试论高校大学生信用卡使用的现状及对策——以温州高校为例

阮晓丹 丁佳萍 阮旭聪

（温州医学院，浙江 温州 325035）

近年来，国内信用卡市场成长势头迅猛，中国银行等知名银行纷纷进驻大学校园，通过以信用卡为切入点，向大学生们提供金融服务，培养品牌忠诚。温州高校地处经商活跃的沿海城市，其大学生信用卡的使用率在全国范围内也属于较高的层次。由于温州高校的特殊经济氛围，其信用卡使用与其他地区相比有更为明显的特征。

一、大学生信用卡使用的现状分析

1.温州医学院大学生信用卡使用调查的结果分析。

本次数据获取以温州医学院在校大学生为对象，对大学生信用卡使用现状、大学生诚信缺失的原因，以及对大学生诚信教育方式、宣传方式等，采用书面调查问卷的形式，对温州医学院的大学生设计了问卷。在调查过程中共发放问卷350份，回收有效问卷281份，有效回收率为80.3%。调查对象的专业覆盖医学类、管理类、语言类等温州医学院所有专业，年级包括大一到大五五个年级。问卷可视为有效。

（1）信用卡持有比例高，但缺少信贷知识。

86.1%的大学生拥有信用卡，但在对其是否了解信用卡透支功能的调查中，40.1%表示只听说过这个功能，对内容不了解，46%表示大概了解。可见，大学生持有信用卡的比例较高，但对于信用卡的使用基本上不了解。换言之，信用卡的发行速度与信用卡知识的普及存在着较大的差距，这可能会造成大学生信用卡透支功能的忽略或错误使用。

（2）透支使用面积较小，且倾向于自主还款。

32.4%的大学生使用过信用卡的透支功能，而且越来越倾向于通过自己兼职工作来还款，这说明，大学生在经济上越来越注重独立，开始摆脱传统上的依靠父母或者朋友的方式，而这与传统观念上的大学生有很大的不同。

（3）大学生更看重信用卡功能。

75%的大学生表示不在意信用卡的外观，他们更在意的是提供的透支优惠。45.4%的大学生看重选择还款利率，22%看重透支期限，16.6%看重年费优惠，15.9%看重透支金额。这表明大学生对信用卡的选择，趋于理性，更看重信用卡本身所具有的服务性质，那么各商业银行在推出信用卡时，必须考量信用卡的实际功能上的优势，才能推进信用卡行业的发展。

2.大学生信用卡使用中存在的问题。

（1）大学生角度。

在信用卡的使用过程中，大学生首先是信贷诚信意识淡薄，当被问及是否会出现恶意不还款的行为时，有5.3%的大学生明确表示会这样做，有8.9%表示不确定。这说明，信贷诚信观念在大学生群体中没有扎根，恶意不还款这种违法行为也没有引起重视。由于信贷诚信意识的淡薄，大学生对信贷诚信行为的认识存在偏差，当被问及信用卡透支后不还款行为是否是一种有违诚信的行为时，94.3%认为是，5.7%认为不是。信用卡透支后不还款，被认为是一种恶意透支的行为，这种行为严重影响了银行的正常运作，并会被记录于恶意透支者的诚信档案，大学生对信贷诚信行为的认识偏差，将导致他们在使用信用的过程中出现违诚信行为的几率加大。此外，大学生自控力不够也是导致学生信用卡坏账率高的一大原因。信用卡的透支功能，在使大学生手头相对更加宽松的同时，增加了那些自控力不够的大学生成为“卡奴”的几率。

（2）家长角度。

大学生没有固定稳定的经济收入，主要经济来源是来自于父母，他们一旦超前消费，债台高筑，终究是父母出面。透支功能等信用卡的功能，客观上造成那些自控力不强的大学生超前消费。对于这些，很多家长一是因其对新兴事物接受能力弱，二是对孩子现状管理的疏忽，造成孩子办卡他们无法阻止，但负债后他们也不忍心袖手旁观，影响孩子的诚信记录。这一现象正折射出家庭的信贷诚信教育的缺失。

（3）学校角度。

学校教育是大学生接受知识、观念、思想等教育的主要场所，学校肩负着大学生诚信教育的重担。但是目前，学校诚信教育一是存在着内容陈旧、针对性弱，教育方法过于简单化、过于枯燥等缺陷，二是对信贷诚信这样崭新的领域和方向未做好充分的准备，导致很多学校在开展信用卡诚信教育方面往往做得不够。

（4）银行角度

国内各大银行纷纷进驻校园，抢占大学生市场，在激烈的竞争中，他们以各种形式吸引大学生，最终导致过度发放信用卡。并且，在发放过程中银行还降低办理条件，疏忽了一些不合理办卡的因素，比如告知大学生信贷的相关金融知识等。在一定程度上造成了大学生办理信用卡具有盲目性。

二、大学生信用卡使用的相关对策

1.多方参与，建立和完善大学生信贷诚信环境。

首先要培养全体公民的信贷诚信意识。加强大学生信贷诚信意识，必须有一个大的诚信环境作支撑。因此，全社会要提高对诚信重要性的认识，强化诚信意识，形成“以诚实守信为荣”的良好氛围，进而提高公民信贷诚信意识。其次要大力普及大学生的信贷知识。大学生对信贷知识知之甚少，导致大学生因不了解信贷知识而造成的过度消费、恶意欠款。因此，银行、学校、家庭、个人需要共同努力，普及大学生的信贷知识，减少过度消费等不良现象。再次要完善当前的信贷体系。目前信贷体系存在着一些漏洞，如大学生在办理信用卡之前银行承诺免年费，不过银行事先并没有说是终身免费。如果到期没有缴纳年费，银行将会在持卡人账户内自动扣款，如果卡内没有余额，银行就会将所扣款项算作持卡人的透支提现，从而以复利的形式计算贷款利息。如果一直不交，就被视作恶意欠款，严重的还会构成诈骗罪，以致留下不必要的信用不良记录。最后要健全信贷诚信保障制度。信贷诚信的实现应该是自律与他律相结合的过程。信贷诚信的环境不仅需要道德的约束，而且需要依靠法制的约束。因此要在法制建设上加强信贷诚信方面的立法和执法，强化法律对有违信贷诚信行为的威慑力。

2.通过多种方式，塑造大学生信贷诚信形象。

对于大学生来说，丰富多彩的教育方式颇具吸引力，那么如何拓展呢？首先要转变信贷诚信教育活动方式，诚信教育往往采用的是正面的引导和灌输等直接教育，直接教育有其针对性、直观性等特点，但大学生处于青春叛逆期，他们更渴望有创新性的活动。因此除直接教育外还应通过演讲赛、知识竞答、辩论赛等其他方式，来加深大学生对信贷诚信的认识与理解。其次要发挥学生的教育主体作用。教育能否真正奏效，归根结底依赖于教育对象的自我教育作用。对于别人的教育有时并不能达到认同，只有通过积极参与、认同接受才能有效。因此，在信贷诚信的教育中，通过启发和引导大学生的意识，让学生主动参与信贷诚信教育活动，充分了解信贷诚信，认同接受信贷诚信教育。最后要延伸信贷诚信教育空间。大学生信贷诚信的培养是多种教育共同影响的结果，单靠银行、学校是远远不够的，应该延伸教育空间，将学校信贷诚信教育与家庭信贷诚信教育、社会信贷诚信教育相结合。现实教育的力量往往大于课堂教育，家庭及其社会中的真实事例影响着大学生的行为和思想。因此，有必要将社会信贷教育与学校教育紧密结合，在全社会形成一个诚实守信的良好环境。

3.标本兼治，建立健全大学生信贷诚信管理制度。

要健全大学生信贷诚信管理制度，首先应该建立大学生个人信贷诚信档案。随着市场经济日趋规范化、法制化，诚信已日益成为一种适应市场经济发展的社会资源，大学生诚信档案是一种社会资源。诚信档案是对个人行为的记录、评判和制约，没有记录，就谈不上评判诚信意识和制约违约行为，信贷诚信档案是大学生诚信档案中的一种，建立大学生个人信贷诚信档案是对大学生进行信贷诚信管理的有效途径。其次是建立大学生信贷诚信数据库和计算机网络查询系统。建立大学生信贷诚信数据库是将大学生的信贷状况与诚信有关的信息录入数据库，也就是将大学生信贷诚信档案电子化，这实现了信贷诚信资料的查询、交流与共享的系统化。它的意义在于：通过计算机技术、网络通讯技术及数据库技术，向银行、学校、用人单位提供计算机网络服务，来查询大学生的信贷诚信信息，从而选择德才兼备的大学生。另外，建立数据库是一个可以一次投入，多次产出，减少管理人员的妙招。

［1］陆星蕾.浅谈大学生信用卡使用的现状与对策当代经济，2009，5.

［2］王晓娜.对大学生信用卡使用情况的调查.河北金融，2008，12.

［3］王瑶.大学生信用卡市场存在的问题分析及建议.商场现代化，2008，9.