关于住房公积金个贷风险的思考

　　[摘要]近年来，住房公积金贷款规模急剧扩大，贷款风险也随之扩大。在这种形势下，如何防范住房公积金放贷过程中的风险，将有限的资金安全投放，促进住房公积金事业的良性发展显得尤为重要。
　　[关键词]住房公积金；个人贷款；风险
　　[中图分类号]TU712 [文献标识码]A [文章编号]1005-6432(2010)27-0123-02
　　
　　1　住房公积金个人贷款存在的主要风险
　　
　　我国住房公积金个人贷款带有政策性和金融性的双重属性，不可避免的存在一定的风险。住房公积金贷款主要采取抵押贷款方式，虽然抵押贷款本身是一种安全性好、资金回收率高的优良信贷方式，但是由于现行的管理机制尚不健全，配套的法律法规尚不完善，因此住房公积金贷款存在较大的风险。
　　
　　1.1　信用风险
　　一是主观原因造成信用风险，指的是由于借款人还款意愿不足造成不按时还款或恶意拖欠的情况。二是客观原因造成信用风险，指的是自然和社会原因造成借款人无力偿还贷款。包括贷款人因疾病、车祸、火灾等意外事故导致伤残失去工作能力或死亡；贷款人婚姻发生变化，导致家庭收入减少；贷款人由于触犯刑法而被判处刑罚；由于国家经济政策的变化、机构改革、人员分流、企业亏损、破产等原因导致贷款人失业、下岗、收入下降和无收入来源等，造成借款人还贷能力下降的情况。
　　我国目前个人信用记录体系不完善，也没有对借款人实行信用等级细分管理，商业银行征信系统建设有待完善，一定程度上影响了借款人信用风险评估。
　　
　　1.2　经营管理风险
　　一是由于住房公积金贷款是政策性资金贷款，贷款期限较长，流动性风险较大。有的地方公积金贷款政策规定个人住房公积金贷款最长期限为30年，时间跨度过长，导致不确定因素增加。二是作为政策性住房贷款，住房公积金管理部门基于考虑减轻职工贷款费用，多数公积金贷款没有按要求办理房屋保险或置业担保，缺乏防范风险的双重机制。三是在现行管理体制下，个别地方政府忽视贷款质量，违规指定公积金管理部门发放违规或风险较大的贷款。
　　
　　1.3　抵押物执行风险
　　一是当抵押物是被执行人及其所抚养家属生活所必需的居住房屋时，人民法院可以查封，却不能拍卖、变卖或者抵债。二是拍卖抵押房屋的价格低于贷款及利息，加上还要为房屋产权的转移付出多种劳务费和税费，使得住房公积金贷款可收回部分减少。
　　
　　1.4　职业道德风险
　　个人住房贷款业务每一环节都涉及人为审核与具体操作，如果信贷业务人员和相关管理人员业务能力和责任心不强，把关不严，审查不力，就会出现操作不规范的现象，甚至会出现由于职业道德缺失，纵容虚假贷款行为发生的情况，从而加大了贷款风险。
　　
　　2　住房公积金个贷风险的防范对策及建议
　　
　　2.1　加强信用体系的建设，严格借款人资信审查
　　一要建立联网协作的信息平台，建设个人信用查询系统，对个人的信用档案实行“一户式”管理。充分利用现有的个人征信系统查询贷款人的信用状况，并根据信用状况确定其按揭成数、贷款金额。二要加强贷前调查，坚持借款人面谈制度，综合考虑借款人整体家庭收入情况，加强对客户资料真实性和风险承受能力等方面的审核，重视贷款人的第一还款来源，保证抵押品与贷款额度相称，杜绝虚假按揭。重点对信用记录不良、还款能力较差的客户设计合理的借款额度和期限，防止小变故就能造成借款人逾期还款。三要成立评信机构，划定信用等级标准，评定借款人资信等级。四是加强对已放贷款的监管，加强对失信、违约的惩处，从法律上保障开办住房公积金个贷业务的利益，防止因恶意欺诈行为导致贷款质量下降。
　　
　　2.2　加强行业指导与管理，保持个人住房贷款业务的良好发展秩序
　　一是加强对本系统个贷业务的垂直指导、管理与监督。二是银行监管部门对个贷业务进行经常性的审查、监督和评估，为制定风险控制决策提供有力依据。三是促进各商业银行受托经办个人住房公积金贷款业务操作管理的统一和信息交流，规范个人住房公积金贷款业务审批的各项流程。四是建设、物价、税务等部门共同对房地产市场及消费行为进行有效调节，对于房价上涨过快的地区、房价过高的楼盘，还需要提高贷款条件，比如提高按揭贷款的首付比例等。
　　
　　2.3　加强公积金管理队伍建设，防范经营管理风险
　　随着住房公积金制度的发展，住房公积金管理队伍素质建设日益重要，迅速提高工作人员综合素质，是防范个贷风险的有效手段。对相关人员进行公移金贷款政策和业务知识的经常性培训，对于新录用人员进行上岗培训、持证上岗。另外，帮助员工转变思想观念，强化服务意识，提高服务水平；增强员工法律意识，实现依法审批贷款，依法发放贷款，杜绝违规操作，避免资金运作过程中的人为风险。
　　
　　2.4　加强房地产评估管理，提高评估水平
　　评估制度是合理信贷的基础。房地产评估工作是一项技术性较强的工作，要规范房地产估价业的执业行为，提高估价师的执业水准，加强估价师评估规范化的管理，尽快健全目前评估中介机构的职能和评估体系。
　　
　　2.5　建立和完善个人住房抵押贷款保险制度
　　住房抵押贷款履约保证保险是一种既符合市场发展又符合百姓需求的险种，积极稳妥地发展该险种无论对于商业银行还是个人都有极大的好处。因此，发展个人住房消费贷款，统一完善的住房保证保险必须尽快重现“江湖”。为推动住房抵押贷款保险，实行信贷风险转移，商业保险／公司必须积极创新抵押保险新品种，完善住房抵押保险体系，做到抵押贷款与保险同行，促进住房抵押贷款的稳妥发放，个人购房热势必成为新的消费热点。
　　
　　2.6　建立和完善公积金监管制度
　　(1)建立健全内部控制监管制度。要建立权力制衡与约束制度，对中心主要负责人的职责履行、权力运用、行为规范等方面进行动态监督，对信贷、会计、财务等一系列重要岗位和其他业务岗位的从业人员，制定轮换检查和审计等制度，防止滥用职权，同时要建立严格的财务管理制度和便捷的信息共享制度。
　　(2)建立健全外部控制监管制度。各级政府要对住房公积金管理工作实行必要的监督指导，负责审查批准住房公积金归集使用计划，各级财政部门要担当起监管责任，提高对住房公积金监管的能力和水平，在公积金监管的审慎性、适应性、有效性、严肃性上采取强有力的措施，确保住房公积金规范运作。各级审计部门要加强对住房公积金管理系统的外部审计，督促公积金管理机构化解风险。住房公积金管理机构要自觉地接受职工监督，定期向职工公布公积金归集、使用和运作情况，提高住房公积金管理的透明度。
　　
　　3　结语
　　
　　住房公积金在我国已经走过了十多年的历程，住房公积金贷款业务也在全国蓬勃开展起来了。综上所述，住房公积金贷款的风险管理问题，是一个值得广大住房公积金管理工作者认真研究的新课题。要保持住房公积金制度长期健康稳定地发展，就必须正视住房公积金贷款中存在的各种风险，并建立有效的风险防范机制，高度重视和加强对公积金贷款的风险管理，使住房公积金安全营运，是广大缴交住房公积金职工切身利益得以实现的根本保