浅论商业银行的个人理财业务

　　[摘要]经济的发展增加了居民对理财业务的需求，银行也需要更好地开展理财业务来提高利润。文章分析了商业银行开展个人理财业务的供给及需求因素，并为商业银行的发展提供了一些建议。
　　[关键词]个人理财业务；供需分析；建议
　　[中图分类号]F823 [文献标识码]A [文章编号]1005-6432(2010)27-0052-01
　　
　　1　开展个人理财业务的必要性
　　
　　随着经济的发展，居民的财富不断地增长。商业银行开展个人理财业务，能够吸收更多的社会闲散资金。将其用于放贷业务，可获得更多的营业利润。同时也能为企业提供更多的资金并促进其发展。
　　对于个人和家庭而言，个人理财业务有如下的作用：第一，人生在不同阶段的收入、开销是不同的，个人理财业务可以帮助居民防范未来风险，平衡收支，稳定心理。第二，适当的投资可以帮助居民进行合理消费并进一步积累财富。第三，通过个人理财业务，理财专家可以帮助居民合理地进行税收筹划，达到减轻税负的目的。
　　
　　2　个人理财业务的供需分析
　　
　　2.1　个人理财业务的需求分析
　　2.1.1　国民收入分配格局的变化对个人理财业务的需求
　　市场经济的飞速发展使我国的国民收入格局发生了翻天覆地的变化。一方面，投资主体多元化，企业成为主要的投资主体；另一方面，居民的个人资产迅速增加。企业需要银行提供更多的信贷资金，同时居民也期望自有资金能带来更多的经济利益。所以，企业希望银行开展个人理财业务吸收更多的资金以供其发展，居民也希望通过银行理财业务的开展获取更多的资金。
　　2.1.2　居民平衡收支的需求
　　居民在不同的人生时段，对资金的需求量是不一样的。子女的教育投资、养老准备金、意外事故准备资金等都需要进行合理的平衡。居民需要在保证目前适度消费水平的情况下，为未来的消费做好准备。居民的理财意识虽然有所提高，但不够专业，所以需要商业银行更好地开展个人理财业务，为其平衡收支给予建议。
　　
　　2.2　个人理财业务的供给分析
　　2.2.1　商业银行产品的创新
　　股票、债券、信托、基金等金融产品的种类日益丰富，居民的投资组合选择十分多。银行为了吸引客户，总是在不断地进行新的理财产品的设计、提供更优质的理财服务。例如，家庭银行、电话银行、手机银行等虚拟银行业务的开展，就很方便居民的投资活动。
　　2.2.2　商业银行国际化进程中引进了新型理财产品
　　国外的商业银行进入国内，也不完全是给国内的商业银行带来压力。这些跨国商业银行的服务理念、理财产品的种类等能够为国内的商业银行提供一些更好的借鉴。在国内商业银行更熟悉市场的情况，引进跨国商业银行个人理财业务的精华并将其本土化，将更有占领金融市场的优势。也能为居民提供更好的个人理财服务。
　　2.2.3　银行业损制国际竞争是促进个人理财业务发展的动力
　　我国加入WTO后，越来越多的国外金融机构进驻中国市场。国外金融机构在经营和业务开展上相当的成熟和灵活，因此带给了国内商业银行很大的生存压力。近年来，商业银行多次对贷款利息进行降息，存贷利差收缩，利润缩减。个人理财业务作为商业银行利润的来源，在竞争越来越剧烈的情况下，商业银行不得不设计出更多的理财产品、开展更便利的服务，以吸引客源。
　　
　　3　关于更好地开展个人理财业务的建议
　　
　　(1)政府以及银行监管机构要加强对商业银行开展个人理财业务的监管。一方面，做好对商业银行进行理财产品创新、个人理财业务服务的监督。另一方面，完善银行开展个人理财业务的法律。通过事前的监管以及事后的法律处理，维护金融市场的稳定，保护居民的财产不受侵害，并为银行开展个人理财业务创造有序的社会环境。
　　(2)由于理财服务具有综合性强、专业素质高、涉及重大公众利益等特点，因此商业银行要强化自身的管理。首先，要重视自己的信誉、信用以及形象。其次，商业银行要按照金融理财执业标准，树立执业水平的标尺，规范理财师的职业培训以及资格认证，提高专业理财师的素质和水平，这样才能获得公众的信任。
　　(3)商业银行要树立以“客户为中心”的理念，向客户提供全方位的服务。管理大师彼得·德鲁克说过“企业的最终目的，在于创造客户并留住他们”。商业银行要把客户的需求放在企业计划的中心环节，要以贴近用户需求的服务作为经营的首要目标。这才能在日趋激烈的金融市场环境中吸引并留住更多的客