南京寿险市场分析

　　[摘要]本文先介绍了中国的寿险发展历程，再以南京的地理环境和人口情况及经济发展状况作为南京寿险市场的背景，从市场主体、竞争结构、险种结构进行分析，总结了南京寿险市场存在的问题，并给出了对策建议。
　　[关键词]寿险市场；竞争结构；险种结构
　　[中图分类号]F842.6 [文献标识码]A [文章编号]1005-6432(2010)27-0014-01
　　
　　1　中国寿险市场发展历程
　　　
　　在中国保险业中，人寿保险虽起步较晚，但占整个保险市场份额的比例不断增加，保费收入已由1982年的159万元增至2009年的8144，18亿元，约占保费总收入的73％，已超过产险成为保险市场的主要业务。中国寿险主要经历了以下几个发展阶段：
　　(1)第一阶段(1988年以前)：中国人民保险公司独家垄断；
　　(2)第二阶段(1988--1998年)：中国人寿、平安人寿、太平洋人寿三足鼎立；
　　(3)第三阶段(1999--2004年)：外资、合资寿险品牌异军突起；
　　(4)第四阶段(2005年至今)：中国保险全面开放。
　　
　　2　南京寿险市场的背景情况
　　　
　　南京，江苏省省会，位于长江下游沿岸，是长江下游地区重要的产业城市和经济中心，中国重要的文化教育中心之一，也是华东地区重要的交通枢纽。优越的地理环境和人文环境为南京的经济发展奠定了基础。自改革开放以来，南京经济一直呈现较为强劲的增长势头，国内生产总值和三大需求增速以及企业信心均处在较高的水平上，经济运行质量和效益得到明显改善，财政收入、企业利润和居民收入增长较快。
　　
　　3　南京寿险市场的具体情况
　　
　　3.1　市场主体
　　近几年，南京寿险市场主体个数呈直线上升趋势，截至2009年年底，南京市场寿险经营主体已达41家，体现了南京寿险市场的巨大潜力及竞争的日趋多元化。
　　
　　3.2　竞争结构分析
　　从2008--2009年南京寿险市场份额情况看，第一集团包括中国人寿、平安和太平洋，持续占据整个寿险市场60％以上的份额。2005年-2009年，中国人寿(国寿)保险公司虽依旧保持了市场的主体地位，但其总保费规模和市场份额双双下降，平安有所增长，其中总保费规模增至两倍多，市场份额上升1.36％。
　　
　　3.3　险种结构分析
　　从1980年全国恢复人寿保险业务至今的30年，是南京保险市场不断发展和创新的时期。南京保险业恢复之初，保险产品仅有企财险、家财险、机动车辆险和简易人身保险等非常少的几个产品，经过30年的发展，保险产品不断推陈出新。尤其是2004年后，南京保险业全面对外开放。国际保险公司开始进入南京市场，加大了南京寿险市场的竞争压力，加快了南京寿险市场的更新换代。产品目标市场逐步细化，有面向女性和男性的，有面向少儿、中青年以及老年人的，有各个阶段的教育金，也有不同类型的生存及年金保险，还有各种类型的疾病保险。
　　
　　4　南京寿险市场存在的问题
　　
　　4.1城乡发育不均衡
　　南京共辖11个市辖区、2个县，城区在整个南京市寿险市场所占份额达70％以上。由于经济发展状况以及保险公司的投入不同，造成发育不均衡。
　　
　　4.2　险种结构有待完善
　　各家公司宣传开发的险种很多，但市场效应较差。寿险市场的产品结构将仍以保障型产品为主，而投资理财型产品的发展将遇到一定障碍。这说明保险公司的险种设计和开发能力偏低，业务拓展投入不足。
　　
　　4.3　市场有待进一步规范
　　人寿保险自依法分业经营以来，业务得到迅猛发展，同时也带来了寿险公司之间的不良竞争。比如，为了抢占市场份额，片面追求规模，盲目高速扩张；为了显示产品的优越性，忽视自身的经营效果；为了提高业绩，损害客户利益，等等。
　　
　　4.4　保险公司管理薄弱，内控制度不健全
　　由于经营时间较短，管理经验欠缺，一些公司没有形成完善的内控机制。不少公司重业务轻管理，缺乏对下属机构以及代理机构的日常监督和检查，不能及时地发现和化解风险。
　　
　　5　南京寿险发展的对策建议
　　
　　当前，南京寿险市场的竞争愈演愈烈，竞争手段逐步升级，竞争重心已从最初的规模竞争、产品竞争向人才竞争、服务竞争、创新竞争等全面转变，营销多元化的趋势越发明显。居民不断增强的保险意识和个性化需求对保险从业人员的专业化和精细化提出了更高的要求。
　　
　　5.1　加强政府监管
　　从目前南京市场的诸多无序竞争来看，保险监管仍有很大欠缺。今后南京的保险监管可从以下几个方面人手：一是要加强对保险公司投资、偿付能力等方面的监管；二是要提高信息化水平，提高人员素质；三是要完善保险公司信息披露制度，增强对投保人的保障；四是要加强对代理人的监管。
　　
　　5.2　积极开发新产品，提高服务水平
　　目前南京各保险公司的产品和价格差异已经很小，保险公司要想赢得市场，除了靠稳健经营外，还要靠优质的服务提高产品的附加值，提升公司信誉度。
　　
　　5.3　重视培养人才，提升管理水平
　　众所周知，保险业最重要的财富就是人才，开发产品、开拓市场、提供服务都需要高素质的专业人Zl-o因此各保险公司应注重对人才的培养，以好的政策和机制来吸引人才。另外，还要提升公司的管理水平，提高管理中的科技含量，形成高效、标准、统一的运转体系。
　　
　　5.4　建立现代企业组织结构
　　在南京的几家寿险公司中，中国人寿保险公司是唯一一家国有独资公司，占据了南京整个寿险市场的半壁江山。国有公司固然有它的优势，但是其所有权不明晰、机制不灵活、激励不到位问题亟待解决。其他一些保险公司市场化运作程度高，但规模普遍较小，市场网络也不健全。保险公司应积极推进公司股份制改革，建立现代企业制度，形成决策、执行、激励与约束机制，从而使经营机制实现根本性的转变，为与外资保险公司竞争创造有利的体制条