制约国家助学贷款工作快速健康发展的原因探析

王杰峰

我国高校的国家助学贷款工作从1999年初步试点，我国高校国家助学贷款工作的成效与困难一直同在，目前面临的突出问题仍然十分严峻。主要表现为银行“惜贷”成为普遍现象，还款期限过短，还款占还款人收入比重过高，资助面还比较窄，难以满足贫困生需要，部分学生对借贷心存顾虑，“不敢贷，不愿贷”，大学生“消费”贷款引发负面效应，贷款违约现象严重，贷款额度过于刚性，不能灵活地满足实际需要，贷款程序过于复杂，服务质量欠佳，国家助学贷款的发放对象没有一个量化标准等问题，这些问题严重影响高校国家助学贷款工作快速健康发展，产生这些问题的主要原因有三方面：

一、制度本身存在的缺陷

1.公益性目标与商业运作存在矛盾

助学贷款在发放主体设计上存在缺陷。国家助学贷款对政府来说具有保证教育机会均等，维护高校和社会稳定，帮助经济困难学生顺利完成学业的政策性目标，具有公益性，非赢利性内涵。对商业银行来说，它以追求利润最大化为经营原则，考虑较多信贷资金的安全性、流动性、盈利性，与国家助学贷款有着很强的政策性目标，风险大、期限长、成本高相互矛盾。虽然，新政策规定经办行通过招投标方式确定，形式上由指定承办转变为自愿经办，但这种变化对解决商业银行风险损失几乎毫无意义：一是补偿率与违约率差距较大；二是国家助学贷款承办银行招标并不顺利。

2.个人信用评价体系建设不理想

国家助学贷款制度有序运行必须有相应的制度，尤其是个人信用制度的配合才能有效地避免金融交易的“逆向选择”与防止金融交易后的“道德风险”问题。在我国，目前开展助学贷款正好缺乏一个普遍的个人信用约束的制度环境。在西方发达国家依托高度发达的电子信息网络系统，个人信用征询系统十分完备。建立在反洗钱基础上的严格的现金管理制度，使任何一个毕业生在就业以后，无论在任何单位工作，其工薪收入都必须通过转账记入其个人账户。而银行个人信用卡开户又必须以其个人终生唯一的社会保险号为依据。这样学生毕业后，不管流动性多大，银行均可通过遍布全国的信息网络及时掌握借款人的行踪和收入，从而有效控制其贷款风险。发达国家对个人收入的监测，很大程度上得益于严密的个人所得税征管体系。尽管这样，美国助学贷款的拖欠率仍由80年代初10%左右上升到90年代的20%左右，比如说1990年就达到22.4%。而我国个人信用体系还很不理想，一是信用档案起步迟缓，发展状况不尽人意，还不足以支撑国家助学贷款的发展；二是社会个人信用体系发展很不平衡且不具有权威性；三是网络技术落后，分散的信用信息未能实现共享，这样不仅会导致借贷双方信息不对称，逆向选择问题产生，从而造成国家助学贷款政策成效大打折扣，还会使得商业银行因无从审查学生的还款意愿和还款能力，使得贷款风险加大。

3.国家助学贷款相关政策法规不健全

我国助学贷款工作仍处于起步和探索阶段，许多配套政策法律还未建立健全，没有形成一套行之有效的法律法规体系，因此不能做到有法可依、依法惩治。其次是目前我国新政策中规定的还款约束机制由于种种原因，难以真正实施，对违约学生并不足以形成不可抗拒、不可弥补的约束效果。如果个别享受助学贷款的学生缺乏信用恶意逃债，而又不必为此付出相应的失信成本的话，就会影响到更多的借款人仿效，从而加大银行的贷款风险。第三，国家助学贷款由于政策设计不合理等原因导致银行办理积极性不高，贷款供需失衡，有资料显示全国商业银行实际发放国家助学贷款仅满足了30%贫困学生的贷款需求。导致银行之间发放结构不均衡、地区之间分布不均衡、学校之间分布不均衡等导致了贷款违约率过高，造成学生还款能力与动力不足。

二、风险分担和利益补偿机制缺陷

1.违约风险

又称为信用风险，指借款人未能履行还本付息义务而给国家带来损失的可能性。2004年6月，教育部、财政府、中国人民银行和银监会联合下达的《关于进一步完善国家助学贷款工作的若干意见》提出国家助学贷款风险补偿机制的新方案规定：按贷款当年发生额的一定比例（上限为15%，具体比例招标时确定）由财政和学校各承担50%，建立贷款风险补偿金，给经办银行予以补偿。而办理助学贷款时，一是银行无法获得真实反映学生信用状况和资信水平的真实信息，无法准确把握学生的履约能力，由于助学贷款所具有的数额小，贷款人分散、成本高的特点，在还没建立普遍的个人资信评估体系的情况下，银行对贷款人进行单独的信用调查的成本将远远超过其收益，在这样的情况下，银行只能放弃对贷款者进行有效的审查和挑选。二是毕业生流动性大，跳槽较为频繁，工作单位，联系地址不固定，这样就加大了银行的收款成本，同时也加大了违约发生的可能性。在银行无法识别助学贷款业务风险和政府未建立完善的助学贷款风险内在化体制的同时，相应的利益保障措施和制度还不够完善。三是新的助学贷款政策的出台，“风险补偿是由财政和贷款学生就读学校各承担50%，专门补偿给经办银行，高校承担部分与该学生的还款情况挂钩。”其结果会是一来学校为贫困生争取贷款越多，学校负担的风险补偿金就越多，二来家庭经济条件差、所学专业前景和个人回报不佳的借款学生拖欠的可能性越大，预期违约率越高，学校潜在负担的补偿金越多。于是，学校为了自身的利益，会尽可能地少争取贷款、甚至不贷款，或者倾向于未来回报较高的学生，以减少自身的损失。还有一类情况是借款学生主观上恶意违约，赖账不还，这类风险可以通过教育、舆论引导、建立个人征信体系等措施来降低甚至杜绝的。

2.利率风险

指因整个市场的总体利率水平发生未能预期的变化而产生的风险。个人助学贷款一般采取的是固定利率，而其本身又是一项长期的贷款业务，其期限一般长达一年。在这一段较长的时间内，利率可能会发生难以预料的变化，一旦市场利率升高，银行就面临着支付利息增多而收取的利息减少的风险，尤其在现阶段，我国利率水平处于历史低位，随着宏观经济的升温，通货膨胀的预期加强，利率上升的可能性较大，所以银行发放助学贷款所面临的利率风险较大。因此对银行而言，现在发放的助学贷款是一项高风险、低收益的业务，甚至可能形成一定规模的不良贷款，给银行造成损失。在缺乏经济动力的情况下，商业银行开展助学贷款业务更多的是因为行政命令，这就必然使助学贷款的供给无法有效地满足社会的需要。

三、学生违约现象严重

任何个体都不可能在不同的社会保持相对稳定、长期的关系，故信用在社会经济活动中具有十分重要的作用。大学生信用缺失，贷款违约率居高不下的问题己成为制约助学贷款向纵深拓展的最大障碍。究其深层次的原因是市场经济法制的不健全，整个社会诚实守信的道德规范缺乏，目前对考核大学生的信用度无法进行客观评价，考察信用贷款的发放缺乏有效依据。对学生还款只是一种软约束，对督促学生按期还款无法起到有效作用，从而影响了银行开展此项业务的积极性。

作为国家第一批试点城市，工商银行北京分行从1999年9月开始向北京各高校发放贫困生助学贷款，当时北京共有43所高校和工行签订了合同，贷款总金额4.3亿元。根据合同，学生一毕业就需将分配单位地址及时通知工行，毕业后一年内开始持原有贷款存折按季存钱还款，然而从2001年12月开始，已进入还款期的1250名毕业生中有119人未还钱，已近10%，第一季度欠款金额共计10.3万元。北京情况如此，其他城市的情况更严重，据某大学资助学生工作办公室统计，该校为了使学生毕业后能按期还款，学校按学院组织临近毕业的借款学生办理还款确认手续，与银行签订还款计划和还款协议。学生在走上工作岗位后应发回《国家助学贷款联系方式确认函》，以便取得联系，及时交流信息。在学生就业报到证上还注明“该生贷有国家助学贷款”字样，对未办理还款确认手续或还款确认手续不齐全的毕业生，暂扣毕业证和本人档案。学校定期催收逾期贷款。2003年至今催收工行毕业逾期人员四批（原与工商行合作），约500人次。催收建设银行逾期利息32人次，催收中国银行逾期利息300人次，违约率接近20%。

如众所周知，借款学生毕业后能否偿还贷款关系到助学贷款制度能否正常实行的问题。目前由于种种原因，在我国这个问题尚未妥善解决。为要解决这个问题我们认为首先要作些调查研究，弄清这些学生不能及时偿还国家贷款的原因。根据对某大学助学贷款学生的情况调查，不能偿还贷款大致有下面几个原因：一是有部分借款毕业生反映，逾期原因是他们只记得两年内还本金的时间，而忘记了毕业后每季都要归还利息的约定。对还款问题在思想上不够重视，有的甚至忘了毕业后应主动与银行或学校联系。属于这样的原因造成逾期未还款的问题好解决，学校一旦再与他们联系上了，一般都能正确对待，按规定还款。属于这个原因而违约的是大多数，因此只要学校或银行做好工作，抓紧催款，就能解决大部分违约问题。二是有些借款学生因毕业后碰到了困难，他们有的工资很低，暂时还不起贷款，有的工作不理想，不稳定，忙于找合适的工作，不断跳槽，无暇顾及偿还贷款问题。还有的甚至待业在家，无偿还能力。三是经济困难严重，虽都已有合适的工作及工资，但经济负担很重。如家庭负担很重，弟妹多，都在上学，有的甚至老人生病要治疗等。他们成为家庭经济上的顶梁柱，近期无偿还贷款能力。四是有少数借款学生在品德上缺少诚信，有能力而故意不还贷款。他们中有的在校时对银行或学校贷款工作，或对学校教学工作有意见，有情绪。这些学生是很个别的，绝大多数学生不愿为这一些贷款终生背上缺少诚信，对国家以怨报德等骂名，他们只要被催紧了有些还能还款虽然未按时。