。截至2009年末，全国共有148家村镇银行成立，尽管村镇银行扩张速度较快，但距离中国银监会《新型农村金融机构2009—2011年工作安排》设立1 027家村镇银行的目标却相距甚远。截至2010年3月31日，河北省有村镇银行1家，批准筹建3家。现有1家村镇银行为张北信达村镇银行，已批准筹建3家分别为香河益民村镇银行、清河金农村镇银行和河北丰宁建信村镇银行。虽然村镇银行的发展还存在着一些问题，但从无到有，从少到多，从弱小到壮大，一步一个脚印，它的发展代表了银行服务基层化发展的一个方向。

5.个人金融业务地位不断上升——业务越办越细

2010年，河北省城镇单位在岗职工平均工资继续提高，为32 306元，比上年提高3 923元，增长13.8%。扣除物价因素，实际增长10.7%。随着我省居民财富地快速增长，特别是一批富裕阶层的形成和扩大，个人金融业务对银行的贡献度不断提升，银行业务零售化渐成趋势。个人金融业务在银行业务及收入来源中的地位愈益重要，财富管理、私人银行、银行卡、消费信贷成为银行业务重点。作为银行服务中高端客户的重要领域，财富管理有着尤为广阔的发展前景。目前我国正积极向金融业综合经营方向靠拢，例如商业银行可以设立基金管理公司、从事QDII境外理财业务，保险基金可以入市，保险公司允许设立资产管理公司并可参股和控股商业银行等，这些措施从某种程度上正好迎合了个人对私人银行业务全能化、复杂化的要求。可以判断，未来河北省银行业的个人金融业务地位仍然会不断上升。

三、结束语

《河北省金融产业发展规划(2009—2013年)》(以下简称《规划》)、《关于进一步加强全省金融人才队伍建设的若干意见》和《关于河北省社会信用体系建设的实施意见》等重要文件，为全省金融产业健康持续发展创造了良好的环境。《规划》明确提出，增多做强金融市场主体，引进中外金融机构、金融后台服务机构落户河北。特别是对新来河北设立或迁入的中外资银行业金融机构总部给予奖励；注册资本在10亿元(含10亿元)以上的，给予一次性补助1 000万元。同时，还针对域外金融机构制定了翔实可行的扶持优惠政策。根据《规划》，到2013年力争全省中外资保险公司省级分公司达到45家；新增中外资银行类金融机构5家，提升区域性金融总部1家。做足优势引凤来巢，随着河北省对金融银行业发展一系列优惠政策的出台和落实，河北省银行业发展不管呈现怎样的趋势，必定会更加繁荣，并为河北省经济建设作出更多、更大的贡献。

[1]李健．金融学[M]．北京：中央广播电视大学出版社，2007．

[2]郑先炳．西方商业银行的最新发展趋势[M]．北京：中国金融出版社，2001．

[3]高德胜．中国银行业发展趋势与经营策略[N]．金融时报，2009-02-23．

[4]王晓勇．制约我国村镇银行发展的七大因素[J]．当代金融家，2011，(2)．

[5]王真，袁伟华．河北首家外资银行昨日开业[N]．燕赵都市报，2010-04-01．

Research on the Development Trend of Hebei Provincial Banking

CAO Zhaohui

(Hebei Radio & TV University, Shijiazhuang, Hebei 050071, China)

As the most important part of the financial institution, the bank plays an important role in the social economic development. In the meantime, the economical environment has an effect on the banking development. Combined with the fact of the Hebei provincial banking and economy, the research on the development trend of Hebei provincial banking has a very big realistic significance to ensure healthy development of Hebei provincial banking and economy.

bank； trend； e-banking

2011-06-28

河北广播电视大学2009年立项课题《河北省银行业发展趋势预测》(2009D013)

曹朝晖(1978-)，男，河北临城人，河北大学经济学院世界经济专业在读博士，讲师，主要从事金融专业教学和研究工作。

F832

A

1008-469X(2011)05-0056-03